“以前隻聽說過癌症這種病，直到身邊有親戚患癌，才發現原來癌症離我們那麼近。”應女士對我們說。

應女士有一位親戚不幸患癌，治療花了20多萬的費用，家裡的經濟也大不如從前。

這件事令她感觸很深，她開始督促一家人保持健康的生活方式，還打算買些保險來轉移經濟風險。

她通過網上搜索找到我們，想讓我們幫忙給一家人搭配合适的保險。

家庭情況

在和應女士溝通後，我們得知了他們一家人的具體情況：

• 應女士和女兒：身體都很健康，買保險比較容易，可以選擇市面上性價比較高的産品。
• 先生：患有咽炎，一般不會影響買保險，同樣也可以買到性價比很高的産品。

應女士預計每年拿出1.5萬左右給全家人配齊保險，這筆錢的支出不會影響一家人的正常生活。

她希望能加強對癌症的保障，萬一不幸患癌，希望能通過保險報銷高額的治療費，最好還能賠幾十萬，用來生活和還房貸。

投保思路

其實生活中遠不止癌症風險，意外和其他疾病風險都需要重視，我們會建議普通家庭配齊四大險種，基本能覆蓋絕大多數的風險。

我們彙總了四大險種的保障區别，如下圖：

在溝通投保思路的過程中，應女士對其他的險種配置沒有疑問。

在重疾險配置上，應女士擔心年齡越大癌症的發病率越高，她和老公也都三十多歲了，因此她希望夫妻倆的重疾險可以保障一輩子，保額足夠高，最好還能保障癌症複發。

想要滿足應女士的要求，得先看他們的預算有多少。在配齊一家人的其他保險後，大約剩1萬元預算可以給大人買重疾險。

根據現有的預算和應女士的要求，我們提供了兩種重疾險的搭配思路：

• 第一種：選擇保至70歲 終身的兩款産品組合投保，把前期的保額做高，這樣70歲前賠的保額更多，不過70歲後的保額比較低。
• 第二種：選保終身的重疾險，前後期保額相對均衡；附加癌症多次賠，萬一癌症複發，還能再賠一筆錢。

根據這兩種思路，我們也設計了兩套重疾險方案，接着給大家詳細講解。

如果大家想直接看整體的家庭方案搭配，建議直接滑到第4部分。

方案對比

兩套方案各有特色，但在不同時期的保額差别較大：

• 方案一：在60歲前，重疾保額有84～90萬；60~70歲還有45萬保額；但70歲後隻剩下15萬保終身。
• 方案二：在60歲前重疾保額有60萬；60歲後有30萬保終身。附加癌症津貼後，不幸再次患癌能賠12萬。

以上兩套方案的整體保障都不錯，隻是保障的側重點不同。

總的來說，如果希望前期保額高一些，建議考慮方案一；如果追求前後期保額均衡、在意癌症多次賠的朋友，建議考慮方案二。

我們會建議優先做高保額，因為近幾十年的風險遠比七八十歲後的風險更值得關注，這是考慮到前期的經濟壓力和家庭責任更重，而七十歲後壓力就要小得多。

綜合考慮後，應女士最終決定選擇方案一，這樣可以做到前期的保障更充足，萬一不幸患癌，能賠足夠多的保額應對風險。

我們根據應女士選擇的重疾險，設計了一家人的保險方案。

方案規劃

我們幫應女士配好的這套方案在她的預算範圍内。

如果你也想給家人定制專屬的方案，或者有保險相關的疑問，歡迎評論或私信我們。

接下來，我們一起來看下具體的投保思路：

1、意外險

夫妻倆的意外險是100萬保額的小蜜蜂2号超越版（點擊了解），它有10萬的意外醫療，不限社保，因意外導緻的醫療費，基本能100%報銷。

另外，給她的孩子搭配了專心少兒意外險2022，有2萬的意外醫療保額，因意外受傷導緻的醫療費，基本能報銷。

2、百萬醫療險

一家三口的百萬醫療險是好醫保長期醫療（6年版）（支付寶搜索“深藍保推薦好醫保”）。

不管是疾病還是意外受傷住院，醫保報銷後，剩餘超過1萬以上部分的醫療費，基本能100%報銷。

很多百萬醫療險每年都有1萬免賠額，這款産品是6年共享1萬免賠額，理賠門檻相對大部分産品更低。

3、重疾險

大人是兩款重疾險組合投保，分别是15萬的超級瑪麗6号保終身；再加30萬保額的達爾文6号，保至70歲。

這兩款重疾險進行組合搭配，在60歲前，不幸患癌症，最多可以賠90萬，保額較高。

另外，我們給她的孩子搭配了30萬保額的慧馨安2022少兒重疾險，保至70歲。

前30年不幸患癌症等重疾，可以賠45萬，不幸患白血病等少兒特定重疾，可以賠81萬。

4、定期壽險

夫妻倆的定壽是100萬保額的定海柱2号，保至60歲，萬一不幸身故或者全殘，保險可以賠100萬，能緩解家庭的經濟壓力。

另外，先生有咽炎，以上四款産品健康告知都沒問到這個疾病，因此先生可以正常投保。

這套方案能滿足應女士的預期，也給一家人帶來了比較好的保障。如果你的情況也比較類似，也可以參考這套方案的投保思路。

寫在最後

生老病死，是每一個普通人都必須面對的人生問題。

我們沒法阻擋意外和疾病的發生，但可以提前給全家人做好保障，至少能讓我們更有底氣面對将來的風險。

如果你也想定制保險方案，可以評論或私信我們，預約專業的規劃師。

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