1從案例說起

案例1：某學校食堂的學生在吃完飯後，出現大面積人員腹痛、嘔吐、腹瀉，共有近100人接受醫院治療，後來經過調查，是這個食堂的不幹淨井水導緻了食物中毒。案例2：一對新人在某酒店舉辦婚宴，宴席結束後，包括新郎在内的30多名賓客出現發燒、嘔吐和腹瀉等食物中毒症狀，經過調查後，是菜品中的靈芝菇煎牛肉沒有煎熟，導緻食物中毒。案例3：某顧客在餐館用餐後，出現腹痛、腹瀉，經營醫院診斷後，是由于吃了不清潔的食物，引起了急性腸胃炎。案例4：廣東一家腸粉店，部分顧客在吃完河粉後出現嘔吐、腹瀉等疑似食物中毒症狀。其中5人送醫，1人經醫治無效去世，2人病情較重，另有6人病情較輕，進行觀察治療。涉事店主和供應商已被公安機關控制。提個問：這4起案例中，如果提供食品的酒店/餐館等投保了食品安全責任險，能得到保險公司的賠償嗎？答案将在文末為你揭曉。2與食品安全有關的法律法規

随着老百姓的維權意識不斷提高，我們身邊的食品生産企業、食品加工企業、食品運輸企業，都普遍投保了食品安全責任險，大小飯店、賓館、餐館、食堂等也逐步增強了保險意識，也在紛紛主動給自己的餐廳上一道保險。

為什麼近幾年來投保的積極性越來越高了？

因為它是一款需求比較普遍的保險産品，能為食品行業和餐飲行業解決日常經營中潛在的食品安全風險，而投保食品安全責任險後，可以直接将食品安全責任的風險轉嫁給保險公司，給企業服下了定心丸。

關于食品安全問題，我國法律上也有相關的規定。在新版的《食品安全法》中，有兩條值得關注，分别是：

第四條：食品生産經營者對其生産經營食品的安全負責。

也就是，保證食品的安全，是食品生産經營者不可逃避的責任。

第四十三條：國家鼓勵食品生産經營企業參加食品安全責任保險。

對于還沒有投保食品安全責任保險的企業，早投保、早受益、吃下定心丸。

在新版的《食品安全法》中，明确了最為嚴格的全過程監管，比如，在生産環節，增設投料檢驗、嬰幼兒配方備案、逐批檢驗，不得貼牌、分裝。在流通環節，銷售記錄制度、網絡交易責任主體。在餐飲服務上，要求履行原料控制義務，對于集中用餐單位要求管理規範等。

同時，《食品安全法》也建立了最嚴格的法律責任制度，包括：突出民事賠償責任，實行首負責任制、懲罰性賠償金制度；加大行政處罰力度；細化并加重對失職地方政府負責人和食品安全監管人員的處分；做好與刑事責任的銜接等。

3食責險的賠與不賠

作為準備投保的食品加工銷售配送企業或者酒店餐館，你知不知道食品安全責任險在哪些情況下能賠、哪些情況下不能賠？繼續往下看。

作為被保險人，在保單列明的經營場所内，如果你生産、銷售或提供的食品存在缺陷，由于以下幾種情況，導緻了第三者的人身傷害、疾病、死亡或财産損失，都将由保險公司負責賠償。主要包括以下七條：

第一，因食物中毒或其它食源性疾患，造成第三者的人身傷害、疾病、死亡或财産損失。

第二，因食物中摻有異物，造成第三者的人身傷害、疾病、死亡或财産損失。

第三，因食品缺陷、或包裝材料不合格，造成第三者的人身傷害、疾病、死亡或财産損失。

順便插一句，什麼叫食品缺陷？設計錯誤、制造錯誤、原材料缺陷、指示缺失、包裝不合格等都算食品缺陷。

第四，惡意投毒，造成第三者的人身傷害、疾病、死亡或财産損失。

第五，法院判決的精神損失賠償責任。

第六，訴訟費、仲裁費、施救費用等綜合費用。

第七，食品召回費用。

如果出險了，食品安全責任險在索賠上需要注意什麼？

責任險一般有兩種索賠方式，一種叫索賠發生制、另一種叫事故發生制。

什麼是索賠發生制？

如果保單約定了追溯期，保險事故發生在追溯期或保險期間内的，受害人第一次向被保險人提出索賠是在保險期間内的（含追溯期），保險公司要負責賠償。

總之，索賠發生制規定：事故發生日期和索賠日期均須在保單有效期内。

舉個例子，某酒店投保的食責險保單約定了索賠發生制，保單的保險期間是2019年1月1日到2019年12月31日，2019年6月30日，某顧客發生食物中毒事件，向酒店索賠，但酒店到了2020年1月才向保險公司報案，那保險公司還是要承擔責任。

食品安全責任險适用索賠發生制。除了食責險适用索賠發生制，其它長尾風險較高的，比如産品責任險、醫療責任險、工程設計責任險等都适用索賠發生制，而其它大部分責任險都适用事故發生制度。

什麼是事故發生制度？

保險事故必須發生在保險期間内，這是保險公司負責賠償的前提。如果事故發生在保單約定的起止時間裡，即使過了保險期限，隻要在當地法律規定的追訴時效内提出索賠，都是沒問題的。總之，事故發生制規定：事故發生日期必須在保單有效期内。

當然，投保了食品安全責任險，也不能包治百病、也有無法賠償的情況。

那常見的不賠情況有哪些？主要包括：

1. 企業沒有取得或被吊銷了或者合法資格證件有效期屆滿後，仍從事食品生産銷售經營活動的。

2. 超越了經營範圍生産、銷售或提供食品。

3. 使用劣質的、違規使用沒有經過有關部門批準的、或政府明令禁止的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養強化劑或包裝材料等來生産、銷售或提供食品。

4. 被保險人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的财産的損失。

5. 被保險食品被用作其它食品原材料的，由于被保險食品存在缺陷，導緻針對其它食品發生的銷毀、召回、退換等費用及其它财産損失。

6. 在被行政主管部門責令停産停業期間從事食品生産、經營活動或提供餐飲服務

7. 生産、經營或提供餐飲服務的食品含有的有關化學物質殘留量或含量超過國家相關規定的容許量的。

8. 被保險人使用病死、毒死或死因不明的禽、畜、獸、水産動物肉類為原料從事食品生産、經營活動或提供餐飲服務。

9. 使用沒有經過動物衛生監督機構檢驗或者檢疫不合格的肉類為原料從事食品生産、經營活動或提供餐飲服務。

10. 食品超過規定保質期限的。

11. 專供嬰幼兒或其他特定人群的主輔食品不符合相關行政部門制定的營養成分标準。

上面11條是常見的除外責任，其它不太常見的除外責任，你投保後看了條款就明白了。

當然，保險隻是個補償，一旦發生了一次食品安全事故，不是賠多賠少的問題，而是經營資格可能要被監管機構取消，那更是毀滅性的打擊，所以民以食為天，食品安全關乎民生健康，是人命關天的事，疏忽不得。買了保險，有事找保險公司兜底，沒事那最好，買保險也是圖個安心。

4食品安全事故的歸責原則

根據《消費者權益保護法》、《産品質量法》、《侵權責任法》，制造商對其制造的産品承擔無過錯責任，即消費者隻需證明以下三條，制造商就需要承擔責任。第一，産品存在缺陷；第二，存在人身傷害或财産損失的事實；第三，産品缺陷和損害之間具有因果關系。而國外的和我們不一樣，在國外法律中，根據國際司法的慣例，産品責任是嚴格責任，就是說，即使你的企業對産品缺陷完全不知情，在生産過程中也要符合各項要求，隻要造成了産品侵權的結果，不論你是不是存在過失，故意也好過失也罷，都必須承擔責任。5食責險的市場體量

近幾年，越來越多的企業、學校等都采用統保的方式進行投保，為什麼用統保的方式？一是價格便宜、二是有專職團隊服務、三是讓企業員工或學校學生安心。

當然，如果你的企業要投保食品安全責任險，也需要滿足相關要求，包括：依法設立、登記注冊、有固定經營場所；從事食品生産、銷售、運輸、配送、提供餐飲服務的。

适合投保的對象主要是跟食品打交道的企業，包括餐飲業、食品生産企業、食品銷售、食品加工、食品運輸的企業等等，這些企業特别是稍有規模和品牌的，投保率十分高，投保意願也非常強。

目前，大部分與食品相關的企業都很重視食品安全問題但是，除了大中型食品加工、食品生産、食品運輸及大型餐飲企業外，其它幾千萬的小微餐飲店或食品作坊店，以附加險的形式獲得保險保障較多。

比如，它們在投保财産險、公衆險、雇主責任險的時候，往往會附上食物中毒條款，而食物中毒的保障太狹窄、太單薄了，保障不全。所以，對于小微企業來講，還需要進一步提升食品安全意識，積極投保食品安全責任險，全方位地轉移潛在風險、懂得保護自己、保障他人、讓社會祥和。

投保食責險，不僅是保護自己、更是保護消費者，讓消費者也吃下一顆定心丸。

6投保食責險有哪些好處

食品安全責任險是食品安全的保護傘，更是企業經營的定心丸。

作為食品生産、加工、配送企業經營者，或者賓館酒店餐館負責人，如果你投保了這個險種，将能避免你的财務出現困境，促進産品銷售，提升企業的形象，還有機會參與“一帶一路”的國際競争，提高準入門檻等等，這些道理大家都懂，關鍵還是意識是不是到位了，花小錢、除煩惱，上這道保險，肯定不是壞事。

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