海哥家的一個70歲的姨去年被确診為肺癌晚期，好在表哥給力有錢，每次進醫院都是單間，姨都是住VIP病房，沒有和其他病人交流，姨到現在都不知道自己是肺癌晚期。

海哥在某安保險的時候，辦公室有兩個健壯的年輕小夥，一個26歲一個33歲都因為肝癌住院，最後耗盡了家财回家等死。健壯的年輕小夥在家絕望而死，我無法想象那種恐懼和絕望。這兩個同事的去世，給我最大的影響就是我的保險方案都是高保額，而不是“分紅、返還”的噱頭産品。

之前發過一個理賠案例，寫的是廣東一個燒傷案例。大面積燒傷，用了100多萬治療費，社保報銷了28萬多，商業醫療保險報銷了70多萬，自己負擔了幾萬。

2017年12月份，朋友圈有篇《流感下的北京中年》用将近3萬字的文章，講述了自己的嶽父由一個小感冒，最後成為肺炎，重度肺炎最後用了100多萬去世，作者一家一度想過賣掉北京的房子……當年這個病全國我看到的有三起，都是百萬計的醫療費後兩起是年輕人活了下來。

上面的案例，無非就是說明了一個問題：大病！對于我們普通來說，凡是醫療費貴的病或者意外都是大病！

圖為燒傷案例的理賠單

恰好海哥看到了一個問題。

這個問題大家看起來很簡單，但是放到保險來說，很容易就被片面的理解了。

圖為某網友上傳的百萬醫療費發票

前面說了，大病是指用錢多的病或者意外情況。因此大病保險實際上就是解決我們遇到的因疾病、意外産生的高額醫療費用的保險。能根本上解決這醫療費的保險，就是大病保險！

很多朋友喜歡買帶“分紅、返還”的保險，在海哥看來，如果一份上萬的保費的保險，連疾病和意外産生的醫療費都解決不了，那麼這個保險方案就是忽悠人的。

實際上，大病保險有三種。

1、社保裡的大病醫療險，其實還是一種國家醫保，隻不過是正對于大病的醫保。

2、商業保險中的“重大疾病保險”。通俗的說，重大疾病保險就是當被保人罹患了重疾險合同約定的疾病，并且達到了理賠的條件，然後承保的保險公司根據合同約定賠付一筆保額。

3、商業保險的“住院醫療險保險”中可以報銷幾十萬上百萬醫療費的醫療險。例如文章開頭的：意外燒傷用了105萬，社保報銷28萬，商業醫療險報銷70多萬。這種就是大病醫療險！

保險實務中，很多朋友還在混淆醫療險和重大疾病保險的功能。以至于買了重疾險，一般小病住院無法報銷，怪保險公司騙人；也有買了一般保額的醫療險，結果住院用了幾十萬，醫療險隻能報銷一點點，也怪保險公司不報銷。

海哥現在一直在普及基礎五險的概念：

①打底的是社保；

②能賠幾十萬的是重大疾病保險；

③能報銷幾千幾萬幾十萬醫療費的大小病醫療險；

④價格便宜能保幾十萬上百萬的意外險；

⑤體現我們家庭責任的壽險。

鼓勵每個投保的朋友都能把這幾個保險買齊全，而不是單買一個，因為這些基礎的保險保障，覆蓋我們眼下最主要的疾病、意外險、死亡幾大風險帶來的經濟損失。

保險銷售過程中，海哥發現很多朋友這樣一個心态：我倒是想什麼險種都買，但是太貴了，這樣就先買大病保險吧，主要是大病用錢太多了。

事實上，這些朋友沒有考慮到風險的四個“不确定”特征，當然你也可以想想這四點：

特點一：風險什麼時候發生不确定；

特點二：甚至風險是否會發生都不确定；

特點三：遇到風險造成多大損失不确定；

特點四：遇到什麼風險不确定！

所以，正因為風險有這麼幾個不确定，你敢去賭麼？因此，現在無論是誰問我，我隻買醫療險，隻買大病保險，我都會反問這四個不确定，然後問他敢不敢賭？

前面說了，大病保險有國家醫保的大病醫療險，有商業重大疾病保險，有商業大病醫療險。因此我們分開說這三個險種：

1、對于社保大病醫療險，這個需要咨詢戶籍所在地的社保管理局，看看當地對于醫保大病保險的政策是怎麼樣的。

2、對于商業重大疾病保險，就要看我們自己的經濟情況。

①保險有個優點就在于，錢多你可以購買終身型的重疾險，錢少就買定期型的重疾險，兩者保障範圍一樣，保額有高低，理賠條件一樣，唯一的區别就是一個保一輩子，一個保險期限是明确的。

②重疾保險現在保障的疾病動辄幾十上百種。為何有人說“重大疾病保險就是要死了才賠”？原因很簡單，以前的重疾險保障範圍太少了，他們的保險沒有及時的更新。我們都知道大病都有早中晚期，所以現在的重大疾病保險也對應的開發了輕症、中症、重大疾病。這樣無論哪個階段都能賠，自然“死了才能賠”也就是過往了。

3、商業大病醫療險，現在這個産品很多，各大保險公司都在大力的推動這種産品，價格也非常的便宜，當然也要仔細篩選，海哥發現不少公司這種險種挖了很多坑。舉例：當我們遇到了某癌症，重大疾病保險賠了50萬，然後我們拿這筆錢去治病；出院後社保和商業大病醫療險又将這50萬報銷出來；我們就有50萬去放心的做康複，也不用急着去工作還債導緻身體再度累垮讓疾病複發。

其實大病保險很好買，隻要自己不去貪心那些“分紅、返還”，你會發現好保險真的很多。800多萬保險業務，你多問幾個業務員，多問幾家保險公司自然也就能識别那些人在忽悠你，那些人是真的專業。

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