《國民防範重大疾病健康教育讀本》裡對于重大疾病是這樣界定的。

在疾病之上外加一個嚴重程度，比如【病情特别嚴重】【治療費用昂貴】。

“病情特别嚴重”會嚴重威脅患者生命、嚴重影響患者家庭成員的生活。

“治療費用巨大”需要支付昂貴的醫療費用，給家庭帶來沉重的家庭經濟負擔的。像終末期腎病，10萬一年，患者撐個3年，就已經花去30萬元，不可謂不沉重。

在本篇文章中，懂保君将會把銀保監會規定的疾險必須保障的28種重大疾病進行逐一拆解，讓你明白重疾險保的究竟是什麼病。看完你會發現，你以為的癌症，并不是保險條款中的癌症，你以為的腦中風，也并不是保險會賠的那一類腦中風。

有些重大疾病病情嚴重、花費高昂仍然拿不了賠款，隻因達不到保險的理賠條件。甚至有的患者已經因為重大疾病死亡了，但還被保險公司拒賠。其中所謂的因果正常人很難理解，一旦理解就會颠覆你的認知。

如果你想買重疾險，興沖沖準備下單，但認知還停留在“隻要重病就能賠”。那建議先别下單，花點時間把這篇文章看完。内容雖然很長，但全部是幹貨。看完這篇文章如果大家還想買重疾險，那證明是想清楚了，否則不要浪費錢買教訓。

下面進入正題，一起來扒開複雜的條款，來對28種疾病進行個透徹掃描，看完之後哪怕成不了保險專家，也算是半個江湖郎中了。

屬性：嚴重疾病、确診即賠

簡單解釋：當正常的細胞發生了惡變，具有不死性和遷移性，惡性增殖之後變成了腫瘤細胞，繼而就會形成腫瘤。惡性腫瘤包括癌症、肉瘤等。注意！不是所有的癌症、肉瘤都能獲賠，一些能根除或預後良好的癌症保險是不賠的，如以上列出的7項都不在重疾的保障範圍内。

補充一個保險行業的大事件，在2020年底，重大疾病的定義改版，從25種變成了如今的28種。

看似保的病種更多了，實際上病種變化不是核心，核心在于條款細節的修正，其相對于舊版嚴謹了不少，整體理賠條件更苛刻了。目的是增強操作性，避免争議，減少理賠糾紛。

而【惡性腫瘤-重度】這一項，就變嚴格了。

定義中不保的7類病症，隻要一患上，就是妥妥的癌症。但保險公司表示，就不賠。像高發的甲狀腺癌在TNM分期為1期或更輕症度的屬于腫瘤比較局限，淋巴結沒有遠處轉移得情況，基本上能根治，而且也花不了多少錢，所以隻能自己承擔了。有一個問題，如果甲狀腺癌在TNM分期為2期或以上，但在治療過程中，醫生沒有把癌症的分期情況寫進病例裡，理賠人員調查不到，那就不賠了？？

這種情況下，需要理賠人員結合被保險人年齡、病理類型、腫瘤大小、淋巴結轉移、遠處轉移等諸多維度進行判斷，如果理賠人員專業知識不夠硬，判斷不出來癌症分期情況，基本沒戲。

但有一說一，“惡性腫瘤”在重疾險裡是賠付率最高的病種，是價值最高、用處最大的疾病條款。也是我們買重疾險的主要目的之一。

理賠案例：新規出來之後，惡性腫瘤的保障範圍縮小了。這個案例中的女士在重疾新規出來前買的重疾險，出險後保險公司按新規的條款拒賠，真的挺離譜的，人家買的是舊新規的，關新規什麼事？案例：《女子買了重大疾病保險後患交界惡性腫瘤，保險公司：拒賠》

屬性：嚴重疾病、約定狀态

簡單解釋：确診【心肌梗死】，第一要看肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌鈣蛋白（cTn）的變化情況，第二要看心電圖改變、新生成的病理性 Q 波、造影證明等指标。注意了，【心肌梗死】還不保，保的是【較重急性心肌梗死】。也就是說在【心肌梗死】的基礎上還要滿足列出6項中的任一項才叫【較重心肌梗死】。但真要滿足這6項之一，基本上可以斷定患者已經失能了。

急性心肌梗死造成猝死的風險高，會突然發作，持續時間大概在30分鐘左右。正常情況下，發作之後，我們肯定會馬上去醫院進行一系列檢查，X光線檢查、超聲心動圖和心電圖等等，隻要結果異常，被确診為急性心肌梗死，醫生就會采取措施，阻緩心肌壞死。肌鈣蛋白（cTn）和肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高大概需要3個小時，這期間規範的醫師操作已經放緩了心肌壞死速度，所以肌鈣蛋白（cTn）和肌酸激酶同工酶（CK-MB）很難升到理賠标準，保險公司拒賠也将會變得理所當然。

理賠案例：案例中，因為突然死亡導緻醫生無法開出的一系列醫療證據，保險公司拒賠了。

《因“心肌梗塞”突然死亡，保險拒賠重疾保險金5萬！》

屬性：嚴重疾病、約定狀态

知名演員劉家輝病後治療暴瘦

簡單解釋：理賠時首先要對腦中風做一個診斷，通過頭顱斷層掃描（CT）或者核磁共振檢查（MRI）的檢查，提供其中一個就可以了。确診之後，還需要滿足列出的3種障礙之一，如果滿足了其中的一項，還得要眼巴巴的等到180天之後才能得到賠付。為什麼要等到180天後才賠呢？我有個朋友這麼猜的：說是180天内遺留的功能障礙可以在醫院做康複，就算沒有完全治愈的可能，也有減輕的可能，這就有機會降低理賠的可能性。

補充一點，腦中風搶救不及時的話，猝死的可能性非常大，猝死也就賠不到了。

（所以有的人覺得，一生得一次重病基本是100%的概率，買個保終身消費型的重疾險這輩子一定能賠。其實還真不一定，一輩子得重病不難，但死的太快根本賠不了。）

3項障礙中的第一項一肢（含）以上肢體肌力 2 級（含）以下，用人話來說是，不能自主擡起就是隻能靠身體其他部分拖着，完全被重力拿捏，隻能在床面上平移；第二項語言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙，也就是說像摘掉聲帶一樣，完全無法發出聲音，“啊吧啊吧”都達不到标準。要麼就口腔不能做咀嚼吞咽動作，日常隻能喝流食；第三項自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，也就是說穿衣服、移動、行動、上廁所、洗澡、吃飯這6項中無法獨立完成3項或3項以上，在我們常人看來，這種程度已經算是廢了，基本上沒人照顧活不成，跟盆栽差不多。

理賠案例：理賠标準嚴苛，理賠難度加大。《保險糾紛：得腦中風後遺症，保險公司：和行業标準不符賠不到！》

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