花呗的利率高嗎？
我想，應該沒幾個人不說花呗的利率不高。
花呗的計息方式主要有兩種：
1、按日計息，萬分之3-5，折合年化率為10.95-18.25%；注意：免息期内（最遲還款日當日）還清，不計息。
2、分期費率，分期數不同，其費率和實際年化率也不同，如下：
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花呗分期費率及年化率 陸典谷 整理 | ||
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期數 |
分期費率 |
年化利率（單利） |
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3期 |
2.5% |
14.94% |
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6期 |
4.5% |
15.27% |
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9期 |
6.5% |
15.34% |
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12期 |
8.8% |
15.86% |
注：上表數據來自支付寶的花呗。
實際上，花呗的功能類似銀行信用卡（貸記卡）。
借呗的計息方式與花呗上述計息方式雷同。
我們再看看，房貸利率是多少？4.45%起，最高一般是6.37%。房貸利率 = 5年期LPR（4.45%） 加減值（一般是上浮）。
這麼一對比，花呗、借呗的利率簡直高得讓人驚掉下巴，妥妥的“高利貸”啊。但花呗、借呗的本質不是一般的商業貸款，而是信用貸（消費貸其實也是一種信用貸，以信用作為“抵押物”而不是實物資産），顯然拿花呗的利率與銀行的商貸（比如房貸）利率對比就不恰當。如果真要比較，應該與銀行的同類貸款——信用貸的利率對比，我們看看銀行的信用貸利率，以常見的信用卡利率為例，對比如下：
信用卡的計息方式與花呗一樣，主要分兩種：
1、按日計息，一般是萬分之5，折合年化率就是18.25%；超過免息期（還款日）未還清，就會從消費之日起計息。
2、分期費率及折合年化率，參照上述的花呗分期費率。
此外，很多人不清楚什麼是高利貸，認為借貸利率高于金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍就是“高利貸”，顯然是誤解。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定（2020第二次修正）》第25條、28條規定，民間借貸利率不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限（超過就是俗稱的“高利貸”）。
目前法律法規隻是規定了民間借貸的貸款利率的上限，并沒有明确規定該規定适用金融機構的借貸利率，因此隻憑花呗、借呗或信用卡的利率（實際年化率）高于房貸利率就說它們是高利貸于法無據。
當然，筆者不鼓勵大家過度消費，借貸應量力而行。
注：本文圖片來自網絡，侵權必删。
作者：陸典谷。
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