通過爆通訊錄的方式讓部分受害者主動交錢，再在特定的時候換一個名稱逃避監管繼續騙人，目前市面上一些小型借貸APP十分猖狂。

撰文 | 豈料

出品 | 消費金融頻道

“快速審批”、“部分0利息”、“靈活還款”……這些話術誘餌在各大平台作為小型金融借貸app的廣告語無孔不入。誘導用戶下載之後，卻在貸款期間亂收費、強制下款和暴力催收。一些APP打着可以貸款的口号，卻在用戶按要求交完會員費後轉而推薦其他平台騙費。

日利率高達32%

有媒體報道魯班金庫和周轉必備兩款金融借款APP涉嫌強制下款，用戶史某在玩手機時看到了這兩個貸款平台的廣告，當點擊廣告後直接跳到了注冊頁面。史某按照要求輸入了姓名和銀行卡等信息，頁面又跳轉到“審核中”頁面。根據史某的解釋，當時輸入信息隻是想看自己能夠申請到多少額度，并沒打算貸款。

但就在注冊後的第二天，史某的銀行卡就收到了兩個平台的兩筆貸款，其中魯班金庫平台下款1000元，3天後需還1600元，而周轉必備下款1040元，3天後需還2000元。計算可知，魯班金庫的日利率為20%，周轉必備的日利率達到32%，明顯是不受法律保護的高利貸。

史某在收到這筆錢後，聽從了朋友的建議将貸款原路退回，但還是接收到了兩個平台的催收電話。特别是周轉必備平台，據史某表示，他每天能收到10多個催收電話，且電話号碼顯示來自柬埔寨，這讓他覺得可能受到了詐騙。

在黑貓投訴平台以關鍵詞搜索兩個平台，發現該案例并不是孤例，截至目前魯班金庫的投訴量有470條，周轉必備為473條。有很多用戶表示同樣受到了平台的強制下款和暴力催收。

雖然每個用戶下款的數量不多，但大都要求3天後還，并且還款金額約為下款的一倍。一用戶表示，他于今年5月1日在周轉必備上申請10500元的額度，但實際到賬為5400元，平台要求他在3天後歸還10500元，該用戶未按照要求歸還，截止在5月19日投訴時，還款金額已經累計至20790元。

在催收方面，這兩個平台也在試探法律的底線，根據受害者的描述，在下款3天左右他們就會接收到催收電話，催收人員會威脅如果不還款就爆其通訊錄，一些用戶出現逾期後，他們的通訊錄人員收到了催收人員的騷擾電話，甚至有催收人員表示如果不還錢就P用戶的照片。

除涉嫌強制下款、高利貸和暴力催收外，這兩個平台也存在砍頭息的行。根據受害者的截圖可知，他們注冊時并不知道自己可申請的額度，強制下款後收到的金額也與APP上的不符，一些用戶實際收到1300元，但借款平台上的顯示的借款金額卻為2500元。

平均3-5天就要還款

除上文提及到的借貸平台，類似平台還有魔法現金、金錢花、季度分期、悅月分期和聚優寶等。相應平台使用者普遍表示在注冊時隻是想查看一下自己的額度，但在填寫完注冊信息後就變為審核中，緊接着填寫的銀行卡号就收到了下款的通知。

2019年3·15晚會徹底扯下了714高炮的遮羞布，714高炮是指那些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”，714高炮基本上90%都是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%。在媒體曝光之後，監管部門聯合公檢法機關全面打擊這種套路貸、高利貸行為，讓這部分行為得到了遏制。

今年以來，一些小型金融借款APP利用監管的漏洞，又開始利用各種方式推廣他們的APP，而相比于714高炮，他們的放款的期限時間更短，多集中在3至5天，還款利息也更為誇張。

根據《民法典》第六百八十條明确規定禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。而我國民間利率保護上限最近又進行了新一輪的調整，從24%下降到15.4%，因此可知這些借款APP明顯存在違法違規行為。

2019年10月21日發布的《關于辦理非法放貸刑事案件若幹問題的意見》明确規定，違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營範圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。在我國網絡放貸必須擁有相應牌照，跨區放貸必須擁有全國互聯網小貸牌照或者是消費金融牌照，不然就是違法違規。

除此種模式外，一些精明的平台還有更損的招。為逃避非法放貸的罪名卻又想通過放貸賺錢，他們以額度高、低利率、下款快和無抵押等噱頭為誘餌，誘使用戶注冊平台。以開通會員就能下款再次引導用戶花費幾十至幾百注冊該平台會員，轉而推進其他借款平台。或者直接在注冊時以醒目的字體提醒用戶填寫的銀行卡内餘額應該達到特定數額才能下款，轉而以提供征信報告在用戶不知情的情況下直接扣款。

目前，這些不能在正規渠道獲取的APP正在通過各種軟件嵌入、廣告推送的方式直接推送給用戶，随着投訴平台相關投訴的增多，這種情況有蔓延之勢，打擊這部分詐騙金融平台成為肅清消費金融市場的重要内容。

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