“櫻桃，我覺得A款重疾險比B款要好！”

“為什麼呢？”

“因為A款包含了120種疾病，而B款隻有108種，少了12種呢！”

小夥伴的這種疑惑還挺常見的，于是大櫻桃決定給大家講講重疾險的發展曆程以及保障範圍。

關注重疾險的小夥伴可能知道，重疾險誕生于20世紀80年代的南非。

那年，南非一位德高望重的醫生為一位34歲的離異婦女實施了早期肺癌手術，手術非常成功。但2年後，當這位婦女再次找到醫生時，卻疾病複發，時日不多。

醫生這才發現，這位女士在術後依舊帶病工作，供養兩個孩子，因此疾病複發去世。

大受震撼的醫生找到保險公司，由此世界上第一款重疾險誕生。

當時的重疾險隻包含了突發性性髒病（急性心肌梗塞）、癌症、腦中風和冠狀動脈搭橋手術這4種疾病。

才4種疾病，能有什麼用呢？

這裡就不得不插一句，什麼樣的疾病能稱之為重大疾病呢？

“重大疾病”一般需要包含三個特征：

1、病情嚴重

2、治療費用巨大

3、治療時間長

而最初的重疾險雖然隻有4個病種，但卻占了當地所有醫療費用中的80%。

這也是我們理解重疾險病種的一個基礎條件：

有限的病種數量覆蓋絕大部分的發病率。

1995年，重疾險正式進入我國。

最初，重疾險保障的病種隻有很少的幾種，而決定是否能得到理賠的疾病定義也是由各家保險公司自己書寫。

這種混亂狀态一直持續到了2006年，深圳的6名投保人在發現自己購買的重疾險疾病定義過于苛刻，以至于保死不保生的情況下，把該保險公司告上了法庭。

事情一經媒體曝光，激起了有同感的普通民衆的憤慨，保險口碑一時一落千丈。

雖然最後達成了和解，但這個案件推動了我國保險業的發展。

有問題就解決問題。

彼時中國保險行業協會聯合中國醫師協會廣邀法醫學、臨床醫學、司法鑒定和保險學等相關領域的專家開展研讨會，後共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，次年正式實施。

規範統一了最常見最高發的25種重大疾病的名稱以及定義，并規定所有保險公司銷售的重疾險産品必須包含其中發生率最高的6種。

必有的6種疾病占發病率的80%左右，而擴展出的25種重疾占所有重疾發病率的95%-98%。

這樣的規定最大限度地杜絕了保險人和被保險人在理解上的偏差，大大降低了理賠糾紛的發生。

如果你是做産品研發的，你一定會明白産品好不好，看的是它是否滿足客戶的需求。

保險也一樣，各公司根據消費者需求，推出了保障條款更多的重疾險産品。

比如有部分消費者購買了壽險，但想着如果發生重疾，能否從壽險額度中提前支取一筆錢用在重疾治療或療養上，于是附加提前給付重疾險的壽險産品出現。

比如随着體檢的普及，疾病的檢出率提高，大家都會在檢查出疾病時選擇立馬治療。不會為了得到理賠而将較輕的病症拖成重的疾病。于是重疾險出現了輕症保障責任。

粗略來講，輕症就是重疾的早期或輕度狀态。

比如重疾中的重度惡性腫瘤對應了輕症中的輕度惡性腫瘤，腦中風後遺症對應了輕症中的輕微腦中風，急性心肌梗死對應的輕症中的輕度心肌梗死，等等。

如果達到合同規定的輕症狀态，那麼将得到30%（新規規定）以内的基本保額的賠付，重疾保額額度不變，且不用再繳納之後的保費了。

後來，又發現有的輕症其實花費的治療費更多，治療時間也比輕症更長，但又依然無法達到重疾的标準，于是出現了中症責任。

即将部分治療恢複期更長、花費更多的輕症單獨列一隊，提高賠付比例，定為中症責任。

後來根據市場需求還出現了輕症、中症、重症多次賠付，癌症額外賠付，特定年齡額外賠付，特定疾病額外賠付，身故責任等等責任。

一個極端案例，一位被保險人配置了50萬保額的重疾險，各項責任理賠下來得到了200萬的賠付，究其原因就是包含了各種延伸出的保障條款。

2020年底，中國保險行業協會與中國醫師協會又對2007年的規範進行了再次修訂。

新版規範在25種規範重疾的基礎上增加了3種重症，重新定義了3種輕症，并要求輕症的賠付比例不得高于30%基本保額。

新增的3種重疾疾病包括嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病和嚴重潰瘍型腸炎。

擴大了保障範圍，在“重大器官移植術或造血幹細胞移植術”中增加了“小腸異體移植手術”和“自身造血幹細胞移植”。

擴大了病種定義标準，将飽受争議的“冠狀動脈搭橋手術”中的理賠标準從“開胸”更改為“切開心包”。

新增必須包含的3種輕症有輕度惡性腫瘤，較輕急性心肌梗死和輕度腦中風後遺症。

值得注意的是，将非常高發的原屬于甲狀腺癌1期變更為輕症，原因當然是因為未滿足病情嚴重、治療花費巨大，治療時間長這3條重疾特征。

而原位癌是否保障不做統一要求，全看各家保險公司自己。

可以預見的是，随着醫療和檢測水平的提高，重疾疾病定義和範圍也會再次修訂。

當然，這樣說不是讓大家等新規，畢竟未來的事情沒有定數，從07年到21年，兩次修訂之間也隔了13年，保障還是早保早好。

某些業務員在銷售過程中會告訴消費者“重疾險确診即賠”。

但事實上這樣的說法非常不嚴謹。

理賠标準大緻可以分為3類：

1、确診即賠

比如惡性腫瘤重度、多個肢體缺失，雙耳失聰，雙目失明，嚴重阿爾茲海默症，嚴重帕金森病，嚴重三度燒傷，重型再生障礙性貧血等；

2、達到某種特定狀态

急性心肌梗塞，腦中風後遺症，終末期腎病，腦炎後遺症或腦膜炎後遺症，深度昏迷，癱瘓，嚴重腦損傷，語言能力喪失等；

3、實施了某種特定手術

重大器官移植術或造血幹細胞移植術，冠狀動脈搭橋術，心髒瓣膜手術，主動脈手術等。

從1995年到現在，随着國民健康意識逐步提高，醫療水平越來越發達，重大疾病的檢出率和治愈率都在不斷上升，監管要求下重疾險也越來越規範，理賠門檻整體越來越低，重疾險越來越有用了。

當然重疾險包含了特别多的保障條款，特别多的病種，十分複雜，建議大家找專業的業務員多多咨詢。

專業的事情還是交給專業的人來做！

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