兵家雲：知己知彼，百戰不殆。對于有保險需求的我們，同樣要理解保險常用語的含義，不然買保險後雲裡霧裡，甚至出險時理賠都要打官司。以下是看保險條款時常出現的用語，耐心看哈~

保險人：又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。

被保險人：是指根據保險合同，其财産利益或人身受保險合同保障，在保險事故發生後，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。

受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。

通俗的說，保險人就是保險公司；投保人就是交錢的人；被保險人就是享有保障的人；受益人就是可以領錢的人。

保費：買保險要花的錢。是投保人為取得保險保障，按保險合同約定向保險人支付的費用。

保額：保險公司在合同中承諾要賠的錢。是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

保險責任：保險合同中載明的應由保險人賠償損失或給付保險金的責任。

除外責任：保險合同中規定的在某些特定的災害、事故及損失範圍下，保險人不負的賠償損失或給付保險金的責任。

除外責任是購買保險前需要特别特别注意的！這個條款裡面會注明哪些情況發生了，保險公司不賠付。

保險标的：作為保險對象的财産及其有關利益或者人的壽命和身體。

觀察期：在醫療保險、重大疾病保險這幾類健康險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間内被保險人患病，保險公司不予承擔賠償責任。

猶豫期：也稱"冷靜期"，指投保人簽收保單後的若幹天（一般為10天），在此期間投保人可以提出解除合同的申請，保險公司将扣除工本費後退還全部保險費。

寬限期：對于期繳保單，自首次繳付保險費後，每次保費到期日起60天内為寬限期。在此期間繳付逾期保險費，并不計收利息，保險合同有效，保險公司仍承擔保險責任，如在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，則自寬限期屆滿次日零時自動中止。

免賠額：在保險合同中規定的損失在一定限度内保險人不負賠償責任的額度。免賠額是在醫療費用中，對一些金額較低的賠償采取的規定。

主險與附加險，主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指無法單獨投保，隻能附加于主險投保的保險險種。主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也随之終止或中止。

意外險即人身意外保險，指以意外傷害而緻身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

人壽保險是人身保險的一種，簡稱壽險，人壽保險：以被保險人的壽命為保險标的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。

财産保險是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的财産及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

财産保險，包括财産保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等以财産或利益為保險标的的各種保險。

重大疾病保險簡稱重疾險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，保險公給付金額賠付補償的商業保險。

各險企對于重疾病種均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》為基礎，包含6種必保（發病率在80％以上），19種可選，共計25個種類。除此之外，各險企會自行增加一些病種，一般都達到30種以上。

防癌險是重大疾病保險的一種，但它具有針對性，專門針對腫瘤疾病來提供保障的保險産品。特點是：

1.隻針對惡性腫瘤，相對重疾險保障範圍低

2.因為保障範圍低，所以相對重疾險更便宜。

繳費方式：被保險人或投保人向保險人繳納保費的方式。人壽保險費的繳費方式有趸繳和分期繳付兩種。

趸(dǔn)繳：是一種交保費的方式，指所有保費一次性繳清。

分期繳：是一種繳保費方式，可按季、半年和年交等，還有五年交、十年交、十五年交，二十年交、三十年交等。

核保：指壽險公司對保險對象的風險進行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什麼條件來接受投保的過程。

消費型保險：保障期結束後，在沒有理賠的情況下，沒有錢返還給保險消費者的保險合同。

返還型保險（儲蓄型保險）：保障期結束後，在沒有理賠的情況下，還有錢返還給保險消費者的保險合同。

兩全險：也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，就是死亡保險加生存保險。是指無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金一種保險産品。

年金保險：是指在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數額的保險金。年金保險主要是考慮到了年金領取者的收入，保證了其生活質量。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風險，僅為被保險人因年老所緻收入損失提供保障。

分紅險：分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，保險公司在每個會計年度結束後，将上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

萬能險是指可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。保險期間，保險費可随着保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。

（實質就是一個理财産品！！與保險的“保”字是漸行漸遠了）。

投連險是投資連結保險的簡稱，是保險與投資挂鈎的保險。

與分紅險的差别是利潤來源不同，投連險利潤來于其他投資渠道，分紅險的利潤來源于保險公司的“三差—死差、費差、利差”經營。

長期險是指保險期間為一年以上的保險，多數是壽險（包括兩全、定期壽險和終身壽險，分紅型或非分紅型）和健康險中的重疾險。

短期險是指保險期間為一年及以下的保險，多數是意外險（當然現在長期意外險也不少見）和健康險中的醫療險，因為這些産品理賠經驗波動很大，做成短期險方便調整費率或終止銷售。

有人說中端醫療産品最長可以續保到99歲，那它們是不是長期險産品？因為我現在30歲買，能買到99歲，肯定保險期間長過一年啊。

答：不是。它們是通過保險期間為1年的短期險産品每年根據您續保當時的狀況續保到99歲，每年一續每年會出一張新保單，所以他們不是長期險。而長期險自始至終隻有一張保單。

定額給付型保險：隻要确診了保險合同約定的重大疾病就賠付。

這種類型的保險是可以重複購買的，因為隻要合同中約定的條件成立，不論存在幾份合同，每份合同中的保險人都應當按合同中的約定，承擔起各自的保險責任；不管是否有第三人對被保險人已經履行了賠償責任，也不論是否有其他保險人對被保險人支付了保險賠償。

費用報銷型保險是以發生必要且合理的醫療費用為前提條件，賠付時會扣減社保已經報銷部分和免賠額以下的部分。重複購買沒有必要，不可重複報銷。

人們常常疑問，什麼保險可以重複購買，什麼保險重複購買無效？

最簡單的判别方法：費用報銷型保險重複購買沒用，不能重複報銷賠付。

兩年不可辯條款：

兩年不可抗辯是指，隻要保險合同生效超過兩年，出了事保險公司就必須賠償，不能再以“你沒告訴我你之前得過XX病啊，吃過XX藥啊，這是違反合同啊”之類的理由來拒賠了。存在于長期險中。但是前提是購買保險時要遵守如實告知的原則，如若是惡意騙保，即使有兩年不可辯條款，保險公司也不賠付。

具體來說，保證續保需要滿足兩個因素：

1. 保證續保：隻要消費者申請續保，保險公司就得承保

2. 保證費率：續保費率需要按照原有的費率，不能漲價

保證續保還需要搭配保證費率才是真正的保證續保，因為雖然是保證續保的，但保險公司想不賣這款産品時可以調高率，調到一個你不能承受的費率，這不就是變相的不保證續保了嗎？

保費豁免分為被保險人豁免和投保人豁免，指的是因為被保險人或者投保人的某些原因而豁免保費的情況。

例如A為B購買一份重疾險，這份重疾險中有“輕症豁免條款”，此時A的投保人，B是被保險人。同時A在購買保險時也購買了“投保人豁免”，那麼保費豁免情況如下：

例子：

2016年6月，李女士投保了一份重疾險，保額20萬元，繳費年限15年，年交保費7000餘元。

2016年10月，剛過90天觀察期不久，李女士察覺身體不适，去醫院詳細檢查後确診為：宮頸鱗狀細胞原位腺癌（原位癌）。

後李女士委托代理人提交理賠申請，保險公司确認此次理賠在保障範圍内，按合同約定，按照總保額20%比例賠付保險金4萬元。自此李女士後續所有保費不用再交，但原合同保險責任依然有效。

案例中，投保人患了合同約定内的輕症，即原位癌，剩餘保費不用再交，而重疾保障利益不變，這就是“輕症豁免”，屬于被保險人豁免。

投保人在訂立保險合同時将與保險标的或被保險人有關的重要事實以口頭或書面的形式向保險人做陳述的行為。

投保人在訂立保險合同時，就保險人對保險标的或者被保險人的有關重要事實的詢問，向保險人作的告知。

這兩個區别很簡單，詢問告知是，保險業務員問你什麼，你如實回答什麼就行了，沒問的可以不說，若是日後賠付時保險公司有疑問了，你就有理了，因為當初買保險時候，你們某某沒有問啊。但是如果是告知的東西，那都需要主動如實回答，不然日後可能會遭受拒保。

在保險責任有效期間内，因發生保險事故導緻保險标的出現經濟損失的過程。

現金價值指被保險人要求解約或退保時，保險人應該退還的金額。

通俗的理解就是，在壽險中年輕時死亡概率低，年老時死亡概率高，但每期保費繳納金額相同，每期保費均攤下來後，相當于年輕時繳納的保費比實際需要的多，而每期多交的保費及其産生的利息就是現金價值。

以下是七篇系列具體文章，看了這些通俗的用語解釋雖不會讓你成為保險專家，但是能保證你保險初入門，能在看保險合同時不再是雲裡霧裡！

保險最基礎用語—1

免賠額和寬限期—2

各保險的含義—3

分紅險的利潤來源—4

什麼保險重複購買無效—5

豁免保費和保證續保是這回事—6

現金價值的理解—7

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