不少客戶在投保前，總會有不少顧慮，其中最關心的問題，不外乎是出險後能不能順利理賠。要搞清楚這個問題，可以追溯到投保時填寫健康告知的環節，如果一不注意，就有可能導緻理賠調查時間延長，甚至拒賠。

比如既往病曆，不如實告知的話，就會對後續的理賠造成很大影響。即使想不起來，也應該查查社保或是新農合的就診記錄和體檢記錄，确保理賠時起碼在健康告知方面萬無一失。

也不要有“保險公司不知道我得過這些病”的僥幸心理，因為保險公司會通過各種方法查到病史，如果隐瞞了，理賠時被保險公司查出來，就會拒賠。那麼保險公司理賠時是如何查病史的？有權查嗎？

保險公司能通過哪些途徑查病史

保險公司在接到報案後, 會要求報案人提供一系列的材料, 收到資料後, 保險公司會做一下簡單的核查, 如果沒有問題，那麼就順利理賠。 但是如果覺得有問題，那麼保險公司就會繼續調查。

就比如社保記錄、體檢記錄、購藥記錄等,都會被保險公司通過以下途徑，調查得一清二楚

01 查社保或新農合就診記錄

雖然原則上社保記錄隻有本人才可以查詢,但必要情況下保險公司是有資格進行特殊調取的。

這些屬于社會保障類的醫療福利留下的記錄都很詳細, 不僅有基本的就診信息,如就診日期、就診醫院、就診病症等, 還包含治療項目中的藥品與醫療器械的使用情況等。甚至連在藥房使用醫保卡買藥，買的藥品名稱和藥品價格都會留在醫保消費記錄中。

02 醫院就診記錄、體檢機構體檢記錄

醫院就診記錄這個不難理解, 但可能會有朋友想問， 在體檢機構做的體檢，保險公司也能查到嗎？

當然可以!現在很多單位都會組織年度公司體檢，所以保險公司隻要順着客戶所在單位近幾年内合作的體檢機構往上查，就可以查到客戶的體檢結果。

03 同業公司理賠記錄

一般在理賠之前, 保險公司都會去查一下客戶

以往在其他保險公司有沒有理賠過、理賠的理由是什麼。 如果當時理賠記錄可以證明跟現在要賠的項目沒有聯系，那麼你的理賠就沒問題，反之可能會被拒賠。

保險公司有權利調查醫療記錄嗎？

不少人有這樣的疑問，保險公司為什麼可以查看我們的就醫記錄?請看國家衛生計生委、國

家中醫藥管理局在2013年聯合發布的《醫療

機構病曆管理規定(2013年版)》中的第二十條規定如下:

所以當保險公司提供相關材料之後，醫院可以根據需要提供患者部分或全部病曆的。

上面的規定中還有提到保險公司需要提供“患者本人或者代理人同意的法定證明材料”，也就是需要取得我們的授權而這個過程，其實在我們投保的時候就已經完成了。

保險公司為什麼不在投保的時候調查？

很多人不理解保險公司這種寬進嚴出的方式。收錢的時候特痛快, 什麼也不調查, 等到出現保險

事故需要理賠的時候，開始查這查那，分明是有意刁難。其實保險公司不在承保時調查有充足的理由。

01 最大誠信原則

客戶有義務在投保時，将自己的既往病史和健康異常狀況告知保險公司。 保險公司也默認客戶告知他們的情況就是真實的,這就是最大誠信原則的内涵所在。

最大誠信原則:保險行業基本原則之一,要求

參與保險行為的雙方當事人要向對方充分而準确地告知和保險相關的重要事實。

02 調查成本開支大

如果對所有客戶的投保單都進行既往病史調查的話, 将消耗大量的成本。 而且絕大多數客戶的健康告知情況還是屬實的。 如果隻是為了某些人不如實告知的情況而進行全量調查的話,将會消耗大量不必要的人力物力成本。

作為以盈利為目的的商業保險公司，這筆巨大的支出由誰承擔?羊毛出在羊身上, 這筆費用最終肯定也得由消費者承擔，而如果前期大部分客戶省去這個步驟，對于客戶來說，也是可以以更低的費率買到想買的保險。

03隐瞞真實情況的人隻占少數

在保險調查這件事情上, 保險公司就是充分利用了概率論大數法則。 不是所有投保人都會有意隐瞞被保險人的真實情況。

從保險公司每次公布的理賠數據不難看出,所以每家保險公司理賠率都不低于97%, 個别保險公司能達到99%, 甚至更高。 其實大量理賠案件中保險公司都沒有真正花多長時間和精力去調查。 這種隻調查一小部分理賠案的方式既符合保險公司的利益,也符合投保人的利益。

如果打算投保應該怎麼做

01 最大誠信選擇，如實告知

最大誠信原則是客戶得到保險及後續一切服務的前提,其中就包含了健康告知。

如果因為某些客觀原因,在買保險的時候,沒有如實告知, 而後又發現了保險條款需要告知的時候, 不用太擔心, 打電話給保險公司,申請補充告知就可以了。 至于能否繼續承保,或者加費承保，要以保險公司的核保結果與合同條例為準。

02盡早購買保險

投保時年齡越小, 保費越便宜,同時因為身體健康, 順利承保的機率也比較高, 之後發生風險及時獲得理賠,達到風險保障的目的。

03投保前最好不要進行體檢

如果有打算購買保險的想法了，同時身體沒有明顯異常的話，就不用急着去醫院體檢,過了等待期再去。 因為一旦檢查出什麼毛病來的話,可能對之後的投保會有影響。

當然，前提是身體并沒有感覺到太大異常,如果身體已經明顯不适了，還要強撐着投保熬過等待期的話, 沒準小病拖成重疾，甚至危及生命,就與保險的初衷相悖了。

買保險,不僅要确定保險方案,也要選一個适合做健康告知的保險。保險是一種保障,不要讓買保險成了一種心裡負擔，做好健康告知，讓理賠更簡單。

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