若說每月積累1500元，一年是1.8萬元。如果堅持20年，在不同收益下會有不同的答案。

實際上，這是數學計算中的一個簡單的等比數列。如果說年化收益率是4%，也就是我們現在普遍能夠達到的水平，根據現成的結果——年金終值計算公式，20年的本息餘額将是每年儲存額度的29.7781倍，也就是53.6萬元。

5%的年化收益率，是33.066倍，結果是59.5萬元。

現在看起來，如果有這樣高的積蓄，養老基本上也是衣食無憂的。

不過話又說回來，有50多萬元的儲蓄，需要擔憂三個問題。

第一，通貨膨脹的壓力。每年我們的錢都在貶值，20年後會貶值多少，真的也不好說。如果是20年前，人們的工資普遍不足1000元，而現在平均在六七千元以上。這種情況下，僅僅相當于不足10萬元的儲蓄，應對養老是遠遠不足的。

第二，收益的不确定性。其實我們的穩定收益在不斷地下降，你如果不想承擔一點點風險，結果其實就是這樣。像美國實行了零利率，日本實行了負利率，這種情況下，收益率又怎麼持續穩定地達到4%甚至5%呢？

第三，長壽的風險。現在人們普遍應對養老是規劃從60歲開始，可是國家都開始準備延遲退休了，自己還這樣一廂情願的規劃，真的有很大的不确定性。目前我國的城鎮人均預期壽命預計已經達到了80歲，女性預期壽命比男性更長一些。而真正能夠儲蓄的反而是家中的收入頂梁柱男性。

當我們能活到100歲，雖然是件好事，可是無錢養老的話，也确實會很難過。

養老保險有兩種，城鄉居民養老保險和城鎮職工基本養老保險。

如果追求穩定不想虧本，可以參加城鄉居民養老保險。不過大多數地方沒有一年繳納1.8萬元這樣高的檔次。

我們假設有，一般在參保繳費的時候個人繳納的錢全部進入個人賬戶，另外國家還會給予一定的補貼，相應的個人賬戶計息利率也是按照當地的規定公布。不過近年來的利率一般較低一些，也就是3%左右，浙江省是3.69%。不過未來國家将推動累計結餘，由中央代為投資，收益率能達到5%以上。假設維持10%，20年後，個人賬戶儲蓄餘額是53.6萬元。

國家補貼的錢數有的地方多，有的地方少，像上海市按照5300元檔次繳費政府補貼675元，而山東省隻有100元。假設算上政府補貼，餘額能達到55萬元。

按照現在的計算公式，領取養老待遇時的個人餘額除139，每月可以領取個人賬戶養老金3956元。

另外，還有基礎養老金，是根據當地的經濟發展情況由政府提供的補貼待遇。現在全國最低标準是93元每月，上海市達到了1200元，北京市是850元，無錫市是500元，青島市是200元，山東省是150元。

未來假設普遍能夠達到500元，這樣合計也就是4500元左右。

這種保險最大的問題是增長幅度不大，不會根據社會平均工資、物價增長而快速的調整。

如果參加的是城鎮職工基本養老保險，能夠規避以上兩個問題。

城鎮職工養老保險問題在于繳費是跟社會平均工資的一定比例相挂鈎的，每年也會增長。比如說山東省2021年的最低繳費檔次是8990.4元，一年繳費18,000元，相當于120%的檔次了。可是社會平均工資每年增長8%的話，20年至少會增加3.66倍，在未來僅僅相當于32.6%的檔次。所以繳費也在不斷增加。

如果說現在省點錢，為未來攢點錢，始終按照60%基數繳費。20年的結果，基礎養老金可以領取16%的退休上年度社會平均工資。假設現在社平工資為6500元，未來将達到26,000元，僅僅養老金就達到4160元。另外，還有個人賬戶養老金，差不多每月也能領到一千五六百元。所以，養老待遇還是會超過居民養老保險。

另外，職工基本養老保險待遇還會根據社會平均工資的增長而增長，參保人去世以後，還會有至少11個月的城鄉居民養老保險人均可支配收入的喪葬費和撫恤金，現在的待遇差不多能有4萬元左右，未來甚至會高達十幾萬。

所以，最優的選擇還是參加職工基本養老保險。

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