作為中國平安（601318.SH）、中國人壽（601628.SH）和新華保險（601336.SH）在内的三大上市險企前五大保費收入産品裡唯一的一款重疾險，新華保險推出的健康無憂C款重大疾病保險（下稱健康無憂C款）去年獨攬保費收入83.93億元，是新華保險第二大收入單品。

查閱公司曆史年報可發現，新華保險自2015年開始推出“健康無憂”系列産品，推出當年僅“九十雙飛”兩個月便實現新單保費收入14.52億元，成為公司曆史上短期内銷量最多的保障型産品。随後的2016年，健康無憂C款成為新華保險第三大保費收入産品，當年獲保費收入59.37億元。公司在當年年報中指出，“健康無憂”系列産品全年實現首年保費65億元。去年健康無憂C款晉升為公司第二大保費收入産品，“健康無憂”系列産品已成為公司品牌産品。

縱觀上市險企前五大保費收入産品，多數為帶有儲蓄性質的年金險，健康無憂C款是唯一一款連續兩年上榜的重疾險産品。那麼為什麼這款産品吸金能力這麼強？

業内分析人士認為，這款産品的保障比較完善，包含了重疾和輕疾保障；産品類型上是一款終身重疾險，即使一生都不患重大疾病，也有身故保險金，消費者會覺得錢不會白花。而且健康無憂C款是期繳産品，有5年、10年、20年、30年交4種繳費方式，消費者可以根據自己的資金情況合理選擇繳費期限。

新華保險内部人士則指出，近年來客戶對健康保障的意識提高，在監管“保險姓保”的倡導下，公司對健康無憂系列産品投入了大量資源去保證後續服務。自首批健康無憂客戶滿足觀察期後，保單服務人員便主動上門為出險客戶辦理理賠，這也是業内首次對産品售後實施跟蹤理賠服務。去年新華保險回訪了195萬人健康無憂投保客戶，給付保險金4.26億元，涉及5000多個家庭。

鑒于健康無憂C款去年11月已經停用，公司推出了健康無憂C1款的升級版本和針對老年人的健康無憂D款。下表将三款産品進行比較，看看新産品有哪些異同。

需要說明的是，“健康無憂”系列産品分為成人款和青少年款，前者針對18歲以後的成人可投保，後者針對18周歲以前的青少年可投保。健康無憂D款是今年新增加的針對老年人可投保的産品。

首先來看成年人的産品，健康無憂C1款在投保年齡、保障病種、輕疾賠付次數都較C款做了調整。投保年齡上區分男女性，男性最高投保年齡減少5歲至56周歲，女性最高投保年齡不變仍至61周歲。保障病種整體增加，C1款的輕疾由C款的15種增加至35種，重疾由60種增加至85種，輕疾累計賠付次數由1次增加至3次。除了投保年齡仍為30天-18周歲以外，健康無憂青少年C1款的保障病種和輕疾賠付次數相比C款也做了同步調整。

基礎維度升級之後，健康無憂C1款還增加了6種（骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術）特定嚴重疾病保險金和前10年關愛保險金，均為基本保額的20%，也就是說被保險人如果确診上述6種重大疾病或者在第10個保單生效日之前确診重大疾病，都将額外賠付20%的基本保額。健康無憂青少年C1款同樣增加了6種特定嚴重疾病保險金，另外還對15種青少年特定疾病額外賠付基本保額。

增加保障之外，豁免保費上也做了調整。此前的健康無憂C款沒有保費豁免資格，C1款增加了“輕疾豁免”保費；健康無憂青少年C1款則将保費豁免條件由“年齡已滿18周歲未滿61周歲且意外傷害身故或因意外傷害身體全殘豁免”調整為“輕疾&青少年特定疾病均豁免”。

“随着行業回歸保障，行業産品整體都在升級，擴大承保病種、增加輕疾賠付次數、豁免保費是行業新産品普遍的做法，健康無憂C款在如今的環境下不再有競争力，健康無憂C1款的升級很有必要”，上述分析人士說。

以一個25歲的女性為例，購買健康無憂C1款30萬保額，保至終身，分30年繳費，每年保費5640元。以同樣的參數購買另一款“**無憂人生”終身重疾産品，每年保費5160元。價格比無憂健康C1便宜480元，不過保障病種（70種重疾、30種輕疾）比無憂健康C1少，也沒有新增的特定嚴重疾病保險金和前10年關愛保險金。“現在市場上産品同質化的很多，健康無憂确實不是最便宜的，不過購買産品時除了價格，還要重公司品牌和服務能力。”一位險企從業人士說。

再來看看為老人增添的健康無憂D款，起投年齡50周歲，最高投保年齡男性65周歲，女性比男性高一歲至66周歲。保障80種重大疾病，無輕疾保證，有8種特定嚴重疾病額外賠付20%基本保額，無保費豁免資格，有5年交、10年交兩種繳費方式。市面上針對老人的重疾險比較少，從價格上說，對于同時能夠投保健康無憂C1款和D款的老人，D款價格更便宜，當然保障内容也更少，譬如沒有輕疾和前十年關愛保險金。

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