都市快報訊 盜搶險、玻璃險、發動機涉水險等附加險直接并入車損險，不用額外購買就能理賠；删除事故責任免賠率，不論責任大小都要全額理賠；新增車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險和法定節假日限額翻倍險等附加險；地震及其次生災害導緻的車損也可以理賠……

日前，中國保險業協會官網發布《關于征求<中國保險行業協會商業車險綜合示範條款(2020版征求意見稿）>意見的通知》，面向全社會、保險業界廣泛征求意見。征求截至8月28日，這意味着，時隔6年後，影響幾億車主的新版商業車險示範條款即将落地。

根據中保協公布的《商業車險綜合示範條款（2020版征求意見稿）》（以下簡稱2020版），對比現行的2014版示範條款，2020版主要做了5個方面的修訂：

大幅增加車損險責任 發動機進水不再免責

2020版條款将原屬于2014版條款主險的機動車全車盜搶險和5類附加險：玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約全部納入車損險，作為主險的保險責任。

也就是說，以往需要車主額外購買的上述附加險，2020版條款都包含在車損險中，無需額外投保。

杭州一家大型保險公司的車險負責人表示，以往車險理賠糾紛比較多的集中在發動機涉水、玻璃單獨破損這兩類車損，從需要購買附加險才能覆蓋，到車損險全部覆蓋，這一變化為消費者提供了更完善的車險保障，将有助于減少争議，化解理賠糾紛。

值得一提的是，2020版條款新增了附加發動機損壞除外特約條款，投保後，因發動機進水後導緻的發動機直接損毀，保險公司不負責賠償。

上述車險負責人表示，該附加險的主要作用是降低保費，特别是在少雨地區，車輛涉水的概率低，将這項責任除外，能為車主節省保費。

減少責任免除 地震盜搶都能賠

在2014版條款中，地震及其次生災害被列入責任免除條款，即地震及其次生災害引發的車輛損失，保險公司不賠，該條款也容易引發理賠糾紛。

2020版條款删除了這一免責條款。至此，我國車險産品基本覆蓋了地震、台風、洪水等主要巨災風險。

不僅如此，2014版條款規定，當非被保險人允許的駕駛人造成車損時，保險公司不賠，2020版條款删除了這一規定。這意味着，即便是盜搶車輛者發生車損，保險公司也要賠。

另外，按照2014版，當被保險機動車未按規定檢驗或檢驗不合格，或在政府征用期間出險，保險公司不賠，2020版也将這兩種情況剔除出免責條款。

那麼，新條款下哪些情況保險公司不賠呢？主要有以下幾種：

戰争、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；

違反安全裝載規定；

被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導緻被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；

投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。

删除事故責任免賠率 無論責任多少都全額理賠

老司機都知道，車險理賠的時候有免賠率，比如根據事故中的責任劃分，免賠率分為5%、10%、15%、20%等四檔；找不到造成損失的第三方的，有30%的絕對免賠率；違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

在2020版條款中，上述免賠率被全部删除。

所謂免賠率，簡單理解就是保險公司打折理賠。杭州另一家大型保險公司的車險業務負責人表示，在以往實踐中，免賠率容易引發理賠糾紛，有些車主為了獲得全額理賠，需要額外購買附加不計免賠率險。新條款改革力度非常大，消費者得實惠，有利于減少理賠糾紛，保險公司則面臨較大的賠付壓力。

當然，車主也可以選擇2020版條款新增的“附加絕對免賠率特約條款”，絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險公司在投保時協商确定。一旦發生主險約定的保險事故，保險公司按照主險的約定計算賠款後，扣減約定的免賠。

上述負責人介紹，新增絕對免賠率附加險，車主可以減少保費支出，一定金額内的車損由自己承擔，這和現在小額車損事故不建議走保險理賠的道理是一樣的。

新版附加險保障更合理 代駕等增值服務納入附加險

杭州一位從事車險業務多年的負責人說，2014和2020兩版示範條款的附加險種類都是11種，但内容卻相差巨大，上一版中的部分附加險除了并入主險擴大保障範圍，另外一些則已經不适合新的形勢，比如指定修理廠險，現在各修理渠道基本上實現了同品同價，消費者沒有必要再自行選擇修理廠。

而在增加的幾個附加險中，車輪單獨損失險業内已呼籲多年，如今終于落地；法定節假日限額翻倍險也考慮到了特定日期用車量和事故量高發，處置成本也較高的實際情況；醫保外用藥責任險則為化解人傷事故的理賠糾紛提供了強有力的支撐。

此外，2020版條款還增加了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任。

值得注意的是，代駕、代年檢、安全檢測、道路救援等目前普遍由保險公司免費提供的增值服務，在2020版條款中被納入增值服務附加險，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

一家大型險企的負責人表示，這個變化如何落實目前尚不清楚，畢竟長期以來免費享受的服務要改為收費，消費者可能有些不适應，屆時可能會采取一些變通的方式繼續提供這些服務。

車險保費隻降不升 車均估計下降20%

新的商業車險示範條款顯著提高了廣大車主的權益，保費會不會因此水漲船高呢？不會。

根據7月9日由中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，本次車險改革的階段性目标是“降價、增保、提質”，短期内要實現“三個基本”，即“價格基本上隻降不升，保障基本上隻增不減，服務基本上隻優不差”。

8月24日，在中國人保2020中期業績發布會上，人保财險副總裁邵利铎就表示，從對行業影響來看，車均保費會有一個比較明顯的下降，中性地估計大概下降20%多。

當然，具體費率還有待銀保監會進一步出台配套文件。

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