最近後台收到不少人來問米保，問米保怎麼不多寫一寫大公司的産品呢，大公司線下産品那麼多，就沒好的嗎？

　　米保看到這樣的問題也是比較無奈。大公司的産品不是沒有好的，但是它貴啊！米保隻是想讓大家能用最少的錢買到更好的保障。而且确實很多線下産品的性價比是不如線上産品的。

　　米保之前也寫過平安的平安福、大小福星、平安e生保等産品，今天再來給大家介紹一款大公司的産品——中國太平的福祿嘉倍。

　　還是先來給大家介紹一下保險公司。中國太平人壽保險有限公司最早成立于1929年，在2001年11月更名為中國太平人壽保險有限公司，注冊資本100.3億元。中國太平是我國曆史上持續經營最久的民族保險品牌，曆史悠久，實力雄厚，2019年第二季度綜合償付能力充足率為232%，風險綜合評級為A。

　　其實不用米保多說，中國太平的名聲還是響當當的，這種大公司大家聽起來就比較放心吧？但我們還是要用産品說話。接下來就一起來看看福祿嘉倍這款重疾險怎麼樣吧。

　　一、投保信息 福祿嘉倍的可投保年齡是28天-65歲，保障期終身，繳費期限有5種選擇，最長繳費期20年，等待期90天，。這麼看起來的話，這款産品和平安福挺像的。

　　二、疾病保障 福祿嘉倍包括100種重疾，賠付1次基本保額；50種輕症，分3三組，賠付3次，保額逐次遞增，第一次20%基本保額，第二次40%，第三次60%。

　　重疾沒什麼好說的，其實很有意思，重疾險的重疾不是我們比較的重點，因為标準就在那了，再差的重疾險也一定包括保監會規定必須包含的25種疾病，這25種重疾的理賠率就已經占到重疾理賠的95%以上了，所以重疾險我們最不用擔心的就是重疾。

　　那我們比什麼呢？比輕症和中症。 我們先看輕症。福祿嘉倍包括50種輕症，種類是次要的，最主要的是看包含了哪些病症。50種輕症中，包含了10種高發輕症：

　　福祿嘉倍的輕症涵蓋還算是比較全面。但是光包含進去了沒有用，得能賠才行。我們在比較各款重疾險的輕症的時候，輕微腦中風的理賠定義是繞不開的一個評價标準。

　　福祿嘉倍的輕微腦中風理賠标準是：确診為腦出血、腦血栓或腦梗塞，無法獨立完成六項基本日常生活中的一項或兩項，遺留一側肢體（上肢和下肢）肌力2級或2級以下的運動功能障礙。

　　這樣的定義是最嚴格的輕微腦中風理賠标準，幾乎相當于重疾。那雖然包含了，卻夠不到賠付标準，有什麼用呢？

　　另外我們再說說賠付比例。福祿嘉倍的輕症賠付是三次逐次遞增，20%-40%-60%。這樣一看最高能賠60%，是不是感覺挺多的？但是大家要知道，那是第3次的賠付比例。大家覺得我們能獲得第三次輕症賠付的比例有多大呢？更何況福祿嘉倍的輕症還是分3組的，三次獲賠的幾率就更小了。

　　所以輕症賠付比例我們還是主要看第一次，其次是第二次，第三次的意義其實真的不大。如果這麼來比較的話，福祿嘉倍就不太行了，因為它的輕症第一次賠付比例是20%。現在稍微好點的産品輕症賠付比例都是30%起的，20%的比例真的是墊底了。

　　所以總的來說，福祿嘉倍的輕症保障是不夠好的，疾病種類的包括度還不錯，不過獲賠難度會高一些，比例也不太合理。

　　說完了輕症，福祿嘉倍的疾病保障方面就結束了，因為它沒有中症保障，所以沒得說。米保前面說過，這款産品和平安福很像，無論是從投保要求上看，還是從輕症賠付比例上來看，都像。還有就是，它們都非常倔強的不包括中症保障。在現在市場産品都向“重疾 輕症 中症”的标準看齊的趨勢下，米保真的不明白這些大公司在堅持什麼。

　　三、附加保障 這款産品的基礎保障其實是非常普通的，不過福祿嘉倍的附加險比較有特色。可以選擇附加共享榮耀終身重疾險或共享榮耀多次重疾險。

　　附加共享榮耀終身重疾險，重疾保障分3組，賠付3次；輕症賠付3次，每次賠付附加險的20%基本保額。

　　附加共享榮耀多次重疾險，重疾保障分3組，賠付3次。

　　附加愛無憂意外險，保障意外身故/全殘。

　　舉個例子吧，30歲的男性，20年繳費，保障期終身，主險25萬保額，附加25萬保額的榮耀終身重疾險。第一次重疾賠付可以得到主險25萬 附加25萬，共5萬保額；第二次和第三次重疾都是賠付25萬。

　　整理一下，如果這樣買的話，相當于我們買了一份重疾3次賠付的産品，第一次重疾賠付50萬，第二次重疾25萬，第三次重疾25萬；第一次輕症賠5萬，第二次輕症賠10萬，第三次輕症賠15萬。這樣一款産品，每年保費要16825元。

　　剩下的米保就不多說了，這個保額和這個保費，大家自己想想到底是劃算還是坑吧。

　　總結一下太平福祿嘉倍的優缺點。 優點：

　　1.高發輕症覆蓋較為全面，賠付比例逐次遞增。

　　2.一型糖尿病理賠條件寬松，隻需持續180天注射胰島素就可理賠。

　　缺點：

　　1.沒有中症。

　　2.輕症首次賠付比例太低，輕微腦中風理賠要求嚴格，獲賠難度大。

　　3.很多病都有理賠年齡限制。異染性腦白質營養不良、腎上腺腦白質營養不良、範可尼綜合征、語言能力喪失、雙目失明、雙耳失聰、聽力嚴重受損、視力嚴重受損等都要求三歲之上才能賠付。

　　今天米保沒有跟别的産品作對比，大家隻看單獨的看這一款産品，可以自己在心裡給它定個位，是不是符合自己的需求，是不是在自己能接受的價格範圍内，考慮完這些，您再決定是不是要看看其他産品~

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