大家好，我是凹凸君

新年之際，新華人壽推出了自家的新重疾險——健康新享，全稱是健康新享重大疾病保險，據說是一款DIY屬性非常高的重疾險。

相比較于新華人壽以往的重疾險，健康新享是一款全年齡段的重疾險，沒有分為少兒版與成人版。

健康新享屬于保終身的重疾險，綁定身故責任，産品結構是重疾單次賠付，未成年人投保，18歲前患有少兒特定重疾的病種，可以額外賠付100%保額。

涵蓋輕中症多次賠付責任。可選擇附加癌症關愛金、特定看護疾病關愛金。

亮點1.可附加特定疾病額外賠付

健康新享可以附加的責任有兩項，分别是癌症關愛金、特定看護疾病關愛金。

癌症關愛金：簡單理解就是附加了一個保到80歲的防癌險，當發生癌症時，直接賠付50%主險保額。假如保額是50萬，就相當于附加了一個25萬保額的定期防癌險，那麼80歲之前患癌症，加上主險的50萬，就可以直接賠付75萬。

特定看護疾病關愛金：從特定看護疾病的病種可以看到，基本都是會造成生活難以自理的疾病。并且涵蓋的病種裡面，有一部分是屬于28種高發重疾的病種，含金量還是可以的。

沒有年齡的限制，隻要保單有效期内患特定看護疾病，就可以直接額外賠付50%保額，50萬保額就是賠75萬。

亮點2.自帶少兒特定疾病雙倍賠付

健康新享針對少兒的保障，18歲前患15種少兒特定疾病，可以額外賠付100%保額，也就是50萬保額，可以直接賠100萬。

不足1.少兒保障一般

健康新享針對少兒的保障，自帶有少兒特定疾病額外賠付，還算不錯，但也有幾點不足。

1、針對少兒較高發的重疾病種的覆蓋情況，健康新享缺失了嚴重幼年類風濕性關節炎，以及嚴重細菌性腦脊髓膜炎。

2、在少兒重疾的杠杆上，健康新享的少兒特定疾病涵蓋了15種重疾病種，數量不多，但其中真正屬于少兒高發的重疾隻有8種，也就是可以直接雙倍保額賠付的高發少兒重疾病種隻有8種，當然涵蓋了白血病，可以彌補一丢丢。

對比市面上某一款少兒重疾險，可以雙倍賠付的少兒重疾病種要全面不少。

3、少兒特定疾病額外賠付限制在18歲前，目前含有少兒特定疾病額外賠付責任的重疾險，在保障年限上，有18歲前、20歲前、22歲前、25歲前、30歲前、甚至終身。而至尊保的保障年限是18歲前，這也算一個小遺憾。

畢竟少兒高發的疾病在30歲之前都是可能發生的，例如白血病等，一旦過了18歲就不能雙倍賠付了，隻能賠付100%基本保額。

不足2.特定疾病關愛金的不足

癌症關愛金、特定看護疾病關愛金作為可選責任，消費者可根據自己的實際需求進行附加，這點是不錯的。但是附加前，你就先要了解其不足的地方。

1、癌症關愛金、特定看護疾病關愛金不一定能賠上。因為主險是一個單次賠付的重疾險，賠付過一次重疾之後，合同就會終止。

舉個例子，50萬保額，假如首先發生的重疾是嚴重急性心肌梗死，那嚴重急性心肌梗死既不屬于癌症，也不屬于特定看護疾病的病種，所以隻能賠50萬，同時合同就會終止，就算以後患了癌症、或者特定看護疾病，也沒得賠，也就是這個附加癌症關愛金、特定看護疾病關愛金額外花的錢打水漂了。

2、我們再來看一下癌症關愛金、特定看護疾病關愛金的附加價格是多少。

癌症關愛金：50萬保額，19年交，30歲男性的附加價格是2850元，30歲女性的3100元。這樣的附加價格，比單獨買一款終身防癌險還要貴，并且單獨買防癌險不用擔心先發生的重疾不是癌症而導緻防癌險失效。

特定看護疾病關愛金：50萬保額，19年交，30歲男性的附加價格是1850元，30歲女性的2200元。這樣的附加價格也着實不便宜。

不足3.費率很高

健康新享是一款涵蓋全年齡段的重疾險，不再分成人版還是少兒版，那如果是少兒購買保障如何呢？成年人購買保障又如何呢？

少兒購買：

如果是未成年人購買，會有一個少兒特定疾病額外賠付責任。18歲之前患少兒特定疾病，可以額外賠付100%保額，這樣看起挺好的。

我們來看看同樣是國有控股保險的A少兒重疾險。在産品結構上，同樣是單次賠付。

那在重疾的保障上，A少兒重疾險，有重疾關愛金（30歲前患重疾額外賠付50%）、少兒特定疾病二外賠付（20種，不限年齡，30歲前額外賠付150%，30歲後額外賠付100%）、少兒罕見病額外賠付（10種，不限年齡，額外賠付200%）。

這樣看來比較暈，還是以少兒比較高發的白血病作為例子，50萬保額，如果在10歲不幸患白血病，健康新享可以賠100萬，A少兒重疾可以賠150萬。如果是在20歲患白血病，健康新享可以賠50萬，A少兒重疾依然能賠150萬。

這個差距就非常明顯了。

在輕中症的保障上，A少兒重疾險的保障依然是比健康新享要高一丢丢。

但是在價格上，雖然健康新享隻需要19年交，但是在總保費上，健康新享依然要比A少兒重疾險高出40%-45%左右。

成年人購買：

如果是成年人購買，就沒有特定疾病額外賠付責任，隻是一款非常簡單的單次賠付重疾險。

而B重疾險同樣也是一款比較簡單的單次賠付重疾險，但是會多一個癌症特定藥品津貼，當癌症特藥費用超過10萬時，可以直接賠付50%保額，屬于直接給付，不是報銷。而在輕中症的賠付比例上，B重疾險也有一丢丢的優勢。

但是在價格上，健康新享的價格幾乎比B重疾險高出50%左右，雖然隻需要交19年的保費，但是在總保費上，以及多出兩台五菱宏光miniEV的價格了，又或者以健康新享的價格，可以買到B重疾險75萬的保額了，又或者把省下來的保費做理财險的規劃了，這不是更爽嗎？

到這裡可能就會有人提出疑問，用兩個産品跟健康新享做對比，不公平。這就要回歸保障配置的邏輯上了，不是一個産品就能滿足全年齡段的人群，不同年齡段都有該年齡段更合适的産品，更全面的保障方案。

其他不足

1、隐形分組，隐性分組是大部分重疾險的通病，表面上不分組，實際上同類的疾病隻賠付其中一種。健康新享涉及到的分組隻有一組：冠狀動脈介入手術與激光心肌血運重建術，這是比較良心的。

2、28種統一定義重疾對應的輕症缺失：聽力嚴重受損、視力嚴重受損、慢性肝功能衰竭

3、部分疾病賠付條件嚴格：嚴重類風濕性關節炎、嚴重 1 型糖尿病、原位癌

4、原本是重疾列表的侵蝕性葡萄胎、成骨不全症第三型下放至輕症賠付，賠付比例由原來的100%下降為20%

5、首次輕症賠付比例低，雖然健康新享的輕症賠付次數高達2次，但是首次賠付比例隻有20%，目前很多新定義重疾險的賠付比例都達到30%，甚至有60歲前額外賠付20%，也就是60歲前的輕症賠付比例是50%，而很多老牌公司的輕症賠付比例都提升至30%了，新華人壽依然是堅持20%，這就顯得有些保守了

6、等待期要求嚴格，等待期需要180天，常規隻需要90天。另外等待期内因非意外導緻患輕症，中症也同樣會合同終止，退還已交保費，現在比較好的條款是隻有患重疾、身故或者全殘才會終止合同，退還已交保費。

7、繳費期最長隻能19年交，使得期繳保費壓力增大，或者在預算内降低保額，當然預算充足的或者偏好19年交的客戶，這個不足可以忽略。

新華保險成立于1996年9月，總部位于北京市，是一家全國性專業化大型上市壽險企業。2007被接管，2011年，中央彙金投資有限責任公司成為新華人壽的新股東，其他股東還有中國寶武鋼鐵集團有限公司。2011年，新華保險在上海證券交易所和香港聯合交易所同步上市，連續多年入圍《财富》中國和《福布斯》雙料500強。

股東介紹

中央彙金投資：由國家出資設立的國有獨資公司，依法行使對國有商業銀行等重點金融企業出資人的權利和義務。國内很多大型銀行都有控股，比如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等等，注冊資金高達8000多億。

中國寶武鋼鐵集團：是國務院國有資産監督管理委員會監管的國有重要骨幹中央企業，總部分别位于上海和武漢。子公司寶山鋼鐵股份有限公司，簡稱寶鋼股份，是中國寶武鋼鐵集團有限公司在上海證券交易所的上市公司。中國寶武鋼鐵集團有限公司是中國最大、最現代化的鋼鐵聯合企業。

運營情況

成立時間：1996年

注冊資本：31.2億元

最新償付能力：274.28%（2021年一季度）

2020年度原保費規模排行：第4名

健康新享對比新華保險以往的重疾險，看着變化大，實際上升級的地方并不多。

如果是少兒購買，保障不夠全面，在保費更低的情況下，為啥不買杠杆更高的，少兒特定疾病額外賠付的年齡段覆蓋更長的；如果成人購買，性價比偏低，同樣的保費預算，可以多買一半保額。

除此之外，可選責任的不足，以及缺失部分高發輕症也是健康新享比較大的問題。

我是凹凸君，如果不知道怎麼給自己和家人配置保障，但又希望好好規劃保障，不買錯不買貴，我們可以幫到你。

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