“拳頭産品停售，新産品要漲價，快來買”；

“重大疾病發病率明顯增高，公司的利潤空間變得很小，各家公司都決定停售分紅型重大疾病保險”；

“渠道專屬，限時銷售，下有保底，上不封頂”......

十一越來越近，保監會打死一片産品的“134号文”馬上實行，但這些即将被停售産品卻越炒越火，如果保監會的領導們知道自己為了“保險業姓保”而煞費苦心發出的文件被“解讀”成這個樣子，估計會被氣吐血。

01

“134号文”到底是幹啥的

“134号文”全稱《中國保監會關于規範人身保險公司産品開發設計行為的通知》，保監會在這個文件裡對保險公司開發各類保險産品提出了很多的要求。

影響最大的兩點是：兩全保險、年金保險要在保單生效滿5年之後才能給付生存保險金，且每年給付比例不得超過已交保險費的20%；萬能險、投連險不能以附加險的形式出現。

這類産品是多家壽險公司的明星産品，保監會的這兩條要求對他們直接打臉，因為幾乎每家公司的年金險都是保單生效即開始領取保險金，并且也都是附加萬能賬戶。

為了直觀，貓妹舉個栗子：

《XX彙赢年金保險計劃》：每年給付生存金（保額的30%）直到105周歲；首年給予保額的30%作為特别金；繳費期間給付年繳保費6%的繳費獎勵金；60、70、80周歲分别給一次共三次祝壽金（保額的100%）；被保險人身故可以拿回全部所交保費。同時提供身故及投保人豁免保障。未領取的生存金、特别金、祝壽金和年度分紅自動進入萬能賬戶複利增值。

▌1、其實這個産品是由《XX彙赢年金保險（分紅型）》 《XX附加積極成長年金保險（萬能型）》或《XX附加金賬戶年金保險（萬能型）》組成的，即一個分紅險做主險，附加一個萬能險。

從形态上不符合“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險産品或投資連結型保險産品”的要求。

▌2、另外，從保單生效，被保人即可領取每年30%保額的生存保險金，繳費期間給付年繳保費6%的繳費獎勵金，首年還有30%保額的特别金。

而134号文要求“首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後”，顯然是不符合要求的。市面上的其他年金險大多也是保單生效或生效滿3年即可領取生存金，也不符合該條要求。

所以，即将到來的停售潮，不是一款産品停售，也不是一家公司停售，而幾乎是全行業全産品線的停售；也正因如此，你在9月會密集看到年金險停售的消息。

至于即将停售的産品劃不劃算，貓妹不能逐一産品測算，但是貓妹曾經測算過幾款産品，收益并沒有宣傳那麼高，一般來說比3%高點，甚至還比不上現在的“寶寶”們，這類産品有太多的替代可以選擇。

主要問題在于前期的保費要被扣除較高的費用（代理人的傭金、保險公司的利潤、保障成本等等）；萬能險賬戶的結算利率雖看着挺高，但隻針對進入賬戶的那部分資金，而能進入萬能賬戶的錢和你交的保費比較占比不高。

134号文的影響太大，約束太多，很多保險公司的産品、精算人員也在加班加點，各家互相通氣，因為不少公司的試探性擦邊球産品申報後都被保監會給打回了。會不會比現在的産品更好？

貓妹掐指一算，從以往的經驗看，大概率是不會變差的。記住，監管管的是産品形态，以及保險的歪風邪氣，不是控制産品收益，不是打壓客戶利益。

如果你希望能快速返還，也知道這類産品的真實收益率有多高，那可以買；如果你隻是覺得“停售”有壓迫感，被代理人蠱惑了，那大可不必。

02

這些看起來好像真的啊 但純屬一派胡言

除了炒作年金險停售，還有一些代理人在打健康險的“擦邊球”，說的貌似真的，但其實是一派胡言。來，讓貓妹給你免費上一課。

▌謠言一：

134号文件執行後吸煙者保費更高！目前吸煙者和其他人同價，134号文件執行前擁有依然擁有這項優惠！

辟謠：

134号文是這樣說的：“支持并鼓勵保險公司在定期壽險産品、終身壽險産品費率厘定時，區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，提高産品的科學定價水平。”對吸煙狀況不是強制要求。

▌謠言二：

134号文件執行後甲狀腺癌納入輕症！目前甲狀腺結節患者激增，十年内甲狀腺癌高發，甲狀腺癌治愈率99%，花費相對較少，134号文件執行前擁有依然記入重大疾病，高額賠付，安心休養衣食無憂！

辟謠：

134号文根本沒有提過甲狀腺癌。

目前甲狀腺癌确實是重疾險理賠的大戶，也确實有公司曾經動過把甲狀腺癌開除出重大疾病隊伍的念頭。但！保監會的重疾定義還在那兒，保險公司目前還隻能是想想罷了。

▌謠言三：

134号文件執行後投保數據與社保卡挂鈎，如果您的社保卡曾給他人開藥看病，有可能因高血壓、糖尿病、冠心病而被拒保！134号文件執行前此類信息數據尚不考慮！

辟謠：

134号文沒有提過社保卡問題！

說句題外話：于情于理社保卡就是不應該借給其他人使用的，這麼說好像以前這麼做沒毛病一樣。記住，保險公司沒辦法一一核實當時看病的是人是狗，隻能看你用這張社保卡看過什麼病開過什麼藥，你為了圖小便宜把卡借給别人看病開藥，最後可能這病就算你頭上了。回頭理賠時說你未如實告知拒賠，你找誰哭去?

▌謠言四：

134号文件執行後投保将充分考量家族疾病因素來定價，如果直系血親健康指标不佳，本人要被提高價格！134号文件執行前此類信息數據尚不考慮！

辟謠：

134号文沒有提過家族病史，又是憑空捏造啊。

絕大部分重疾險産品在如實告知環節都會問到家族病史。但并不是問了，且有家族病史，就一定會影響你投保，這隻是核保人員全面評估被保險人身體狀況的指标之一。

最後，貓妹再多說幾句。炒停售，各家保險公司都在不停的用、反複的用。為啥？因為有用呗。絕大多數保險代理人幹的是辛苦活兒，早上晨會、白天拜訪，各種巴結讨好客戶，但換來的往往是白眼。但凡遇上誰得了大病、誰出了車禍，或者哪兒地震了、掉飛機了，有的人心裡肯定暗自高興，因為會有助于産品銷售。

炒停售也一樣，不靠外力助推，沒有制造一定的緊迫感，保險不好銷售。狼來了的故事講了這麼多年，但每次喊“狼來了”，客戶都還會齊刷刷的掏錢購買，你讓保險代理人怎麼管得住自己的嘴？

貓妹覺得，代理人的嘴要管，另一方面想買保險的人也要自己反思，是不是可以理性一點？如果下次再遇到有保險代理人在朋友圈發類似的消息，請直接取關拉黑，千萬别手軟。

本文由大貓财經（ID：caimao_shuangquan）提供

近期大貓财經會有保險類的知識答疑活動，詳情咨詢dmcj001（請标明來意）

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