最近問的人不少，還是鬥膽寫寫吧……

01 當平安遇上保險業自媒體

不知道從什麼時間起，diss平安成為了保險業内的一種常見的刷經驗方法，隻要文章一對平安開罵，點擊量閱讀量肯定蹭蹭往上漲！

不信，你看看有多少保險自媒體是平安保險的職業黑？

可事實卻也挺玄乎的，18年度，整個保險行業結束了多年的快速增長，壽險業全年原保費增幅僅0.85%，但平安人壽保費收入4468.85億，同比大增21%。

穩居壽險業第二，與老大國壽的差距進一步縮小至900億，奪下”武林盟主“之位，僅一步之遙。

管你風吹浪打，我自巋然不動。

這或許就是現實世界與網絡世界的最大區别吧。

02 玩保錄曾寫平安智*系列萬能險

早在16年，玩保哥就寫了兩篇深扒平安萬能險的文章，當時也算是引起了小小的轟動。

之所以寫那兩篇，實在是看到了太多設計得一踏糊塗的萬能險保單(涉及年齡、性别、保額、保費的匹配等)——因此很多保單都可能因後期扣費太高而自動失效。

為什麼中招？我們來看看平安這波的産品宣傳攻勢：

每年幾千元，保額500萬；

保至七十五，保費還你全！

（玩保哥自創，挺押韻，有沒有？）

這麼多産品的宣傳頁，有沒發現什麼區别？

05 産品優點

這個問題我們一會再說，直接說說這款産品的優缺點

1.保險期間長，續保省心

這項比較簡單，主要是相對我們更常見的一年期意外險而言。

2.單張保單保額高

盡管市面上百萬意外險也比較豐富了，但真正單張交通（航空）意外能上到500萬的産品，也很少見。

如果需要這麼高的額度，要麼線上找幾款産品拼湊，要麼得線下進行人工核保，甚至财務核保等。

尤其是對于當被保人至65歲後，幾乎不可能再投這麼高的保額。

3.品牌及網點優勢

這個也不用多說，平安的金字招牌，加上遍布全國的無數網點，肯定也是其産品優點。

除了這三點，玩保哥表示暫沒發現其它優點。

06

百分百産品缺點

下面就來說說這款安心百分百的缺點，看看到底讓人安心，還是不安心？

1.沒有意外醫療

很明顯，平時生活中，意外醫療的概率要遠超過意外身故或傷殘，最實用的意外醫療都沒有，實用性大打折扣。

當然，你可以說，這款産品本身就不是解決這個問題的，你可以再去買款意外醫療險啊。

說是這麼說，但是買個意外險，幾千塊都花了，你還讓别人再去買個别的意外險？

就好比花了百萬買了輛豪車，沒倒車影像，你讓人去外面加裝一個？

2.意外傷害保障是閹割版

基本版的意外傷害，僅包含“身故和全殘”，這也是玩保哥一開始差點中招之處。

（摘自保險條款中的投保示例）

而根據條款的全殘釋義，基本上是對應13版《人身保險傷殘評定标準及代碼》中的1-3級傷殘。

意外傷害隻保1-3傷殘，這減配減得真是有點讓人目瞪口呆，現在可不止是豪車沒有倒車影像，而是直接減了好幾個安全氣囊啊！

3.好多宣傳圖有誤導之嫌

正如前面提到的，玩保哥自己都差點以為這個意外傷害是按13版傷殘标準進行賠付的，為什麼呢，你看上面5個版本宣傳的中，隻有最右的圖片中寫了“身故/全殘”，其它都是語焉不詳。

如果你看到不是最右的一張，而是其它幾張，你是不是也會默認這個基本版的意外傷害，是包含1-10級傷殘的呢？

當然，這個安心百分百其實可以再附加一個意外傷害保險的條款，可以将傷殘擴展到1-10級。

但這個附加保障，在産品的宣傳方案上都是默認不含的，而且這附加部分的費率也高得驚人，據說保費會直接從2500上漲至6800！

4.性價比低

如果這款安心百分百的意外傷害是包含1-10級傷殘，再加上平安的品牌溢價，玩保哥覺得，這個費率還不錯。

隻可惜，玩保哥想多了……

因為市面上沒有保障内容完全對等的産品，所以我們從市場上選擇幾款高性價比的産品組合起來，先看看其保障部分的成本多少，再做一個買定投餘的對比表格。

我們直接對标百分百的尊享版，即含自駕200萬的版本，被保人設定為30歲，為了盡量cover安心百分百的保障部分，選擇的産品及其版本如下：

1.小米綜合意外，100萬版；

2.亞太超人意外，100萬版；

3.國壽高額交通意外，鑽石版；

4.愛相随定壽，5萬保額，保至60周歲，交費30年；

将這四款産品打包，産品對應的保障及其對标的百分百如下：

（除了第一款，其它三款都可以在公衆号中找到）

将這幾款産品的保障組合起來後，盡管沒有100%cover尊享安心百分百的保障，但在保障層面上已經是吊打了，畢竟多出了意外醫療，普通傷殘，猝死等，疾病身故也更高。

合計的保障成本每年795元，同樣是2500/年的預算，我們采取買定投餘，即每年795元買消費型的保障，餘下的1700多進行定投儲蓄，看看到被保人75歲時，定投的收益，跟累計的保費5萬元對比，結果會如何。

同樣，基于保守設定，預期的收益為年化3.5%，那麼75歲時餘錢定投的總利益是8.7萬多，比總保費仍然多了3.7萬！

也就是在保障好得多，收益也很一般的情況下，買定投餘仍然比尊享百分百劃算得多！

當然，不同的投保年紀，不同的方案選擇，計算出的數值為有差異，但結果仍然不變，即買定投餘的方法，可以獲得更好的保障，以及更多的現金收益。

唯一的問題，這種組合投保的方式略顯麻煩，也可能涉及保額核保的問題，但對分析問題不影響。

所以，安心百分百的性價比是真不行。

07

産品小結及其它

平安這款安心百分百，性價比太低，更誇張的是減配太嚴重，意外傷殘隻保1-3類的全殘，可能給未來的傷殘理賠埋下大量的理賠糾紛。

參考案例：平安養老的員工團意險隻保7級以上傷殘，但是投保單位根本不清楚這些細節，所以出險後産生理賠糾紛，當時的報道請戳：鍊接。

所以：

對于一般的投保人，玩保哥不建議投保這款安心百分百；

對于平安人壽，玩保哥的建議是少出一些減配嚴重的産品，省得給以後的理賠糾紛埋下導火索。

（比如，去年平安福的支架理賠糾紛）

不過話說回來，玩保哥畢竟人微言輕，能影響的人也畢竟微乎其微，在廣大的銷售宣傳攻勢之下，這款産品恐怕同樣會收割大量保費。

但，還是那句話，我們寫文章，并不是為了黑而黑，而是希望消費者能全面了解産品，以确保自己的利益不受損，同時也希望整個行業能往好的方面發展。

好了，今天的文章就到這了，關于這款産品，有什麼想表達，歡迎在文後探讨，也歡迎平安的朋友理性留言

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