美團外賣也開始入局金融？近日，美團推出了一款信用消費服務“買單”，這是一款面向C端的信用貸款産品。

01、買單服務上線，負面消息不斷

據了解，“買單”是一款類似于花呗的産品，不過近期美團被爆出軟暴力催款的情況，據小編了解在“黑貓投訴”平台搜索“美團、借款”等關鍵詞就有117條結果，大多數都是反應美團借款催款的騷擾。

除此之外，前幾日還發生了一起美團以借貸逾期，用借貸者8歲女兒威脅借款者還款，這件事發生在西安市一吳姓男子身上，隻因其逾期了從美團上借貸的12000元。

小編認為極有可能是美團把這些債務分發給第三方催款公司，因此才會産生這樣的負面消息，不過此類事件也揭露了一件事情，作為外賣體系崛起的美團在金融領域确實存在許多問題。

而此次上線的“買單”功能，直接性盈利來源于分期的手續費和服務利息，但從“買單”現在的開放額度來看，并不是很高，沒有巨量交易額就無法産生規模化利潤。因此目前看來起步階段的“買單”項目，營銷和運營都在燒錢，加之現在市場上類似“買單”這樣的信貸服務已有很多，包括度小滿金融“有錢花”、螞蟻“花呗”等等，因此“買單”或許仍要面臨較長時間的虧損問題。

02、阻礙重重的美團金融之路

2015年王興就曾經公開表示，要打造千億資産規模的金融事業。但回顧美團金融發展之路卻并不順利。

根據招股書披露，2016年，美團點評實現收入129.88億元，年内虧損57.95億元，經調整虧損淨額為53.53億元。2017年更是達到了年内虧損189.88億元，經調整虧損淨額為28.53億元，從招股書就可以看出美團上市之前，就已經存在連續多年業績虧損的現象。

九年來多，美團從團購到外賣、從酒店到旅行、從出行到短租，去年甚至推出醫美相關服務，看似美團的盤子越做越大，但是仔細分析其内容就能看出這個龐然大物的不少“硬傷”，而且自從2015年美團點評上線 “美團支付”開始，美團的支付業務發展的困境似乎沒有停止過。

首先因“無牌照開展支付業務”被舉報。随後，央行緊急約談美團點評并責令将支付功能下線并整改。在此背景下，美團點評以13億元左右的價格火速收購錢袋寶，曲線獲得支付牌照。

2017年8月，美團點評又因“代收代付”模式，即做大商戶結算違規行為再遭舉報，并被支付清算協會調查取證後責令整改。除了屢遭舉報外，根據央行公開處罰記錄顯示，被美團點評收購後的錢袋寶也因違規受到央行的3次行政處罰，而這一系類負面事件也一度令外界質疑美團點評在金融領域的作用和價值。

03、流量至上的美團 突破不易

從美團的Q3财報來看， 餐飲外賣業務占據着總營收57%的比例，二季度這一數據為56.6%。可以看出美團對餐飲外賣業務的倚重，除了外賣，美團業務闆塊中毛利率較高的還有酒旅業務，而這一業務實際上同餐飲外賣業務一樣對流量十分依賴。從美團的兩大收入模塊來看可以說美團和之前一樣在公司本質上并沒有突破，仍然是一家依靠流量存活的公司，仍然在走老路。

而如今外賣的競争模式已經由紅利驅動轉向效率驅動、品質驅動。也就是說，在被更多人接受的同時，外賣已經從紅包補貼的初期階段，到比拼配送效率、餐品質量的更成熟階段。這一階段，将更考驗平台的硬實力而不是撒錢能力，從前美團靠補貼獲取用戶的手段在今天效果将越來越小。

加上國内互聯網的人口紅利正逐漸消減，宏觀經濟下行壓力加大，社會消費品零售總額增速放緩，各級商戶經營壓力也不斷增大，作為倚重外賣領域的美團來說，如今面臨的困境依然較大。

另外餓了麼與口碑合并之後，市場份額不斷上升，使得美團應對市場競争帶來的抗壓能力也越來越小，或許正因為市場激烈的競争使得美團不得不入局金融領域。不過現階段并不是一個好的時機，之前美團在賬目虧損下仍然決定不斷擴張，使得美團沒有在金融領域自身打下堅實的基礎，匆匆忙忙的推出買單功能後，反而引來了用戶的投訴不滿。

由于布局金融領域，如何控制風險獲得客戶是核心，雖然美團靠着外賣、大衆點評等渠道積累了一些用戶流量。但來自牌照、監管政策、大數據保護、系統安全漏洞等都将可能在未來對業務發展和财務狀況造成不利影響，而金融領域的資質獲取、信用體系、用戶權益保護又是其重中之重。

首先是金融資質的獲取，美團早在2016年就曾因上線自有支付功能，但因無證經營遭網友實名舉報叫停支付業務，後來用13億費用收購錢袋寶的方式彌補了美團在金融資質方面的短闆。

其次是信用體系的建立，一直以來美團都是以餐飲外賣為重心，因此隻有簡單的生活服務類場景的數據，且消費金額較小。而對于未來如何僅僅通過生活服務類大數據建立金融信用體系是個難題，因此這次買單服務上線才會出現此類“暴力催債”的投訴。

最後是美團金融的用戶權益保護方面，鑒于美團自身的服務功能，往往與用戶的生活方方面面關系密切，其中許多個人信息如電話、位置、地址等等，如何在未來金融領域發展中保證用戶個人信息安全尤為重要。加之美團作為一個生活服務軟件，如何提高原生用戶群體的金融信息保護教育也十分重要。

現今在新金融行業監管日趨嚴厲的大環境下，金融業務發展的合規運營尤為關鍵。如今美團自身的金融屬性仍然較薄弱，2020年美團的金融領域還需面臨不少困境，倚重于流量盈利的美團此次突破實屬不易。

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