新海南客戶端、南海網、南國都市報 記者 汪慧

你關注自己的信用記錄了嗎？6月14日，全國迎來第15個“信用記錄關愛日”。對企業而言，良好的信用可以轉化為優惠政策和扶持措施，換來“真金白銀”的扶持；對個人而言，誠實守信可以享受到各種便利和優惠。而不論是企業還是個人，不守信用則失了名聲又寸步難行。信用記錄這張“經濟身份證”有多麼重要？新海南客戶端、南海網、南國都市報記者采訪人民銀行海口中心支行和省内部分金融機構，通過典型案例的梳理來告訴你。

守信受益匪淺：

信用良好，1周貸款審批縮短為3天

案例： 銀行拟向企業主翁先生提供一筆100萬元貸款。客戶經理收集資料後，經系統查詢翁先生夫妻個人征信報告，發現翁先生在其他銀行有兩筆個人經營貸款共80萬元，均存在提前結清記錄，且貸款期内還本付息正常，客戶夫妻兩人均無不良記錄，查詢結果與該客戶提交的申請材料及面談情況相符。銀行再結合貸前調查所了解到情況，了解到翁先生企業所處行業未來發展趨勢較好，對其還貸能力及意願等進行綜合性分析後，原本需要1周的貸款審批時間縮短為3天。

點評：個人征信信息，能夠較為全面、準确地反映信用主體信用狀況，大大減少商業銀行貸前調查的工作量，縮短審貸周期。商業銀行充分利用個人征信信息，了解客戶信用狀況，能夠大大提高信貸審批效率，對銀行而言也節省了經營成本。

信用成鄉村“硬通貨”，農戶以“信”換“貸”忙生産

案例：在瓊中開展的農戶信用信息采集和信用等級評定中，塹對村王某被評為“AAA級信用戶”。從事槟榔種植和淡水魚養殖的王某原本正在為資金問題發愁，但是憑借“AAA級信用戶”的誠信身份，當地金融機構主動與王某對接，及時為其發放10萬元無抵押信用貸款，支持其擴大槟榔種植和淡水魚養殖。

為了将涉農信用信息作為農戶和新型農業經營主體的增信手段，進而提高農戶的貸款覆蓋面，人民銀行海口中心支行、省發改委等廳局在全省鋪開統一标準的涉農信用信息采集和信用評定。截至2022年5月31日，全省累計完成63萬戶農戶信息采集。引導涉農金融機構累計為24966戶農戶提供13.81億元的信貸支持，其中首次貸款農戶為8911戶，貸款金額約2.47億元。根據政策，被評定為信用戶，貸前調查、審核等流程大大縮減，貸款更便捷。

點評：随着海南不斷深入推進農村信用體系建設，信用成了鄉村的“硬通貨”，每一位農戶的信用逐漸變成看得見的信貸額度和利率優惠，農戶憑自身“信用值”換來金融的支持，不僅讓産業發展更“火熱”，村民的“财商”也不斷提高，守信成為村民的習慣和自覺。

誠信猶如“通行證”，經營融資免抵押

案例：從事藥品生産銷售的某公司，由于原材料上漲的原因，加之受疫情等因素影響，企業在資金問題上犯了難。銀行在了解到企業情況後，發現企業納稅信用等級是A級，可以利用“銀稅互動”模式，通過線上形式申請純信用貸款。在銀行工作人員協助下，企業通過銀行APP，在完成企業身份認證、授權銀行查詢納稅信用相關信息等操作後，成功申請到授信額度200萬元。無需資産抵押擔保，有效降低企業融資成本。

點評：“銀稅互動”，是稅務、銀保監部門和銀行業金融機構，為守信納稅人提供的聯合激勵措施，旨在依法合規和企業授權的情況下，将納稅信用轉化為融資信用，幫助企業緩解融資難題問題。企業擁有良好的信用記錄和經營前景，有利于金融機構增強貸款支持的信心，即使缺乏抵押擔保物，良好的信用記錄相當于一張向金融機構融資時的“通行證”，企業和個人依然可憑借誠信經營的曆史記錄，讓信用變成資金。

失信處處碰壁：

大學期間屢次逾期，申請貸款遭拒貸

案例：韓先生向銀行申請個人一手房住房貸款50萬元，銀行經客戶授權查詢征信發現，客戶有一張外地他行信用卡逾期還款10餘次，征信記錄不良。 經了解，該客戶大學畢業一年多，上大學時曾辦理過一張某銀行信用卡，經常使用信用卡在網上購物，由于大學經濟不寬裕，屢次逾期還款。大三時被銀行停用，之後丢棄該卡片。 因征信不良，銀行立即中止業務辦理，并填寫移交拒貸資料。

點評：由于大學生消費超前，但無經濟來源，一旦大額透支，将面臨還款壓力，極易造成征信不良。并且，一些商業銀行受利益驅使，常常瞄準大學生群體，營銷信用卡。而大學生群體與社會的經濟活動、金融業務聯系較少，對個人征信認識不足，征信意識淡薄，往往疏忽個人征信。 作為銀行金融機構，一方面，要理性向大學生營銷信用卡，另一方面，要加大征信進校園活動，開展征信宣傳，而大學生更要懂得理性消費，珍愛個人征信。

助學貸款還款意願消極，多年後申請房貸失敗

案例：2018年1月，李某向銀行申請辦理個人住房貸款21萬元。經查詢客戶征信報告，銀行發現客戶于2011年12月在他行申請的一筆5000元助學貸款，雖然金額不高，且已歸還完畢，但存在大量逾期記錄，可見客戶的還款意願和信用意識非常不佳。根據個人住房按揭貸款的相關要求，銀行拒絕了該客戶的貸款申請。并提醒客戶今後要養成良好的還款習慣，以改善信用曆史。

點評：個人住房貸款是大部分市民會經曆的金融業務，通過征信系統，客戶經理能夠深入了解客戶資信狀況，如果個人信用不佳，很容易被拒貸。當然，如果逾期次數少、金額小，也可能會給通過，但最好不要有信用不良記錄。

信息共享顯示企業失信，銀行下調風險分類

案例：某企業在A銀行擁有貸款餘額2000萬元，由于經營壓力大，現金流緊張，償債能力下降，A銀行及時跟進，幫助其渡過難關。一年後，A銀行通過貸後跟蹤監測，發現公司在B銀行出現拖欠貸款本息行為。為确保債權安全，經綜合評估後，A銀行将其信貸風險分類下調為次級，并通過法律訴訟方式實現擔保債權的優先受償，同時密切關注企業各類資産轉移、重組并購和生産恢複情況，最大限度地保護債權安全。

點評：征信系統已實現金融機構之間的信貸信息共享，過去，如果一家企業同時在幾家銀行貸款，這些銀行相互之間不掌握其負債情況，就存在風險隐患；如今，借助人民銀行征信系統，可有效防範相關金融風險，企業及個人隻有履行按時還款義務，才有可能獲得各金融機構的信貸支持。

名下資産被法院強制執行，企業融資處處碰壁

案例： 李先生為一小企業法人代表，所處批發零售業，向銀行申請一年期循環周轉貸款。在取得客戶授權後，銀行發現該客戶征信報告中存在法院強制執行信息。經深入調查，發現該企業近期涉訴，且其法人代表涉及民事糾紛導緻名下資産被法院強制執行。 多次與企業财務主管對接溝通了解到，企業經營情況有所影響、存在一定的聲譽風險。經綜合考慮，銀行決定暫緩受理企業該筆業務的申請，并密切跟進訴訟事件，加強對企業賬戶的監管，防止存量貸款質量下降。李先生轉向其他銀行申請貸款，也并未取得成功。

點評：銀行不僅會查詢企業的信用報告，還會對企業其他情況全面調查。雖然李先生在準備申請資料時較為齊全，單憑企業提供的近期财務數據來看企業流水及資産較好，經營情況佳，并無其他風險問題。但企業在向銀行提供信息時趨利避害，單憑業務資料無法準确無誤判斷企業當下真實經營情況。銀行深入調查發現企業信用有瑕疵，就會拒絕對企業給予支持。

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