侃财邦導讀

開車上路，保險必不可少。

車險是與我們利益關系密切的險種，也是财險領域第一大業務。

數據顯示，2021年，我國車險保費收入達7773億元，占财險保費的56.8％。兩年前的9月，車險綜合改革正式啟動，目标直指“降價、增保、提質”。

改了兩年，你的車險保費降了嗎？

車險保費的确降了

90後王先生2020年買了一台大衆寶來汽車，第一年保費4800多元，第二年4400多元，今年續費時又降了300元！他感覺自己運氣爆棚，正好在車險改革啟動後購買的保險，越買越便宜。

但開寶馬5系的張先生卻很郁悶，他去年開車沒出險，但今年續費時竟然比去年漲了700元。

（7月13日，2022湖南汽車展覽會暨長沙市汽車消費節在湖南國際會展中心舉行。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

有人的車險保費減少了，有人卻增加了。車險綜合改革以來，到底老百姓有沒有得實惠？

先來看一組全國的數據：據中國保險行業協會編制的2022年一季度保險市場觀察報告，截至今年3月底，消費者車均繳納保費為2808元/輛，降幅達20％，約89％的消費者保費支出下降。車險綜改以來累計為我國車險消費者減少支出超過2500億元。

再來看看湖南的情況：湖南銀保監局通報今年上半年保險業運行情況時介紹，截至6月末，湖南商業車險單均保費2598.34元，較綜改前下降19.57%，累計為廣大消費者減少保費支出64.88億元。

“大數據”告訴我們，車險保費确實是降了，降的比例約在20%。

（ 7月13日，2022湖南車展啟幕，色彩靓麗的新能源汽車吸引眼球。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

為什麼豪車保費不降反增

這當然也與車險綜合改革密切相關。

改革後，保費與車主的駕齡、征信、駕駛證是否扣分，是否有理賠記錄等70多個風險因子有關。其中，作為影響保費升降的最主要因素，出險次數不是看1年、而是看3年以内。

被保險車輛品牌和車型也會影響保費價格。豪車“零整比（零配件與整車的價格比）”高，維保成本高，車險綜改後除了車損主險外，還新增了全車盜搶險、玻璃險、涉水險、自燃險、不計免賠險、無法找到第三方特約險、指定修理廠險7項險種，價格自然要水漲船高。

保險公司專業人士告訴侃财君，奔馳、寶馬、奧迪、雷克薩斯等高端車型的商業車險漲價幅度會尤為明顯。

（2022湖南車展，觀衆在比亞迪品牌展台看車。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

新能源車險喜憂參半

油價居高不下、環保理念愈發深入人心的情況下，新能源汽車越來越受人們喜愛。

車輛一多，保費自然跟着往上走。尤其是2021年12月，新能源汽車專屬保險正式上線，告别了“新能源車和傳統燃油車共用同一車險條款”的曆史後，新能源車發展成為保險公司保費收入的新增長極。

侃财君仔細研究對比後發現，新能源汽車專屬條款主要内容包括擴大保障範圍、明确免責範圍、新增專屬附加險、明确折舊率；同時，填補了傳統車險在動力電池、電機、電網、充電樁等方面保障不足的痛點，細化了新能源汽車在使用過程中的特有風險。

專屬險出台後，新能源車主心裡踏實了，該保的都能保；但也真切感受到，保費逐漸往上走的趨勢。

（2022湖南車展。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

特斯拉車主黃女士就向侃财君吐槽：“剛開始上保險很難，大部分保險公司覺得新能源車險成本不好控制，現在上保險容易了，保費卻越來越貴。”

事實的确如此。今年來，保險公司普遍提高了新能源車保險的報價。其中特斯拉的保費全國平均上漲幅度在10%左右；高性能版車型保費平均漲幅在20%以内。

對此，保險公司專業銷售人員稱，處在高速發展階段的新能源車出險概率大，其中成本最高的電池，出險率也是最高的，其他零配件多數也需要從原廠購買，價格相對較高。

要想不做或盡量少做虧本買賣，保險公司隻好提高新能源車險的報價了。

作者 黃利飛 張琪汶

來源：侃财邦微信公衆号

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