我之前一直強調，保險是金融工具，是用來解決問題的。

本質上就是把未來的風險轉移給保險公司。

而保險公司處于信息了解弱勢方。所以為了降低自身的風險，就要對客戶的健康狀況進行篩選，這也保證了對健康群體的公正。

不然都等到生病去或者隐藏病情去買保險，保險公司早就完蛋了。其實，關于健康告知也很好理解：

是根據已知的健康情況，在健康告知的範圍内，做出回答。

這裡有兩個關鍵點。

1、已知的健康情況有時候覺得自己要死不活，怕是得了什麼絕症，這種情況多半是主觀臆想。一切腦補都是紙老虎，真正成為依據的是醫院的記錄。

2、健康告知範圍内健康告知所列項目，你回答有或沒有就行。一些沒有問到的情況就不必說了，保險公司都不在這些病種上過多計較，你就更不必“庸人自擾”。

拿一款最熱銷也是健康告知比較細緻的産品來說：尊享e生2020。

如果尊享e生2020能看懂，别的産品自然也就不在話下。

下面是常見的幾個要點，：

第一、職業。

這一項一般都很明顯。

通常1-4類職業都可承保，如果5-6類職業，就需要進去看看，是否屬于特殊職業。

比如一些建築工人之類，如果沒有則不能投保。

第二、就醫行為：

這裡面有兩個重要的地方我都用紅色标記了。

注意：隻要有體檢過，涉及的就會非常多。

一般體檢小毛病醫生都會說沒事，定期觀察就行。

但如果要是有個輕度脂肪肝，都會在體檢報告上寫“建議定期複查”。

因此，有體檢的一定要認真核對體檢報告，做健康告知。

這些體檢異常，說了不一定會被拒保，但是可以避免後期的理賠糾紛。

3、保險情況；

這條問詢背後的核心是：

被拒保、延期、加費承保的疾病原因是什麼？而不是關心，你被哪家保險公司拒保。

當然，每家保險公司的标準尺度不一樣，即便别家的拒保，但仍然也有可能承保。

關鍵就是要：對被拒保的疾病做如實告知。

4、既往病史；

面對第一個問詢（紅框）：

經常有人問我“子宮肌瘤”、“乳腺纖維瘤”，要不要告知？

這裡給大家科普一下：

因為子宮肌瘤、乳腺纖維瘤，都屬于良性腫瘤。

因此，要做健康告知。

第二、“肝炎及肝炎病毒攜帶者”是什麼意思？

指的是所有甲、乙、丙肝炎類疾病都被問到，包括程度非常輕的乙肝病毒攜帶、肝功能正常的小三陽等。

這些都要告知。

第三、那種列了疾病，後面又帶了括号的該怎麼告知呢？

比如慢性阻塞性肺病（慢性支氣管炎、肺氣腫）。

那麼隻用看：是否屬于它括号裡面的兩種疾病-慢性支氣管炎、肺氣腫即可。

如果不是，就無需告知。

第四、稱呼籠統的疾病，如何告知。

比如精神類疾病，這種問詢方式，往往是最嚴格的。

也就是：所有精神疾病，比如焦慮症、抑郁症、強迫症等等，都需要告知。

實際上這類隻有少部分産品可以買。

另外還有些産品健康告知并不具體問：慢性腎病、慢性腎功能不全、腎切除，而統一隻問“腎髒疾病”。

這個也是是非常嚴格的：因為所有腎髒疾病都被問到了，包括腎結石、腎囊腫。

5、疾病症狀；

這裡面最容易涉及到健康告知問詢的是：

是否有“任何不明性質的包塊、腫塊、結節、占位、息肉、囊腫或贅生物".

如果有這一行字：

乳腺結節、甲狀腺結節、肝/腎囊腫、腸息肉等，都需要告知。

這裡要注意的是：

第二個紅框裡問：不明原因的反複發熱。

記住，自己感覺的頭暈、頭疼、發熱、等症狀不算，隻有經醫院就醫記錄，才算涉及健康告知。

當然，如果自己有這些症狀，但并無就醫記錄，則無需告知。

說白了保險公司理賠是必須講證據的。

6、例外事項

這是因為在近2年的住院、手術，以及近1年的體檢異常的問詢裡，

涉及的範圍，太廣了。

導緻非常輕度的疾病、異常也會包含進來，那就極容易錯殺，把一些健康的人群攔在外面。

這是兩邊都不願看到的結果。

因此，衆安-尊享e生2020有這個例外事項還是不錯的。

如果因為外傷住院，已經痊愈。

那麼，不需要告知；

急性闌尾炎手術、急性胃炎住院，也都不需要告知；

如果體察異常的乳腺增生，或者診斷乳腺增生在1-2期，輕度脂肪肝，也不需要告知。

當然，并不是每一款産品，都有會列清楚例外事項。

不過也不用擔心，如果是程度輕的，很多核保其實也能通過。

那麼如果涉及到健康告知問詢的，就需要走一遍智能核保了。

關于健康告知，差不多就這些了。

當然，在保險配置中有什麼不懂的問題也可以咨詢我。

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公衆号：小豆保

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