南方财經全媒體記者 孫詩卉 實習生 張朵 上海報道

南方财經全媒體集團21世紀經濟報道通過“南财醫療險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對醫療險陸續進行測評，旨在為消費者選擇提供參考。

“南财醫療險TDW模型”為南方财經全媒體集團21世紀經濟報道2022年最新推出的醫療險測評模型，并将持續叠代更新。

該模型主要選取醫療險十個維度的數十個指标，以綜合評分作為因變量，選取多因素作為自變量，運用多元加權分析得出結果。

其中，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、保險公司風險評級、續保條件、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關心的維度之一，在本模型中配比權重最大，約為44%，第二大為保費，約為15%。

自2016年第一份百萬醫療險問世之後，百萬醫療險保費規模高速增長。截至2019年，中國百萬醫療險保費收入規模已經達到345億，同比增長102.9%，2016-2019年五年内保費增長5100%。近年來，國民的保險意識提升，健康險需求大幅增加，近幾年來百萬醫療險市場預計仍将保持快速增長。

長期醫療險選取市場在售的12款産品，分三期進行測評。

本期将詳細分析總分第5—8名的4款産品：

綜合排名第五的是泰康人壽-泰享年年，綜合得分7.54，保障力度得分26.23，排名第八，星級指數：✮✮✮ 。

綜合排名第六的是平安健康-平安e生保長期醫療險 保險産品組合（20年期），綜合評分7.28分，保障得分27.2，排名第七位，星級指數：✮✮✮。

綜合排名第七的是太平洋健康-安享百萬醫療險，總得分7.27，保障得分24.05，位居第九，星級指數：✮✮✮。

綜合排名第八的是複興聯合健康-超越保2020标準版醫療險，總得分7.08，保障得分28.08，位居第六，星級指數：✮✮✮。

一、泰康人壽-泰享年年， 星級指數（推薦指數）：✮✮✮

本産品綜合得分排名第四位，保障力度排名第八，得分26.23。

基礎保障，一般住院醫療中，住院前後急診醫療僅涵蓋住院前7天和住院後30天。重疾住院保障金額較高。一般住院醫療和重疾醫療合計年度限額400萬，保證續保期間累計給付限額800萬。

加分項在于對特定疾病做了加強防護，提供特定疾病住院津貼100元/天，每年最高住院天數為180天，保證續保期間内最高住院天數為360天，累計限額3.6萬。123種特定疾病保障包括120種重疾和3種法定輕疾。

保證續保20年，續保期間身體狀況、是否進行過理賠、産品停售都不影響續保。

保費方面，以不含可選責任、有社保、首次投保為例，30歲男性280元/年，30歲女性280元/年，保費得分在均線以上。

二、平安健康-平安e生保長期醫療險 保險産品組合（20年期），星級指數（推薦指數）：✮✮✮

平安e生保綜合評分7.28分，排名第四位。保障得分27.2，排名第七位。

從基礎保障看，保障全面，一般住院和重疾住院都有所覆蓋，但重疾住院保障金額較低。本款産品優勢在于特色保障部分内容豐富，包含住院費用墊付和質子重離子，并提供可選責任使投保人可以自主選擇是否附加特藥報銷和就醫綠通。

保費方面，以不含可選責任、有社保、首次投保為例，30歲男性294元/年，30歲女性282元/年，保費得分在均線以上。

三、太平洋健康-安享百萬醫療險， 星級指數（推薦指數）：✮✮✮

在本次測評中，安享百萬醫療險在12款産品中總得分7.27，位居第六；保障得分24.05，位居第九。

從基礎保障看，一般住院醫療保障基礎保險金額100萬，不發生理賠每年遞增20萬，最高至200萬；特殊門診醫療保障僅針對重疾；住院前後急診醫療涵蓋住院前7天和住院後30天。

本款産品優勢在于重疾保障，重疾住院保障疾病105種，基礎保險400萬，賠付金額相對偏高，且不發生理賠每年遞增20萬，最高至500萬。

此産品另一個優勢在于特色保障，其中包含綠色通道服務；保障54種輕症疾病，基礎保額200萬且不發生理賠每年遞增20萬，最高至300萬；質子重離子醫療100%賠付；ECMO津貼1萬/天，每年限額3萬。

保費方面，以不含可選責任、有社保、首次投保為例，30歲男性390元/年，30歲女性390元/年。

四、複興聯合健康-超越保2020标準版醫療險，星級指數（推薦指數）：✮✮✮

超越保2020标準版醫療險在12款産品中總得分7.08，位居第八；保障得分28.08，位居第六。

基礎保障方面，一般住院保險金額200萬，住院醫療合同到期未結束治療最長可延長至180天；住院前後急診醫療涵蓋住院前7天和住院後30天；重大疾病種類108種，保險金額400萬；甲類傳染病及按甲類傳染病管理的乙類傳染病保險金1萬。

超越保2020标準版醫療險具有特色額外保障。靶向藥和特效藥100%報銷，大大減輕病人經濟負擔。并提供少兒意外和特定疾病津貼兩種可選責任，附送精準就醫咨詢、特定疾病專家門診等健康增值服務。

保費方面，以不含可選責任、有社保、首次投保為例，30歲男性232元/年，30歲女性232元/年。

五、總結

總的來說，本期測評的4款産品綜合評分略低于上期測評的4款醫療保險産品。除平安健康-平安e生保、複星聯合健康-超越保2021标準版外，其餘2款醫療險産品保障力度程度排名與得分排名相對接近。保障力度的主要差别在于基礎保障的保險金額、保障疾病數量和特色保障豐富程度。可以根據具體需求選擇相應的産品。

南财保險測評欄目介紹：

21世紀經濟報道通過“南财醫療險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對2021年以來上市的醫療險陸續進行測評，旨在為消費者提供參考。

“TDW模型”為南方财經全媒體集團21世紀經濟報道2022年最新推出的醫療險測評模型，并将持續叠代更新。該模型主要選取百萬醫療險十個維度的數十個指标，以綜合評分作為因變量，選取多因素作為自變量，運用多元加權分析得出結果。

其中，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、保險公司風險評級、續保條件、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關心的維度之一，在本模型中配比權重最大，約為44%，第二大為保費，約為15%。

目前，南财保險測評已有綜合評分、保障力度得分以及保險星級指數（又名“南财推薦指數”）三項指标，共同構建南财保險三位一體的指标評價體系。

星級指數體系以5顆星為滿分；綜合評分滿分10分；保障力度得分滿分40分。

（注：本測評不涉及産品推薦，具體産品請以合同條款為主，詳細信息請聯系相關保險公司服務人員。）

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