跌跌不休之下，互聯網健康險風景這邊獨好。

2021年，互聯網健康保險實現規模保費551億元，同比增長47%，繼續保持增長态勢，實現連續七年穩定增長，且在互聯網人身保險中的占比不斷提升——由2017年的4.3%猛增至2021年的18.9%，取代年金保險成為第二大險種。

這釋放出兩個信号——健康險需求強勁增長，互聯網成為健康險業務的重要渠道。

但逆勢增長的背後，卻是日益突出的供需矛盾——

一方面健康意識覺醒下，人們的健康保障需求爆發；另一方面健康險産品深陷同質化困境，險種發展不夠均衡、不夠細分，難以滿足日趨個性化、複雜化的健康保障需求，面臨轉型升級挑戰。

迎接挑戰，需戰略先行。知己知彼，才能百戰不殆。目前商業健康險目前發展狀況如何？在多層次醫療保障體系中處于什麼位置，發揮了哪些作用？居民健康保障還有哪些短闆？厘清這些現實問題，是找到轉型路徑的第一步。

近兩年，小雨傘聯合南開大學相繼發布了兩期“互聯網健康險保障指數研究報告”，從我國基本醫療保障體系的現狀出發，明确發展不足、測算保障缺口，深入分析商業健康保險市場情況，構建互聯網健康險保障指數指标體系，量化評估保障水平。

7月14，由《中國銀行保險報》聯合南開大學金融學院、小雨傘聯合打造的《2021互聯網健康險保障指數》重磅發布，全景展示了2021年我國醫療保障水平現狀及商業健康險、重疾險發展概況，測算互聯網健康保險保障指數，為後疫情時代互聯網健康險的創新發展提供了更全面的視角和更精準的定位支持。

一直保持高速增長的商業健康險目前現狀如何？面對快速變化的市場需求，需要校準怎樣的轉型升級方向？在報告發布會上，與會嘉賓圍繞相關話題暢談所見所行所思，問診把脈開方。

中國銀保傳媒黨委書記、董事長，中國農村金融雜志社黨委書記、社長朱進元指出，

2021年，在監管的推動下，商業健康險進入了調整期和規範期，商業健康險的創新與發展必須回歸保障，必須堅守人民性的本色，并與健康管理深度融合，實現專業化發展。

朱進元提出商業健康險專業化發展的幾個重點方向——

“針對不同的細分群體，推出産品和服務；構建專業的數據平台；積累專業化的人才和隊伍；依托和把握科技進步的曆史機遇，與現代醫療及傳統醫療技術緊密結合，走技術化道路。”

數據顯示，2021年商業健康險賠付支出4085.3 億元，同比增長39.9%，健康險賠付支出增速一直處30%左右的穩定水平。但賠付支出三字頭雙位數增長的背後是巨大的保障缺口。

信泰人壽董事長譚甯在闡述商業健康險當前的賠付水平時指出，2020年商業健康險賠付占衛生總費用僅為4.0%，占個人衛生支出比例高一些，為14.6%，說明商業健康險補充保障能力有待加強，還有很大的發展空間。

“以重疾險為例，為什麼重疾險保額很難突破200萬，其定位是解決醫療費用還是解決其它問題，值得我們思考。對于疾病保險，應當可以借鑒這樣一個邏輯，即健康價值理論——人的生命是無價的，健康也是無價的，應該從設計理論、業務流程、核保再保等邏輯上有一個很大的突破。”

北京人壽總經理王修文也持有同樣的觀點，認為通過互聯網的用戶思維，用定制化的産品，解決客戶個性化的真實需求，用親民的服務提升客戶體驗，提升客戶健康管理水平，商業健康險才能為客戶端、社會端、企業端創造更大價值。

“随着國家利好政策，以及惠民保等互聯網健康險的興起，商業健康險必将大有可為，也将更有作為。”

恒安标準人壽副總經理、首席營銷官淩立波從合作雙方的戰略協同方面闡述了定制化産品的可持續發展問題——

“針對客戶需求打造定制化産品，更好地把客戶的需求體現在産品中，需要戰略合作夥伴對彼此戰略有足夠深刻的理解，能夠更好地在規劃、執行以及資源層面進行深度匹配，制定3至5年共同的發展規劃，才能具備共同應對市場沖擊，共同滿足客戶對産品創新和定制化的要求。”

小雨傘保險經紀創始人兼執行董事光耀則通過創新實踐的過程闡釋了小雨傘的創新理念：堅持以客戶為中心的戰略，不斷通過科技手段提升效率，持續提升服務化和專業化能力。

“一直以來，小雨傘堅持普惠的定位，聚焦細分的需求，比如在成人單次重疾、少兒重疾、非标重疾等疾病補償部分做了很多細化，盡量做到高保額、低門檻、價格實惠、細分用戶需求、不斷豐富保障責任，同時關注核保和核賠的風險控制，滿足亞健康群體的需求。”

來自大健康科技和服務産品驅動的公司、方天士力控股集團戰略發展中心總經理李思睿則從技術和産品驅動供給方的角度，提出了對商業健康險轉型升級的思考。

“滿足慢病人群、帶病人群的健康保障需求，對于商業健康險來說是一個創新方向，值得大家思考。如何通過藥品清單、用藥管理、智慧化健康管理服務模式與健康險市場供給進行聯動，解決慢病患者所面臨的醫療支付端、依從性、健康管理有效性、險企端推送以後控費的問題，需要多方協作聯動共同探索。”

在報告發布會上，南開大學金融學院養老與健康保障研究所所長、南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來解讀了《2021互聯網健康險保障指數》報告。

本期報告在梳理我國基本醫療保險、商業健康保險的發展情況的同時，進一步聚焦當下的熱點重大疾病保險，并單列為一章，以詳實的數據深入分析研究重大疾病保險的發展曆程、現實狀況、新重疾定義下産品設計與格局、重大疾病保險客戶需求變化。

過去一段時間，重疾險發展很快，2021年重疾險則呈現明顯的增長疲态——保費收入出現負增長，保費增速為-6.72%，在健康險中的業務占比下降至52%，重疾險亟待轉型升級。

朱銘來說，目前，針對重疾險的轉型問題有兩個觀點：

一是重疾險不再成為一個損失補償的重要手段，因為有了惠民保、百萬醫療、基本醫保，基本醫療費用的保障應該夠用。重疾險則應針對生病離崗造成的收入下降提供保障，未來需要與壽險融合在一起，強調保障功能。

二是償付險如何與重疾險做一個關聯，美國單純做償付險并不成功，現在是償付險 壽險、償付險 年金，我們可以考慮償付險跟重疾險的搭配。

朱銘來指出，

今年5月份國辦出台了《關于國民健康“十四五”規劃》，首次提到鼓勵商業健康險做管理式醫療，開展管理式醫療試點，發展健康維護組織，這為商業健康險未來發展提供更大的發展空間。重疾險要進一步提升服務質量，抓 住時代賦予的機遇。

報告還深入剖析了“惠民保”現象對于商業健康保險的影響。疫情發生以來，普通民衆對于健康問題的關注普遍提高，“惠民保”呈現出井噴式的快速發展。朱銘來指出，從保障作用看，惠民保是對社保的支持，對于大病的一個補充保險，但其核心還是以社保為主，所以業務規模不會很大，受“惠民”二字的影響價位也不會很高。惠民保現在隻是初級産品，未來在這個基礎上，希望商業保險有所發展，把它變成2.0版、3.0版。

針對重疾險和惠民保等新熱點，本期報告健康保險保障指标體系在延續上一年度框架的基礎上，進一步細化了“商業健康保險購買情況”這一指标，從“‘惠民保’購買情況”和“其他商業健康保險購買情況”這兩個方面考察，進一步完善了指标體系，多維度量化評估互聯網健康保險在居民健康保障中的作用，反映居民健康保障短闆。

測算結果顯示，

2021年互聯網健康險保障指數為0.6097，比2020年略有下降，但保障的趨同性加強；主要勞動力年齡人群保障情況均較好；保障得分總體上和受教育水平正向相關；家庭收入和保障得分間的相關性弱化，不同收入水平家庭之間的互聯網健康險保障差距縮小；外企工作人員的互聯網健康保險保障情況最好，個體經營者的保障情況改善，機關事業單位群體的保障得分略有波動，務農人群的保障得分雖有小幅下降但仍處于基本水平這一保障層級。

據本期報告的指數測算顯示，2021年不同個體的互聯網健康險保障差異縮小，這說明個體間保障的趨同性加強，反映出互聯網渠道銷售的健康保險産品同質性較強，差異化不足。

報告指出，當前我國商業健康保險正處于行業總體向好趨勢與短期制約因素膠着抗衡瓶頸期，在這種背景下，公司找準戰略定位十分重要。建議保險公司根據互聯網消費者特征，深入挖掘消費者需求，創新開發差異化保險産品。

堅持做客戶需要的産品，堅持提供客戶滿意度高的服務，滿足客戶個性化需求，這種客戶思維正是小雨傘産品創新、服務升級的底層邏輯，也成為小雨傘成立七年來保費收入保持快速增長的核心動能。

在此次發布會上，北京人壽總經理王修文對于曾經合作過的小雨傘給予了“專、精、科、新”的評價，認為小雨傘團隊比較專業，為客戶着想；畫像精準，為客群提供創新的産品與服務，尤其是定制化的産品，量體裁衣，而且性價比高。

客戶思維、需求導向的定位源頭是小雨傘的客群定位——作為一家互聯網保險平台，小雨傘的客群定位是有着互聯網基因的80後90後。

小雨傘保險經紀創始人兼執行董事光耀坦言，目前，小雨傘平台投保人的平均年齡是33至34歲，這一群體與傳統消費者不同，會自己去百度搜，會看視頻，甚至自己會用表格去算，必須在業務上盡量匹配客戶變化的趨勢。“從用戶趨勢看，目前從傳統的賣方市場變成一個買方市場，也就是客戶主權時代已經到來。”

而從小雨傘的創新實踐來看，其做法正是把購買主動權交給客戶，以滿足而不是激發其需求為目标。以此為邏輯，小雨傘緊跟需求變化，快速創新和叠代産品，成為多款互聯網爆款産品的締造者，赢得了新生代保險消費者的青睐，形成了專業化品牌IP。

不隻在實踐中探索，小雨傘還緻力于從理論和數據上找到産品極緻化創新、突圍同質化困境的新邏輯、新路徑，過去兩年每年與南開大學共同發布“互聯網健康險保障指數研究報告”，緻力于提高保險機構和保險從業者的專業度。

光耀表示，

“我們一直緻力于做保險科普，2015年，我們就自制了一個欄目叫《精算師講保險》，2020年，我們團隊合力出版了保險科普書籍《明明白白買保險》，今年我們繼續和機械工業出版社合作，即将出版續集《理賠，你應該這樣做》，未來，我們還會聚焦用戶關注保險其他領域，做更多的科普，讓用戶在買保險的時候，能更好的做決策。”

以客戶需求為導向，攜手保險公司聯合定制創新産品；以科技賦能打造智能化服務體系，為客戶提供高效便捷的服務體驗；與高等學府聯手通過大數據及市場客戶調研，剖析現狀痛點、保障缺口，為健康險産品創新、服務升級提供有益參考，推動風險管理、保險研究及人才培養智能化、科技化，産學研一體化發展——小雨傘正在形成一個完整的健康險産業鍊閉環。

實踐與理論緊密結合，為小雨傘的創新之路築牢了基礎，也為行業轉型發展提供了生動的實踐樣本。

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