說到理财，我們最直接反應就是投資。但實際上，理财和投資是兩個概念，投資僅僅是理财的一個部分，它跟日常消費、養老教育、以及風險保障，都屬于理财的範疇。我們一生都在與錢打交道，怎麼看待錢，怎麼樣用錢，是我們必須要考慮的事情，那麼，怎樣才能制定一個合理的家庭财務方案呢？

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要學會做資産配置

學會合理的資産配置，是理财必須要遵循的原則。很多人剛開始理财的時候，會選擇孤注一擲，買高風險基金和股票，這是很危險的做法。沒有一個合理的資産配置方案，我們的資産就像是七拼八湊的房子，沒有根基，風險一來，大廈将傾。因此在考慮理财之前一定是先有“資産配置”這個概念。

什麼是資産配置呢？說白話，資産配置就像是分蛋糕一樣，将錢分成幾個部分去進行分配，既分散風險，又保障收益。舉個簡單的例子，比如說理财投資就好比行軍打仗，錢财的分配就和兵馬分配一樣，會進行一定的安排和規制，一部分用來做後勤補給，一部分做防守，一部分做沖鋒，一部分用來埋伏。那麼我們的錢也是這樣，一部分用來日常花銷，一部分用來保本保值，一部分獲取高收益，剩下一部分埋伏下來，以防萬一。

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這種家庭資産配置方式值得大家參考

那麼，具體應該如何進行資産配置呢？我們來看一下這個圖，這是美國一家金融公司——标準普爾調查了全球10萬個資産穩健增長的家庭，從他們的理财方式中，提煉出了通用的家庭資産象限圖。無論是在國外還是國内，這個圖都有一定借鑒作用。

首先我們把錢分為四份：要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢。我們将10%的要花的錢放在一個靈活賬戶，用來準備未來3~6個月的一些開支。那這個部分我們就會用銀行的一些短期理财或者寶寶類産品去實現它。比如寶寶類産品、理财通這些。那第2個部分是保命的錢，是用20%的一個家庭資産來實現一個保險杠杆的一個作用。因為在所有的金融的産品當中，隻有保險才能夠實現一個杠杆，一個以小博大的一個作用。第三個部分是生錢的錢，這部分的30%放在一個投資賬戶裡面。如果我們所有的錢都用來做儲蓄，買保險，我們的人生就沒有更大的一個可能性了，所以還是會建議用一部分的錢來做一些風險投資，可以做股票做基金，或者房産的一些配置，根據自己的個人能力來啊。那第四部分的40%，是會建議作為家庭的資産安全墊來進行配置。那麼這個部分準備的小孩的教育金和自己的養老金，這一部分的錢必須要求穩妥，所以會放在比較安全的地方。我們可以選擇大額存單、國債或者保險。

但如果考慮的是長期配置，保險顯然更有優勢。儲蓄型保險，可以提前鎖定利率，即使将來進入負利率時代，我們的保單利益也不會改變。因此，儲蓄型保險也成為越來越多家庭的資産配置的選擇。

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