估計大部分車主都知道商業險中，三者險是賠第三方的，隻有車損險是賠自己的車輛損失的，所以許多車主購買了新車，都會主動投保車損險，并附加不計免賠，這個做法是正确的。不過，還要應該購買一種車損險的附加險，叫“無法找到第三方特約險”，這個是相當多的車主忽視或者是沒弄明白的一個問題。

曾經多次在我的文章和我的悟空問答裡，多次特别強調提醒，不要以為購買了車損險再附加不計免賠就會獲得保險公司全賠。不計免賠險，有明确的責任免除範圍，也就是說，不計免賠險，在某一些情況下，是失效的，于是保險公司隻承擔70%的賠償責任，另外的30%還得自己來掏腰包。為什麼會這樣呢？

責任免除範圍

下列金額，保險人不負責賠償：

（一）因違反法律法規中有關機動車輛裝載規定而增加的免賠金額；

（二）因保險車輛實際行駛區域超出保險單的約定範圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時指定駕駛人但保險事故發生時為非指定駕駛人駕駛保險車輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛人信息不真實而增加的免賠金額；

（四）因應當由第三者負責賠償但無法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發票等機動車來曆證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；

（六）根據多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應當由被保險人自行承擔的免賠金額。

我來解讀下不計免賠的責任免除範圍的六條

第一條是針對貨車裝載問題，超載車輛出現車險事故後，不計免賠失效；

第二條是針對車輛行駛的區域道路，像越野車沙漠或者山地拉力賽，那些賽道就超出了行駛區域；

第三條是指駕駛員是不是投保人指定的，不是合法的有效指定駕駛員發生車險事故，不計免賠失效（補充說明：隻有投保人才有指定駕駛員的權利，如果開車的不是投保人，隻是被保險人，是不能交車給他人駕駛。這情況經常發生在沒有過戶的二手車）；

第四條是通常車主發生車損要求理賠時，最容易忽視，又最不理解的一種情形，也是我們今天要說的主題含義。因為保險公司在對車損理賠的時候，要查勘事故現場，并根據責任大小劃分，來承擔賠償多少。如果沒有事故現場和第三方主體，又沒有拍照保留碰撞現場，交警也未到現場做責任判定，保險公司是不能判斷賠償責任的大小，也無法向第三方追究事故責任，所以不計免賠失效，保險公司按照免賠率隻能賠付70%，車主自己要承擔30%賠償責任；如果購買了“無法找到第三方特約險”，保險公司就得按照這個特别合同約定，責任全部轉嫁到保險公司，得到全部賠付。并且這個險種的保費很低，與不計免賠相當。非常值得重視和購買。

第五條是針對盜搶險的；第六條是針對出險次數較多的車險用戶，由于理賠次數多，合同規定不計免賠在此情況下失效。

案例參考

某車主在昨天夜裡駕駛自己的帕薩特回城，由于下大雨又是夜間行車，在某限行大車的路段，過限行樁時，車頭與限行的水泥樁發生碰撞，導緻前保險杠，前進氣栅，右側車大燈，右前車輪翼子闆損壞。他購買的車險内容有商業車損險，附加了不計免賠，還有無法找到第三方特約險，考慮到時間太晚，家裡還有事情要處理，于是他把車開回家，第二天再開到與保險公司合作的帕薩特4S店，打電話報案保險公司索賠。查勘員趕到4S店，與車主，修理廠接待員一起商議修理範圍後定損6800元，勘察員記錄修理廠的對公賬号，車主身份證，行駛證，（有的公司還要收取車主銀行卡，把維修費轉到車主賬号，不過是視情況而定）車損情況照片上傳到公司，理賠部直接把車損賠償款6800元直接轉到修理廠。預約三天後車輛修複，修理廠會通知車主簽字取車。

案例說明

如果沒有買“無法找到第三方特約險”，在沒有車險事故肇事現場，又沒有拍照保留碰撞現場，交警也未到現場做責任判定，保險公司不能向第三方追責時，隻能賠付70%的車損維修費，30%由車主承擔，也就是說本次車險事故損失總額6800元，保險公司隻賠付維修費4760元。如有買“無法找到第三方特約險”，不計免賠險失效時（責任免除）保險公司全部支付維修費，對車主索賠車損賠償金，是有很大幫助的。

如還有不明白的地方，請你留言，我會盡快回複。

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