很多人說自己的額度總是不漲，甚至在從沒有逾期的情況下，忽然被降額了，搞得自己十分被動。小閑恰好在銀行參與過一個關于授信模型的項目，今天我們就來聊一下，關于線上授信額度背後的一些事。希望對大家能有所幫助，避免踩雷。

我們都知道所謂的數據、大數據，但是究竟包括哪些方面，這些數據從何而來，還是不太清楚。舉一些典型的例子：

當你注冊這些平台賬号的時候，手機号是一定要用到的吧？那麼後台就可以根據你這個手機号查詢到你每個月手機話費的消費區間，每個月不超過10塊錢的人和幾百塊的人一定是不一樣的，當然肯定有特例，但這就是大概率。包括手機号的入網時間也是可以獲取到的，新入網客戶和在網10年的客戶也一定是不一樣的。

在你僅僅輸入手機号，接收驗證碼注冊之後，平台已經對你有了這麼一個認識了，接下來就是實名認證。

在這個環節，一般來說就是真實姓名和身份證号碼做校驗，以及人臉識别的比對。有了你的身份證号碼這個信息之後，馬上聯動核對查詢身份信息的真實性、有無網絡借貸習慣和記錄（有專業平台提供該項服務），以及公檢法、工商等公開信息（比如是否老賴等），對你會有一個最基礎的篩選。

在你申請額度的時候，一定會讓你勾選一項《征信查詢授權書》，然後後台會自動查詢并獲取你的征信記錄，這是非常重要的一個數據。

征信授權書模闆

更重要的是，這個授權不是一次性的，而是在之後相當長的一段時間之内（一般描述為“在業務辦理及持續期間”等類似語句），對方都可以随時以貸後管理的名義查詢你的征信。這也是為什麼很多人在用借呗等産品的時候，盡管沒有過任何逾期記錄，但是額度被莫名其妙的降低。因為盡管你借呗沒有逾期，但是對方通過你的征信可以得知你整個的負債情況，比如說你最近信用卡整體占用額度過大、其他貸款額度明顯增多、申請貸款記錄突然增多等，都可以讓對方認為你的經濟情況出現了問題，出于風險防範的考慮，對方一定會适度降低對你的授信額度，甚至關閉。

以上還僅僅是最最基礎的一些數據應用，還有更多的：

比如你在支付寶上綁定了家裡的水電暖等生活繳費，那麼你家的位置、面積等硬件信息對方就有了；你在某寶上購物記錄，包括消費頻率、額度等，說明了你的消費習慣和消費能力。你的收貨地址暴露了你的單位地址和家庭地址，甚至根據是否經常變動判斷你工作的穩定性。如果再通過平台查詢公積金或車輛違章信息等，那暴露的數據就更多了。

這些數據的維度有很多，有來自你“主動”貢獻的數據，也有平台通過其他渠道查詢的數據，包括了你的方方面面，最終得出一個你的“畫像”。可以說，數據比你更懂你。為什麼在你降額之後通常你會很憤怒？因為你真的很需要用到這筆錢，但是它卻給你斷供了。為什麼它知道你缺錢？因為數據更懂你！

你覺得還有哪些數據呢？歡迎留言讨論哦，我們共同避免踩坑！

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