現在參加養老保險已經是再正常不過的事情。不過，付出和收獲很多人還是看不明白。有位朋友說，自己過去是按照100%基數繳納的靈活就業養老保險。去年每月繳納1000多元，一年1萬多元。但是，繳納15年後今年退休，養老金算出來僅僅1300元。這位朋友說不劃算，但是我說很劃算。怎麼回事呢？

首先，算一筆賬，我們參加養老保險究竟繳納了多少錢？

100%基數繳納養老保險，繳納的錢數這樣算：按照山東省上年度100%基數為5762元，靈活就業人員一般是20%的比例繳費，一年需要繳費13,800元左右。

這是最後一年的繳費錢數，可是我們養老保險繳費15年，不會每年都這樣繳費的。之前的繳費基數低，繳納錢數少。15年前我們的繳費基數也就是一千五六百元，按100%基數繳費一年僅僅需要繳納三四千元。

實際上，15年總共繳納的養老保險僅僅也需要十二三萬元。

可是，我們總共能領取多少養老金呢？

我們的養老金計算公式是2005年國發38号文件确定的。基本養老金待遇，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。個别參加工作較早的老人會有過渡性養老金，多數靈活就業人員沒有。

按照100%繳費，15年基礎養老金非常簡單，就是可以領取15%的退休上年度社會平均工資。現在社平工資一般也稱之為養老金計發基數，2021年的養老金計發基數沒有公布。2020年山東省是6573元，北京市是9910元，廣東省是7860元。在山東省退休，養老金可以領取986元。

個人賬戶養老金，主要看個人賬戶的餘額和退休年齡确定的計發月數。這位朋友是50歲退休（計發月數195個月），個人賬戶餘額6.5萬元，每月領取330元的個人賬戶養老金。

兩部分待遇，相加差不多是每月1300多元。

不過，這僅僅是表面現象。當2021年的養老金計發基數和記賬利率公布以後，我們的養老金也會重新計算的，預計怎麼也能增加七八十元。

另外，未來我們的養老金是年年增長的。從2005年到現在，我們退休人員的養老金實現了17連漲，相信明年繼續增長也不會有問題。一般來說，養老金較低的人群每月也能增加八九十元以上。

養老金待遇隻會越來越高。如果活到80歲養老金領到4000元以上，沒有太大問題。

女性的預期壽命是多少？2015年女性預期壽命比男性已經高出了5.79歲，達到了79.43歲。這實際上既沒有考慮到現在的壽命增長，也沒有考慮到退休人員多數是城鎮職工，而且參保人員實際上已經是成年人，早超過了新生兒的預期壽命。

喪葬費和撫恤金待遇也不要忘記。從今年9月份開始，國家統一了企業職工參保人員的喪葬撫恤待遇，最少也能夠領取11個月的上年度該省城鎮人均可支配收入（喪葬補助金兩個月，撫恤金至少9個月）。在山東這兩部分待遇也接近4萬元，未來還在不斷提高。

所以，各種待遇綜合加起來，平均待遇至少能領取五六十萬元。特别是我們的養老金待遇，可以供養到參保人去世為止，能夠有效的消除不确定性，是非常重要的。

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