易誠保險經紀I劉江波

生活中，病曆是個不起眼的存在。

有的人一年都沒去一次醫院，病曆早就不知道丢在哪個角落，也有的看完病後，把簡曆扔進抽屜，再也沒有看過。

可就是這麼一個容易被我們忽略的東西，在保險理賠時卻成了關鍵鑰匙，病曆寫的内容很可能影響到你能不能順利拿到理賠額。

1.

一字之差

引發的拒賠

2017年初，王先生因突發車禍被截掉雙腿。

在住院治療期間，王先生的妻子想起之前替丈夫買的一份保額30萬的意外險，于是準備好理賠材料，向保險公司申請理賠。

為維持王先生的治療，家裡已掏空積蓄，這份理賠金相當于一家人的救命錢。

當所有人都在等待着這筆救命錢時，保險公司的一個電話徹底讓妻子陷入絕望。

保險公司稱：病曆上的名字和被保人名字不符，存在冒名理賠的可能性，所以不予理賠。

原來，病曆上寫的是王先生的小名，與身份證上的名字差了一個字，保險公司基于冒名騙保的風險性，給出拒賠決定。

如果保險公司拒絕賠償，沒有這30萬，這個家庭可能會陷入四處籌款、家徒四壁的經濟困境。

為了抓住這顆救命稻草，妻子趕忙聯系保險公司和醫院，請求醫生開一份證明，證明當時的名字确實是寫錯了，各種協商，重新提供理賠材料後才獲得保險金。

病曆的一字之差，為何會對保險理賠産生這麼大的影響？在買保險和理賠時，我們又該如何避開病曆的坑，讓我們的理賠更順暢呢？

2.

病曆寫不好

保險白買遼

生活中，病曆是醫生對患者疾病狀況的記錄。

但在保險裡，病曆是健康告知的依據，也是保險理賠的憑證，它可以決定你能否順利投保，也能影響你是否順利理賠。

健康告知以病曆為準

投保醫療險、重疾險等健康險時，都需要進行健康告知，讓保險公司了解我們的身體狀況，決定能不能投保。一般來說，健康告知問及的情況，以病曆為依據進行回答。

但現實裡，很多人去醫院做過體檢後，就把病曆扔一邊，這種情況還要不要告知？

特别是現在很多醫院以電子病曆為主，看完病後，也不知道醫生寫了什麼，對保險的健康告知确實存在不小的隐患。

建議每次看完病時，在醫院自助機上打印自己的電子病曆，并且保存好。

如果真的存在某些疾病，健康告知有提及，那便如實告知，如果沒有問及，就不需要告知。

日後萬一真的需要理賠，保險公司首先調查的就是我們的過往病曆，查看投保時是否如實告知，一旦發生病曆上的病症時間不符合理賠條件，就很可能發生理賠糾紛。

病曆是理賠的重要資料

病曆記錄着患者的就診時間、現病史、既往史、診斷治療處理意見等等。

理賠的時候，病曆是非常重要的資料之一。

比方說醫療險，某款産品就有這麼一條規定：

支持索賠的全部賬單、證明、信息和證據，包括但不限于醫療出具的病曆資料、醫學診斷書、處方、病理檢查報告、化驗檢查報告、醫療費用原始單據、費用明細單等。

也就是說，保險公司需要審核病曆等資料，來判斷你符不符合保險合同規定，能不能進行理賠。

上述案例中，王先生的病曆名字與身份證名字不符，保險公司就會懷疑病曆與身份證不屬于同一個人，為了防止道德風險，陷入騙保風波，保險公司隻能給出拒賠的決定。

保險公司有權調查病曆

一般來說，病曆是屬于個人隐私，當我們投保或理賠時，病曆的調查權就已經授權給了保險公司。

所以，保險的《理賠申請書》上會有這樣一條：

不僅是病曆，所有與健康相關的資料，保險公司都有權調查。

而且，現如今全國三級醫院都實現了電子病曆全覆蓋，門（急）診電子病曆至少保存15年，住院電子病曆至少保存30年。

所以，保險公司不僅能調查我們的病曆，還能查得非常清楚、全面。如果病曆沒寫好，或者寫錯了，理賠就會很麻煩。

3.

如何避開

病曆的坑？

病曆的一字之差，比如名字與身份證不符、“1年前患有疾病”寫成“2年前患有疾病”，原本保障期間内的疾病，就可能變成既往症，這些都可能成為拒賠理由。

在看病檢查時，我們需要注意病曆的這幾點，盡量避免因病曆問題陷入理賠糾紛。

告訴醫生，你有保險

首先，最簡單的方法就是告訴你的主治醫生，你買了商業保險。

那麼，有經驗的醫生在寫病曆時，就會格外注意用詞，避免因描述過度、寫錯關鍵詞而導緻理賠糾紛。

基于當前病情描述，切忌過度誇大

有些人看病時，害怕自己的一點疏漏，影響醫生的病理判斷，所以不管是确定的，還是不确定的疾病情況都會跟醫生說，而這些就存在着很大的理賠隐患。

比如，小李因胃疼住院，在醫生詢問相關病史時，小李想起自己2年前也有過一次胃痛，并告訴了醫生。

醫生将這個情況寫入病曆，于是，小李的病曆裡就寫着“胃痛2年”。

當小李想用醫療險進行報銷時，保險公司就可能因病曆上的這條記錄，以既往症為由拒絕理賠。

所以，如果你已經買了醫療險、重疾險等健康險，去醫院看病檢查時，建議大家基于當前病情描述，不要添油加醋。

像先天性、原生的、舊病複發等詞語最好還是不要出現在病曆上，如果病情還沒有确定的情況下，你可以提醒醫生盡量避開這些詞語。

因為先天性、原生性等這些詞，都會讓保險公司認為你的病情持續已久，在投保前就已經有了病症，但投保時沒有如實告知，這樣保險公司就不會輕易理賠。

因意外受傷，寫清病因

如果你是因意外受傷，記得提醒醫生在病曆上寫清楚“因意外導緻...”。

盡量避免打架、推搡、醉酒等字眼，這樣會讓理賠更順利。

如果你購買過意外險，因意外事故受傷申請理賠，保險公司就會調查你的病曆材料，證明保險事故是由意外引起的。

要是病曆寫着“打架、推搡”等字眼，保險公司會認為這起事故是你主動挑釁，才造成受傷，不屬于責任範圍，拒絕理賠。

病曆是順利理賠的重要憑證之一，多注意病曆上的小細節，主要是為了我們能夠順利理賠，避開理賠糾紛。

因為一旦陷入理賠糾紛，各方協商，重新提交材料等事情都會消耗我們的時間和精力，而這些時間正是急需錢治療的病患們等不起的。

所以，多關注病曆細節，不要讓錯誤或不适宜的記錄，成為我們理賠的絆腳石

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