#謠零零計劃#

網絡上很多跟大家說等額本息跟等額本金區别的，但是基本上都沒有說對，看完這邊文章你就能真正弄懂等額本息與等額本金真正的區别。

等額本息的還款方式是指每期償還給銀行的總金額（總金額包含本金加利息）是固定相同的，等額本金的還款方式是指每期償還給銀行的本金是相同的，利息另計償還。要弄明白兩者的差别還要知道利率的常識：年利率=月利率×12。下面我們舉例說明，例：貸款120萬，貸款期限20年（240期），貸款年利率5.4%（月利率=5.4%÷12=0.45%），等額本金和等額本息的還款詳情如下圖。

左邊為等額本息還款方式，右邊為等額本金還款方式

從圖中可以看出來：不管是等額本金還是等額本息，首期還款中的利息是相同的，從第二月開始才會有變化；等額本金還款方式中每月還款金額和每月還款中的利息部分金額都是逐月減少22.5元。現在我們把紅框中5400除以總貸款金額120萬等于0.0045，把長綠框中相鄰列的較大的數減去較小的數的得數（即22.5）除以小綠框中的5000也等于0.0045，而0.0045就等于我們上面提過的0.45%（月利率）。

從兩個紅框中的5400可以看出不管是等額本息還是等額本金，首期的還款利息都是一樣的；從綠框中可以看出等額本金還款方式中每月還款總額遞減的數值就是利息部分的遞減數值，而這個固定遞減數值22.5就等于5000×0.45%。

所以我們可以得出結論：不管是等額本息還是等額本金，月供中的利息金額=未還貸款本金×月利率（等額本息還款也可以驗證，第二個月的月供利息5387.46=總貸款本金120萬減去第一個月還款的本金2787.02再乘以月利率0.45%）。并不像很多人所說的那樣，銀行以某種邏輯，讓你前面還的都是利息，後面才還本金，它的唯一邏輯是你還欠銀行多少本金，然後根據你未還的本金乘以月利率來計算利息。等額本金之所以比等額本息少還的總利息少很多，隻是因為你等額本金的還款方式比等額本息的還款方式每個月都多還了不少本金，多還了本金，欠銀行的本金自然就少了，疊加到20年30年自然是一次不小的數字。

下面說我的建議，我建議選擇等額本息，原因有三：

①自然是通貨膨脹，貨币在貶值，沒必要在錢值錢的時候多還，在錢不值錢的未來少還。

②大部分銀行在還滿一年後可以選擇部分提前還款且免違約金，等額本息還款方式更加靈活。

③如果你有選擇等額本金還款方式的能力，你可以把每個月等額本金還款方式比等額本息還款方式中多還的那部分拿出來做指數基金每月定投，綜合年化收益肯定會高于貸款年利率。

• 另外，房貸利率算是目前我國較低的貸款利率，低于絕大多數的貸款利率（包含且不限于各種網貸、民間借貸、拆借利率、大部分企業融資利率以及包括車位分期、花呗分期、信用卡分期等在内的各種分期的實際年利率）。

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