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蘋果進軍健康險，一方面可以通過Apple Watch收集的大量真實數據，促進健康險産品的開發；另一方面，則是通過直銷、非直銷、線上或者線下的渠道，為健康險的銷售貢獻了力量。

又一巨頭在健康險行業有大動作！據福布斯10月18日報道，蘋果将在2024年與一家主要付款人合作進入健康保險業務。

此次進軍健康險，蘋果放出的消息并不多，甚至也沒有透露該公司選擇的保險業内合作夥伴，隻說是市場上的“一家主要付款人”，而選擇進入健康險的時間節點也相對較為遙遠，選擇在兩年後的2024年。

此前蘋果在整個大健康行業内的動作不算少，其Apple Watch一直被認為是布局醫療的核心，但是與亞馬遜、谷歌等其他行業巨頭相比，蘋果的舉措總是沒有那麼單刀直入，有點隔靴搔癢的意思。這次消息的放出，算是蘋果在健康險行業的“臨門一腳”。

蘋果這次消息的放出，引起了行業内的各種預測，也被視為可能會為現在的健康險行業帶來重大革新的一次舉措。

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進入健康險行業之前，蘋果做了些什麼

蘋果在大健康行業的厚積與薄發

蘋果對大健康行業的興趣，早已不是什麼新鮮事。

大緻來看，蘋果在大健康領域的努力主要分為兩類。第一類是在iPhone以及Apple Watch上對個人健康和健身功能的關注，這類提供了可操作的、基于科學的見解，并幫助保護用戶的健康和安全。第二類是蘋果為支持醫學界的研究和護理所做的工作。

早在2014年，蘋果在全球開發者大會上推出了健康數據移動應用程序Health，也就是現在蘋果手機裡自帶的健康應用程序。該應用程序可以保存健康數據，例如血壓測量和血糖水平數據，也可以保存運動數據，例如步數。運動追蹤器、智能手表、智能體重秤和其他設備可以将數據同步到該款應用程序。

在第二類的努力方面，2015和2016年，蘋果接連推出了開源框架ResearchKit和CareKit。其中，ResearchKit允許研究和開發人員為醫學研究開發功能強大的應用程序。基于ResearchKit的架構，研究人員可以創建出各種健康應用，在簡單的數據收集之外，提供更加完善的解決方案。推出之時，ResearchKit就聯合了全球多家著名醫療機構開發出了5款App，分别針對帕金森、糖尿病、心血管、哮喘以及乳腺癌。

CareKit則是允許患者可以通過IOS設備檢測、記錄自己的病情程度以及用藥情況，醫生也能及時觀察到患者病情的進展，并及時在用藥劑量等方面做調整。

而貫穿這兩類努力的，是蘋果對于個人健康記錄的重視。蘋果的個人健康記錄被認為是蘋果醫療保健戰略的核心支柱。2016年，蘋果收購個人健康記錄初創公司Glimpse，開啟了在個人健康記錄的第一步。

Gliimpse的工作原理是讓用戶将自己的醫療信息提取到單個虛拟空間中，并能夠添加文檔和圖片來填寫個人資料，而用戶可以通過這一空間，與他們希望的任何人共享數據。

2018年，蘋果将電子健康記錄引入了手機中，這些健康記錄部分彙集了醫院、診所和現有的健康應用程序，使消費者可以輕松查看來自多個提供商的可用醫療數據，涵蓋過敏、病症、免疫接種、實驗室結果、藥物、程序和生命體征。據悉，蘋果的醫療數據功能Health Records現在可供1,2000多個地點的800多家機構的患者使用。

這一數據功能不僅為患者提供了便利，更通過使用蘋果第三方開發人員工具開發的應用程序和設備，加強了醫患關系，并為醫學研究提供了洞察。

觸角伸到保險業

估計蘋果也知道，上述的各種努力還有一個終點，就是在保險行業的用武之地。長久以來，蘋果也一直在加強與保險公司的合作。

2014年，有媒體報道蘋果正在和醫療保險公司聯合健康以及哈門那洽談合作。9月，Humana表示已将自家消費者健康應用程序與HealthKit進行了集成，使得客戶能夠更輕松的管理相關健康數據。

2019年，蘋果與健康保險提供商安泰合作推出了一款名為Attain的新應用程序，該應用程序使用Apple Watch數據提供了一個了解用戶健康狀況的窗口，可提供心率監測和鍛煉跟蹤服務。

這些合作表明，蘋果有意識地在加強與健康險公司的合作。我們推測，這些合作的目的在于測試蘋果目前在醫療行業的布局，如推出的ResearchKit框架和其通過Apple Watch收集的數據能否真正為健康險帶來好處，目前宣布的正式進軍健康險行業，也是蘋果在與保險公司合作中看到進一步好處後，采取的舉措。

進入健康險之後，Apple Watch成核心

從目前蘋果在醫療行業的布局來看，能為其開發健康險産品帶來洞見的也就是醫療數據，即其健康應用程序中保存的電子健康記錄和Apple Watch收集的數據。

這一點從該公司的發言中也能瞥見一二。蘋果的首席執行官蒂姆•庫克在今年1月談到Apple Watch時表示：“幾乎每天，我都能收到顧客的留言，他們分享心髒警報如何促使他們預約心髒病醫生，從而挽救了生命。我們的衛生工作還處于初期階段，但每天，我都被我們的積極影響所鼓舞。我的感覺一直是，這裡有更多的東西。我們會繼續牽線搭橋，看看它會把我們帶到哪裡。”

據此，CCS Insight的首席分析師預測，蘋果将通過Apple Watch收集的健康數據，如血壓、血氧水平、心電圖讀數和體溫，為新的健康險産品提供動力。

一方面，蘋果手機的健康數據為健康險的開發奠定了很好的基礎。目前，蘋果已經通過智能手表收集了全球超過1億人的真實健康數據，這些數據能夠提供關于整體人群健康的洞察，反映具體用戶群體與疾病之間的關聯，從而對健康險的條款設計、保障範圍等方面提供了參考。同時，蘋果還可以通過Apple Watch，通過改進遠程監控和為健康選擇提供個性化激勵措施，降低客戶成本。

另一方面，蘋果已經和多家健康險公司達成了合作，在這方面積累了一些經驗，這些可以用到健康險産品的開發中，并為圍繞健康險産品設計的健康管理、客戶體驗等方面提供價值。上述提到，蘋果已經和安泰等保險公司進行了合作，該公司還是John Hancock的Vitality計劃和聯合健康商業計劃的旗艦合作夥伴。因此，我們也預計，蘋果2024年選擇的主要保險公司很有可能是其合作的一家，可能就是聯合健康。

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蘋果能為健康險帶來什麼？

作為一家科技巨頭，蘋果進軍健康險被認為是能夠颠覆健康險的，這種颠覆性體現在蘋果在健康險業内的範圍進一步擴大以及促使更多科技巨頭入局這一行業。

然而，從短期來看，蘋果能為健康險帶來的是真實數據和分銷渠道。

從數據上來說，上述我們已經提到，蘋果通過Apple Watch收集了大量真實數據，并儲存在其健康應用程序中的電子健康記錄中，這些數據一旦運用到健康險産品中去，不僅會為健康險輸送大量真實數據，同時還會通過數據的提供，洞察客戶的健康行為，通過提供健康激勵等措施，帶來成本上的節約。

事實上，美國健康險行業，電子健康病例的發展積累了很多數據，但是目前這些數據一般用在提升診所的效率、護理質量方面，在保險行業的應用雖然也有，但是仍處于起步階段，隻有少數幾家電子健康病例公司與壽險公司達成了合作，通過共享數據，提升壽險産品的開發和保障，在健康險産品上的應用還相對不多。因此，蘋果的數據為健康險企業提供了電子健康病例公司之外的另一種來源，是很有意義的。

另一方面，則是分銷。作為一家電子産品公司，蘋果有着廣泛的分銷渠道，無論是直銷還是非直銷、線上或者線下的渠道都為公司的銷售貢獻了力量。這些渠道很好地拓寬了健康險産品的銷售方式，簡答粗暴一點的，可以利用蘋果的線下門店，在電子産品之外謄出一點空間給健康險産品，或者在蘋果的線上官網，加一個健康險的欄目，設定保險知識科普、投保、理賠等環節。細緻一點的，可以像蘋果手機自帶的一些應用程序一樣，将健康險産品的應用程序、網站或者小程序提供了購買蘋果手機的用戶，實現另一層意義上的線上觸達。

其實，蘋果與John Hancock的合作，某種程度上也是為保險産品開辟新銷售渠道的例子。根據蘋果與這家保險公司的合作協議，John Hancock将向參與John Hancock Vitality計劃的客戶提供Apple Watch。注冊Vitality計劃的客戶不僅可以以25美元的大幅折扣購買Apple Watch，還可以享受25%的保費折扣。

将Apple Watch打包進保險計劃中為John Hancock開辟了一條新的銷售渠道。對于該公司來說，将保單與Apple Watch打包在一起有助于吸引新客戶。畢竟，誰能拒絕一台四舍五入不要錢的Apple Watch呢？

目前蘋果進軍健康險隻是一個開頭，未來的路還尚未可知。但如果蘋果能夠利用其電子健康數據、可穿戴設備Apple Watch和其分銷渠道上的優勢，勢必能為健康險注入新的力量，對此我們也将拭目以待。

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