又到了一年一度的交稅月。

一大早就看到不少朋友開始曬，有人要退稅，有人要補稅。

幾乎每一年都會有朋友問到這個問題：

我買的商業保險，到底能不能抵稅呢？稅優識别碼在哪裡？

今天，我們就來系統地講一講這個問題。

先簡要回答一句：

目前大部分商業保險是不可以抵稅的。

隻有極少，數國家出台的，稅收優惠政策險種才能抵稅。

并且能抵扣的金額不多。

當下滿足可以抵稅的保險隻有三種類型：

稅優健康險、稅延養老險、企業年金。

稅延養老險，還尚且處于試點階段，隻有很少部分城市才能購買，産品選擇範圍也非常有限。

企業年金，占比更少，根據統計，建立企業年金的企業占比不到0.3。

所以如果你的公司有給你交企業年金的話，自會有公司幫你處理抵稅。

所以，這三者可以抵稅的保險中，常說到的也就是第一種，稅優健康險。

但它目前的市場占比非常小，2016年問世以來，保費不足10億元。

說完類型，接下來我們來看看它具體是個啥，能抵多少稅？

1、稅優健康險是個啥？

本質是一份醫療險，用來補充醫保報銷。

可以理解為是政策性福利保費能在稅前進行扣除，從而起到一定程度減稅。

而對于這類稅優健康險，根據2015年，原保監會印發的《個人稅收優惠性健康保險業務管理暫行辦法》：

不得設置免賠額；

稅優健康險保額不得低于20萬，首次帶病投保的，可以适當降低保險金額；

醫療險簡單賠付率不得低于80%，低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。

但這類健康險相比咱們自己買的商業醫療保險有以下利弊：

先說好的：

1）可帶病投保

像癌症、糖尿病，可以正常投保。

但需要注意的，帶病體的保額一般比較低。

通常這類産品，帶病體人士可投保的年度保額也就4萬左右。

對于大部分家庭尤其是一線城市家庭來說有點杯水車薪了。

但話說回來，對于上述異常其他大部分商業保險是都買不上的。

所以這類稅優健康險，哪怕對異常體每年隻有幾萬保額，也還是不錯，有總比沒有好。

2）保證續保

我們都知道，大部分商業醫療險，哪怕是中高端醫療，都是不能保證終身續保的。

因為這裡面跟醫療成本、理賠率、定價成本等很多因素相關，充滿不确定性。

但這類政策性福利保險，稅優健康險是明确可以保證續保的。

在特定的年齡下，隻要你接着交費，就可以一直續保下去。

當然這個特定年齡不同産品規定不一樣，本身這類稅延健康險就不是很多。

目前部分是可續保到75歲、有些是可續保到退休前。

3）有儲蓄功能

稅優健康險繳費是固定的，每年2400元，一部分用來作為風險保障。

另一部分會進入一個儲蓄賬戶，叫「萬能賬戶」。

但一定要注意的是。

這裡的萬能賬戶，和咱們平時聊年金說的萬能賬戶是完全不同的。

像咱們自己買的年金、增額終身壽險，大部分好的産品可以增額你一個萬能賬戶，你平時可以放點閑錢。

提取和存錢前期雖然收點手續費，但是資金流動還算靈活。

而且好的産品萬能賬戶保底收益一般是3%。

實際結算根據保險公司的經營，有的高的先行結算能到5-6%。

而稅優健康險的萬能賬戶，隻能存，不能取，靈活性大打折扣。

政策詳見《暫行辦法》的第9條規定：

個人賬戶積累僅可用于退休後購買商業健康保險和個人自負醫療費用支出。

所以，如果打算買了存個錢，給自己當養老金的，還是要慎重。

這類稅優健康險靈活性還是要差很多的，增值效果也比較一般。

說完利，在來說弊端。

1）能抵扣多少稅？

先簡單回複一句，不多。

不論是稅優健康險還是稅延養老金。

以稅優健康險為例。

它的稅前扣除是有限額的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入情況，對應可減稅額度也不一樣。

具體可參照下圖：

簡單總結就是。

收入越高減稅效果越明顯。

舉個例子月薪1萬，一年頂多就能減100多的稅，月收入8萬5，一年可以抵稅1千左右。

但說實話針對于收入高的人來說，可能看不太上這抵扣的金額了。

2）産品少，選擇範圍窄

目前推這類産品的公司有，但産品差别不大。

因為這類産品講真算是政策性福利補貼，各家公司不怎麼能賺到錢，而且面臨很大的理賠風險。

所以很多公司不太願意投入人力成本去搞研發。

自然市場上面也就沒多少這類産品，對于健康體消費者來講。

同等情況肯定會選擇責任更全面的其他類型商業保險了。

所以即便呼籲了很長時間，但目前市場規模和市場占比還是非常有限。

3）年度保額低，這個是硬傷

這類稅優健康險因為本質上就是政策性福利，免賠額、帶病投保已經放低了很大門檻了，因此不可能做到多高的保額。

不然真的到理賠環節，倒貼都不夠的。

因此目前大部分稅優健康險，對于健康人群，終身保額也就90來萬。

健康異常帶病體投保，終身保額隻有15萬，年度保額隻有4萬左右。

而真的到了生大病要花費住院，即便是去到公立醫院普通部，一年就4萬的額度，是肯定抵不住的。

目前商業醫療保險，百萬醫療大多住院保額300萬起步。

中端醫療住院200-500萬都有；高端醫療800萬起步上不封頂。

說到這裡，大家可能會說，哪裡用得到那麼多錢嘛？

分享一個最近看的書，《癌症真相》。

也建議咱們番茄保的讀者都可以讀讀，增加一些癌症預防和治療的科普，微信讀書上面就有免費電子書不要錢。

最近碰巧有位先前買了高端醫療的朋友找過來，因為胎膜早破早産，不得不住進保溫箱。

在和睦家的新生兒保溫箱4萬/天，早産的寶寶住兩周要花50多萬。

還好這位朋友事先購買了帶孕産責任的高端醫療，先不說這份高端醫療本身就有200萬的保額。

就光一個月的保溫箱，就把本給住回來了。

4）看似限制少，但有些情況投不了

這類産品因為是政策福利性保險，總體的核保、限制是會比普通商業醫療險松。

但也不是完全沒有要求。

比如說關于投保年齡，雖然有提到特定年齡下可以保證續保。

但不少産品的條款上面也有明确寫保證續保最高年齡是法定退休年齡。

另外雖然這類産品可以帶病投保，但在一些産品條款在投保人範圍中，也有明确寫出，被保人在投保時須連續繳納個人所得稅滿1年。

這相當于變相減少了滿足可投保人的範圍，比方說無業人員、老人等就不滿足這個條件。

總體來說，稅收優惠保險，是國家政策扶持一種特定保險類型。

如果健康狀況、經濟情況确實需要這類産品，是可以配置一部分。

但是這類産品總體的保障責任範圍比較小，選擇少，保額低，就責任全面度保障力度方面遠不如其他商業醫療保險。

所以目前這類産品是無法替代其他商業保險，如果家庭隻有這類産品也是不足以應對風險的。

最後分享一個心得。

其實，不論是重疾險、醫療險、意外險、壽險、年金。

沒有任何一款産品是多餘的，除非是買錯的産品。

每個産品各司其職，解決不同的問題。

平時沒發生什麼事兒的時候，有沒有保險，看不出來啥太大的差别。

但真的出了事，生了病，有沒有保險，有多少保額，有哪些保險，不同的家庭。

最終面臨的處境和生存狀況，那絕對是完全不同的。

好了，今天就到這裡。

點個在看再走哦~

今天周二，有個好心情

更多保險幹貨和案例知識，講給你聽～

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Kris：

R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。

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