不久前，在知乎上看到一個問題：

很多人根據自己的親身經曆，做了回答。

我印象比較深刻一個回答是這樣的，一個答主父親得了肺癌，一開始老人也很豁達，“先治治看，實在治不好就自我了結。”

但越治療下去，老人開始變得不顧一切想活。

經過兩年暗無天日的折磨，人最後還是離開了。

經過這件事，答主自己的看法也發生了變化，認為在癌症面前是不能談感情的，一次癌症，就能把一個家庭幾十年的勞動成果耗盡。

在這些回答中，有人選擇治療，甯可欠下一屁股債，也有人無奈選擇放棄。

沒有對錯，但令人唏噓。

關于這個問題，我一開始想到的不是我父母，而是我自己。

面對我的父母，我的答案肯定是傾家蕩産都會去救的。

但我更怕自己成為那個隻能躺在床上、治不起病，讓子女為難的父母。

我們這一代人比父母那輩人有了更多的知識，更強經濟能力，更多的金融工具，如果未來還吧這種問題丢給子女，挺不負責的。

所以我會傾向于購買一些合适的保險解決這個問題，

以備萬一。

今天我要講的，就是這類專門用來報銷癌症治療費用的保險。

叫終身防癌醫療險。

近幾年，百萬醫療險一直秉持價格親民、報銷百萬的優勢，在老百姓中間受到了廣泛關注。

但幾乎人手一份的百萬醫療險，一直都一個痛點，也就是續保。

續保代表産品的長期穩定性。

之前受制于監管政策、醫療通脹諸多原因，最好的産品也隻能保證6年續保，但更多的是不保證續保的産品。

而這類短期醫療險，滿足不了老百姓對長期保障的需求。

我們擔心的是，今年買了明年還能不能買？産品過幾年會不會停售？

但這個問題，慢慢得到了解決。

2019年11月12日這一天，銀保監會發布了新的《健康保險管理辦理》。

這以後，保司對長期醫療險就有了調價權。

去年4月，銀保監會就《關于長期保險産品費率調整有關問題的通知》，進一步明确了調價細則。

監管放松後，保司們開始陸續開發相關的産品，像是20年期的百萬醫療險，再比保證續保終身的防癌醫療險。

保證終身續保的意思是，隻要你買了，一輩子就不用擔心續保，産品停售、健康狀況、曆史理賠等情況都不會影響。

不怕産品下架，不怕身體變化，也不怕賠過，隻要能接受針對集體的調價，就能一直續下去。

如果前面提到的老年人，在年輕時買過這些防癌醫療險，一定程度上可以解決子女們面對的難題。

那麼接下來，我們來具體來介紹下這些終身保障續保的防癌醫療險。

先明确幾個概念，防癌險、防癌醫療險、百萬醫療險，很多人是傻傻分不清的。

那麼要怎麼區分它們呢？

防癌險和重疾險一樣，屬于給付型，但隻賠付癌症，你可以把它理解為mini版的重疾險。

隻要确診了惡性腫瘤，那麼買了多少保額，就會賠多少保額。

買了50W保額賠50W，無論這筆錢用在哪裡都可以。

而百萬醫療險，可以用來報銷醫療費用，不限病種，達到免賠額就可以報銷。

比如醫療花費了50W，社保報銷了30W，隻要在合理範圍内，剩下的19W就都能報銷。

而防癌醫療險和百萬醫療險一樣，也是報銷型，但它僅限報銷癌症醫療費，相當于縮小版的百萬醫療險。

而在防癌醫療險之中，又分了一年期防癌醫療險、“長期”防癌醫療險和終身防癌醫療險。

三者的區别主要在于續保。

一年期的不保證續保，今年買了明年可能就不讓買了。

長期防癌醫療險隻保證一個階段内續保，比如六年、五年保證續保。

而終身防癌醫療險可以保證終身續保，但一般是可以調價的。

那麼對于這類産品，一般是怎麼挑的呢？

主要看三個地方：

（1）責任是否齊全

普通住院費、特殊門診醫療費、手術費、住院前後門急診費是不是都有，一個都不能少的。

（2）調價是否有坑

漲價的頻率和幅度，有沒有設置天花闆。

通常第一次漲價最快也要在産品上市3年後，每次漲價也不能超過30%，而且還要滿足一些條件才行。

（3）附加責任是否實用

一些實用的增值服務比如就醫綠通、醫療墊付、質子重離子治療和外購藥，尤其是後兩個責任，最好要有。

一到關鍵時刻，就會非常有用。

我在另一篇文章“看過了上百份醫療條款後，我發現這些服務很實用，而這些是雞肋”裡，詳細介紹過每個增值服務的重要性。

微信裡藏着一款不錯的終身防癌醫療險，但很多人不知道。

由平安健康承保，可以說強強聯合。

它叫做，微醫保.終身癌症醫療險。

從産品設計來看，微醫保.終身癌症醫療險可以說是同類産品中很不錯的一款，甚至責任還有一定的優化。

下面我會從四個方面來分析這款産品：

（1） 基礎責任（癌症醫療）

（2） 附加責任（增值服務）

（3） 終身保證續保＆調價權

（4） 保費

防癌醫療險的責任簡單，得了癌症，在醫院相關治療費就可以得到報銷。

微醫保.終身癌症醫療險每年最高報銷額度高達400萬，住院費、治療費、癌症特藥費、手術費都能報銷。

具體責任包括這些：

報銷癌症花費，0免賠、不限社保範圍、100%報銷。

這款産品還另加了終身限額800萬。

也就是說，隻要報銷金額累積超過800萬，合同就結束了，不能再續保。

好在800萬對于普通人來說，無論怎麼看病，也基本夠用了，沒有什麼大影響。

但這裡有一個風控點，

隻有在指定的90家醫院，才是能100%報銷，非指定醫院的報銷比例是90%。

不過，微醫保終身癌症醫療險的指定醫院比較多，達到90家。

而且指定醫院範圍分布也很廣。

指定醫院情況：

粗略看了一下，各省基本都有指定醫院，

無需辦理外地醫保就醫，也省去了很多麻煩。

如果是三四線城市，周圍可能沒有指定醫院，要麼接受90%的報銷，要麼就辛苦一點去其它城市治療。

而保司之所以設置非指定醫院隻報銷90%的門檻，道理其實非常簡單，防止患者在保司不熟悉的醫院裡，過度治療，

也是出于控費的無奈之舉。

但就治療癌症而言，不管是報銷90%，還是報銷100%，無疑都會大大減輕一個家庭的經濟負擔。

總的來說，主要保障部分，微醫保終身癌症醫療險是很優秀的。

像就醫綠通、醫療墊付、質子重離子、腫瘤特藥等很實用的增值服務，這款産品都有。

主要介紹其中的兩個重要責任：

質子重離子治療，可以大大提高癌症治愈率。

100萬保額/年，100%報銷，包括住院等費用的報銷。

指定醫院為上海質子重離子，不保證續保，保險期限為1年，這點和其它終身防癌醫療險是一樣的。

這項責任是微保和保司贈送給用戶，良心之舉。

癌症特藥責任，也是能提高癌症治愈率的。

關鍵是，該責任還寫在了主條款裡的，可保證終身續保。

不僅能報銷癌症昂貴的靶向藥費用，而且院外購買也能報銷。

涉及的癌症特藥有87種，含金量還是很高的，基本能滿足患癌所需的特藥藥品。藥品清單會定期進行更新，确保用戶能用到當年最新的特藥。

微醫保.終身癌症醫療險最大的亮點就是終身保證續保。

終身續保的意思是，無論健康狀況發生了變化，還是理賠過，甚至是産品停售了，都不會影響續保。

舉個例子，老王得了癌症，理賠了。後來癌症又複發，又賠了一次。

隻要老王活着，肯一直續保，那麼保險公司就會一直管着他的醫療費用，哪怕産品下架了不賣了，也得管着老王。

但長期醫療險都有個“通病”，就是保留調價權，未來可能會漲價。

但漲價并不是由保司任意漲的，要遵守一定規則：

想漲價，必須先滿足下面任意一個最基本的條件：

（1） 上一年度賠付率≥85%；

如果把總保費定為1，這一年的賠付率隻要達到85%保費（含），保司就可以漲價。

（2） 上一年度賠付率≥（行業平均賠付率-10%）；

賠付率高于同行業平均賠付率10%（含），假設市場普遍賠出60%的保費，而我賠出了70%的保費，可以漲價。

（3）國家的醫保政策發生重大變化。

這個條款很多産品也有，但根據目前的監管政策，屬于保司自娛自樂，起不到實質約束作用。

除此之外，第一次漲價必須是在上市3年後，且每次漲價需間隔1年，而且每次漲價幅度，不能超過上一年的30%。

舉個例子，張三在30歲時買了這款産品，33歲時正好遇上産品漲價。如果不漲價，張三在33歲的保費應該是13.94元/月。

漲價後的保費是多少呢？

按漲價上限30%算，張三以後每月要付保費13.94（1 30%）=18.12元/月。

但如果張三不同意漲價，就不能再續保了。

微醫保終身癌症醫療險的保費僅支持月繳方式，大大減輕了一次繳費的壓力。每月自動扣款，也不麻煩。

微醫保終身癌症醫療險保費不算貴，男女費率是分開的。

0歲，男29.4元/月，女23.25元/月；

30歲，男12.01元/月，女22.09元/月。

從前面四點剖析下來，微醫保終身癌症醫療險在同類産品中不錯的，值得入手。

因為防癌醫療險隻限于報銷癌症的醫療費用，并不适合人人持有。

相對而言，百萬醫療險的報銷範圍更廣，不限病種，不僅發生癌症能報銷，發生其它任何疾病都能報銷。

所以身體健康，優先考慮百萬醫療險。

那哪些人适合買終身防癌醫療險呢？

（1）健康狀況欠佳

百萬醫療險好是好，但不是人人可以買的。

它的健康告知嚴格，有三高、糖尿病的患者基本不可能讓你買。

但防癌醫療險不同。

比如這款微醫保終身癌症醫療險的健康告知很寬松，有三高、冠心病、糖尿病等問題，皆可放心購買。

（2）中老年人

随着年齡增長，可選保險已經不多了。

微醫保終身癌症醫療險最高投保年齡達到70歲，而且還是終身保證續保，不用再擔心以後買不到保險。

其次是年紀越大，患癌的風險越高。

如果以70歲為例，老人的患癌概率是30歲以下年輕人的接近100倍。

所以這款産品非常适合給家裡父母買。

而且老人的話，女性的價格已經非常便宜了。

60歲女性，是108.11元/月，70歲女性，是187.32元/月，這個價格比好醫保終身防癌醫療險還便宜。

（3） 在意終身續保

目前續保終身的百萬醫療險還沒有，最長隻能保證20年續保。

對目前已經有百萬醫療險的朋友，先不急，可以保持觀望，很多保司都在緊鑼密鼓開發和備案更長期的百萬醫療險。

但如果就是看上了終身續保，不在乎重複報銷，每年多花幾百塊錢，也是種選擇。

做個小總結，

整體來說，微醫保終身癌症醫療險還是非常能打的。

該有的責任一個不少，健康告知也寬松。

可以說，這款産品不會比任何一款防癌醫療險差，甚至已經有了一定突破，如果身體有些小毛病或者想給家裡的老人買，可以放心投這款産品。

具體的産品位置在，微信支付的【保險服務】裡。

購買前一定要确保自己理解了保險責任，調價權，确認自己符合健康告知。

以上。

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