有不少人咨詢，一時沖動買下一份保險，沒仔細閱讀條款，到第二年要交保費時覺得不劃算，想要退保，又被告知隻能退一部分現金價值，可能隻有所交保費的1/3甚至更少，退了又覺得很虧，有沒有全額返還保費的辦法呢？

如果保險合同成立以後退保，那是保險合同的解除，保險公司将根據精算原理，退回保單的現金價值；現金價值=保險準備金—退保手續費

人壽保單的現金價值歸納為“三減一加”，“三減”指的是1、保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金；2、保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額；3、保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的的純保費；“一加”指的是剩餘保費所生利息。

以下表為例，該保險是某養老年金保險，年交保費10萬元，交三年。我們可以看到，如果第一年交完10萬元以後退保，可以取得保險的現金價值僅為68809.7元；第二年再交10萬（合計交20萬元）退保，取得保險的現金價值僅為137346.3元；第三年繳滿30萬元以後退保，取得的現金價值為310682.2元，才超過所交保費。

那如果剛交完第一年就退保，有沒有“完美”的辦法呢？筆者舉一例子：

呂某和湯某是夫妻關系。2004年，呂某以其妻子湯某的名義向保險公司投保了某兩全分紅保險。保險金額為473，260.77元，投保人和被保險人為湯某，受益人為呂某。保險合同約定:被保險人于本合同生效之日起1年内因疾病身故，本公司無息返還所交保險費，本合同終止;被保險人因意外傷害身故或于本合同生日起1年後因疾病身故，本公司按基本保險金額200％給付身故保險金，本合同終止。

合同簽訂後，呂某以金額為30萬元的轉賬支票形式向人壽公司支付保險費30萬元。在第二年需要繳納保費時，湯某才得知丈夫為自己投保的事情。湯某起訴至法院，要求确認保險合同無效并要求保險公司退還保險費30萬元。

經鑒定機構鑒定，“投保人”和“被保險人”欄“湯某”的簽名筆迹與湯某的真實簽名筆迹不是同一人書寫。

法院如何認定呢？

根據《保險法》第34條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

而根據《民法典》第157條：民事法律行為無效、被撤銷或者确定不發生效力後，行為人因該行為取得的财産，應當予以返還;不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失;各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規定的，依照其規定。

因為呂某購買的以死亡為給付條件的合同，作為被保險人的湯某不知情更不同意，因此該保險合同無效，保險公司應全額返還保費。

如果你買了一份保險，想退保又不想損失保費的，如果不滿足以下三個條件：1、以死亡為給付條件的；2、被保險人同意；3、被保險人認可金額，那可以通過走保險合同無效這條路。

至于被保險人同意的情形，并不要求書面形式，如果被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的、被保險人同意投保人指定的受益人的、或者有其他證據足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形，都視為保險人同意。

總結：

筆者認為，保險運用得當，是一項非常有效的風險防範、财富傳承的工具，但在購買保險前，一定要做好功課、充分了解條款，避免沖動消費。

如果确實購買了一份性價比不那麼高的保險，又沒有無效情形的，即便退保的現金價值遠低于所交保費，也應及時止損。

·駱小律 ·

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