重疾險還有必要買嗎？

當然有必要買重疾險，而且你需要買的第一種保險就是它。

保險作為現代家庭和個人最為底層的保底杠杆配置，每個家庭都必不可少。

這就好比實現财富自由的路上，努力拼搏奮鬥等于公司的基本面，而大病突襲就是大盤系統性風險，甚至是股災。

保險，就是用來防止人生的股災。

保險配置隻需要占用一點現金流，就能保住我們賺錢的能力和賺到的錢。

沒有人會因為買了保險而傾家蕩産，卻有人會因為沒買保險而一無所有。

所以需要買的第一種保險，毫無疑問，那就是重疾險！如果你想給自己配置一份重疾險的話，可以給我留言進行咨詢。

一、什麼是重疾險？

重疾險就是，萬一你得了重症，保險公司會給你一筆理賠款。

一般情況下重症的種類包括癌症在内100多種疾病，一旦不幸遇上，直接賠付幾十萬元。

賠付款是一次性直接到賬，和治病開銷無關、随便你怎麼用，不扯皮。

除了重症之外，重疾險也會對中、輕症給予理賠。

二、買重疾險需要注意什麼？

l重疾

簡單來說，就是會危及生命的疾病，并且治療費用十分昂貴。

像大家日常生活中了解到比較多的癌症（即惡性腫瘤）就是其中的一種。

保監會現在規定的高發重疾有28種，除了之前提到的嚴重惡性腫瘤，還有較重急性心肌梗塞、嚴重腦中風後遺症等重疾。

這28種高發重疾的理賠率就已經占到95%以上。

所以一款重疾險保障80種重大疾病還是100種，并沒有什麼區别。

如果是單次賠付的重疾險，我們最需要關注理賠的保額。

兩款重疾險，在同樣都是單次賠付的前提下，A産品出險後賠付100%保額，B産品60歲之前出險賠付180%保額。

如果是你，你會選擇哪種呢？

如果是多次賠付的重疾險，我們則主要看28種高發重疾的分組情況。

重疾險不分組當然是最好的。

在有分組的情況下，重疾險組數越多越好，高發重疾獨立分組最好，同一組别賠付間隔期越短越好。

目的就是為了提高出險概率，讓多次賠付更加實用。

l輕症、中症（高發輕中症）

相對重症來說，輕、中症的治療較簡單、不會危及生命，且花費相對不大。

我們在挑選重疾險的輕、中症的部分時，要注意以下幾點：

·賠付比例越高越好。

·多次賠付的輕中症，病種無分組，無時間間隔越好。

·有被保人輕中症豁免，比沒有的更好。

·覆蓋的輕、中症的高發病種越多越好。

·自己在意的病種理賠是否寬松。

現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對高發的28種重疾和3種輕症進行了統一規範，無論是名稱還是疾病定義，各家公司都一樣。

但除了 3 種約定的輕症外，其他的輕症和中症都沒有統一的标準。

因此大家在挑選重疾險時要注意，高發輕症數量越多越好，如果能按中症來賠會更優秀。

多數重疾險的輕中症賠付額是根據總保額來算的。

例如某款熱銷産品的總保額是50萬，輕症賠20%的保額，中症賠50%的保額。

即輕症獲得10萬的賠付，中症能獲得25萬的賠付（注意，此處輕、中症賠付額一般是不占總保額的，也就是如果後續不行罹患重疾，我們仍能獲賠50萬）。

l重疾險要不要保身故？

很多人覺得隻要買重疾險選擇保身故，哪怕身故之前沒出險都能拿到一筆錢，這樣保證不會虧。

但實際上的，保身故的重疾險價格，比不保身故的重疾險價格高出許多。

如果你預算有限，就沒有必要考慮保身故的重疾險了，徒增自己的經濟壓力。

真要考慮身故風險，不如選擇定期不要身故的重疾險 定期壽險，性價比高出一大截。

l保費豁免

保費豁免的意思是，當被保人出險後，豁免保單後續所有保費，保單在保險期内持續有效。

錦鯉君在這裡給大家舉個例子，更容易理解一些。

2020年年初，A先生給自己購買了一份保額為40萬的重疾險。

這份重疾險包含輕症豁免責任、輕症理賠保額的20%，需要繳費30年。

今年5月份，他輕症出險，不僅獲得了理賠的8萬，還省了後續28年的保費。

l癌症二次賠付

在單次賠付的重疾險中，如果被保人因為罹患重疾就已經獲得一次賠付了。

在合同期内，過了保險公司要求的間隔期後，又不幸罹患了合同中約定的癌症，還能獲得一次賠付。

一般來說，所要求的的間隔期越短，理賠額度越高，它的性價比自然也更高。

l前x年額外賠付

這一點對于想要拉高保額的朋友來說十分實用。

如果保額是50萬，重疾險合同中有一條“前10年額外賠付50%”的條款。

那麼在這10年間出險，都能獲得50*150%=75萬的保額。

l重疾險保額

一般來說，重疾險保額應該至少要覆蓋疾病治療費用＋五年内收入損失 長期康複費。

一二線城市應不低于50萬，其他城市不應低于30萬。

三、重疾險有哪些種類?

一般我們可以從三個方面給重疾險進行分類。

按重疾的賠付次數分，可分為多次賠付重疾險和單次賠付重疾險。

按保障期限分，可以分為一年期重疾險和長期重疾險。

按身故保障分，可分為保身故和不保身故的重疾險。

四、什麼時候買重疾險最好？

建議大家在自己最能賺錢和最健康的時候，早做打算。

現在大病的年輕化趨勢明顯，就拿癌症來說，我國癌症發病年齡提前了15~20年，原來50~80歲才容易得的癌症，已經提早到了35~55歲。

而且年紀越小保費越便宜，杠杆越高。而且身體健康，可以選擇的産品範圍也更廣。

上了年紀的老人買重疾險，不僅沒有什麼産品可以選擇，而且還可能會出現“保費倒挂”的情況。

同時家裡賺錢最多的家庭經濟支柱，最應該優先買。

因為這個人一旦身患重大疾病，對整個家庭生活質量破壞最大。如果您在考慮為自己家庭的經濟支柱購買重疾險，可以随時給我評論留言進行保險方案定制。

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