随着2022年上半年短期健康險賠付率數據陸續出爐，各家保險公司的理賠情況浮出水面。8月1日，北京商報記者梳理發現，已有100家保險公司披露了2022年上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率。整體來看，上半年各家保險公司的短期健康險綜合賠付率平均數為48.99%，中位數為38.41%。但不同公司的賠付率數據分化嚴重，最高賠付率和最低賠付率之間相差了1068個百分點。

業内專家表示，影響保險公司業務綜合賠付率的因素比較複雜，主要受承保、理賠兩端的影響。結合實際情況，短期健康險的綜合賠付率控制在65%-75%應當相對合理。

綜合賠付率跨度超1000個百分點

根據《關于規範短期健康保險業務有關問題的通知》，保險公司須不晚于每年7月底前在官網披露上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指标。8月1日，北京商報記者統計發現，已有100家保險公司如期披露了2022年上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率，包括人身險公司61家、财産險公司39家。

在已披露綜合賠付率的100家公司中，賠付率最高的是恒大人壽，綜合賠付率達797.44%。賠付率最低的是瑞泰人壽，綜合賠付率達-271.55%。兩家公司竟相差1068個百分點。此外，綜合賠付率超過100%的公司還有新疆前海聯合财險、英大财險、渤海财險、安華農險、凱本财險、上海人壽等9家公司，綜合賠付率為負數的有愛心人壽、誠泰财産等5家公司。

部分公司對于賠付率情況做出了解釋，如賠付率為-157%的愛心人壽表示，賠付率為負的主要影響原因是公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，2022年上半年保費收入降低，而6月末準備金儲備降低，提轉差為一較大負數。

北京商報記者向賠付率處在前三位和後三位的保險公司分别發函采訪，其中，誠泰财險相關負責人口頭回複記者表示，保險公司個人短期健康險業務量有多有少，尤其是中小保險公司如果業務量非常小，對應的賠付波動就會比較大。在會計口徑下的綜合賠付率為負值屬于正常現象。

恒大人壽相關負責人回複稱，受曆史停售産品影響，賠付波動及再保攤回導緻本次賠付率較高，對公司整體經營影響很小。公司已結合曆史賠付經驗及市場情況對部分産品進行升級，未來将長期健康險作為主營方向，短期險種僅做補充。

綜合賠付率指标計算公式較為複雜，簡單理解就是賠付金額占保費收入的比例。首都經貿大學保險系副主任李文中向北京商報記者分析，影響保險公司業務綜合賠付率的因素比較複雜，但是主要受承保、理賠兩端的影響，如果保險公司采用較激進的低價銷售策略或者寬松的核保政策都會提升未來的賠付率；保險公司在理賠端把關不嚴，也會導緻賠付率上升。

超七成公司綜合賠付率低于65%

短期健康險包括一年期的百萬醫療險、百萬重疾險等産品，都是近年來比較受市場歡迎的險種，但在市場快速發展的同時，暴露出保額虛高、銷售不規範、無序競争等問題。為此，銀保監會要求經營短期健康險的公司規範産品續保、加大信息披露。

整體來看，除去賠付率畸高和畸低的4家險企，96家保險公司的短期健康險綜合賠付率平均數為48.99%，中位數為38.41%。

綜合賠付率指标能在一定程度上反映出投保人和保險公司之間的利益關系。李文中表示，短期内如果賠付率太高往往意味着在此期間出現承保虧損，長期這樣業務就難以繼續做下去。反之，如果賠付率太低，意味着消費者買這樣的保險産品太不劃算，自然就會越來越不願意購買這樣的保險産品，保險公司的經營也難以持續。

可以看出，賠付率畸高和畸低影響的都是産品的可持續性，牽系消費者的利益。那短期健康險綜合賠付率為多少算是合理呢？李文中告訴北京商報記者，根據我國财險公司的經營實際及以車險業務為參考短期健康險的綜合賠付率控制在65%-75%應當相對合理。如果低于這個水平說明賠付率偏離，産品定價偏高；反之，高于這個水平意味着保險公司經營中有較大壓力。

但從當前數據來看，短期健康險綜合賠付率在65%-75%的僅有9家公司，綜合賠付率低于65%的保險公司多達75家，18家險企賠付率甚至低于20%。也就是說，當前短期健康險的綜合賠付率總體偏低。

賠付率未來将逐步提升

雖然當前整體賠付率偏低，但業内普遍認為，随着業務持續經營，短期健康險的賠付率可能進一步上升。資深精算師徐昱琛表示，一般而言，短期健康險産品的賠付率會逐年提升，預計每年賠付率會是上一年度的1.1-1.15倍，這是因為消費者會選擇續保，而續保後，便沒有了等待期，也有一些消費者會在出險後選擇續保。

李文中則表示，根據經濟學的基本原理，保險公司經營短期健康險的利潤水平應當向行業平均利潤水平逼近，也就意味着長期來看，短期健康險的綜合賠付率也需要向70%左右逼進。

實際上，雖然賠付率的高低挂鈎産品可持續性和消費者利益，但對于單個消費者來說，綜合賠付率高低并不是是否選擇該産品的唯一評判指标，有業内人士告訴北京商報記者，保險公司披露的短期健康險綜合賠付率是會計口徑，并不代表産品本身當前的實際賠付率。

李文中也表示，對于保險公司而言，短期健康險綜合賠付率過高，如果隻是短期内意外因素造成的沖擊，會逐步恢複正常；如果是為了快速搶占市場而采用激進的經營策略導緻短期虧損，問題也不大；如果是持續虧損危及經營的可持續性，才可能損害保單持有人的利益。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅

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