建設工程意外傷害保險，即建工意外險，由于是團體保險形式，也稱建築施工人員團體意外傷害險。建工意外險，是指建設工程相關人員在建設施工區域内施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險公司在保險期限與保險責任範圍内負責支出醫療費用、傷殘保證金、死亡保證金賠付的安全生産保險。

2011年《建築法》修訂前，建工意外險在我國建設工程實務中長期作為一種強制險存在，是各大建設工程項目必投的工程保險之一，尤其對于涉及高危作業的工程項目，能夠很大程度滿足建設施工人員的風險保障需求。

當然，随着2011年《建築法》重新修訂，關于建工意外險的規定，從“建築施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險”變為“鼓勵企業為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險”。

即從法律上來說，目前，建工意外險已不再是一項強制險。隻是在法律實務中，我國各地方性的法律規範等相關文件尚未作相應修訂，因此在執行上，許多地方的建工意外險依舊被視作強制險種，非投保不予以準許開工。因此，在國内建築市場不斷擴展的當下，充分了解建工意外險的保險特征，區分建工意外險同其它安全生産保險差異有着重要意義。

建工意外險的基本特征

實務中，建工意外險通常由建設工程的施工承包單位購買投保，當建設工程相關人員在工程施工範圍内發生意外事故，保險公司在保險期限與保險責任範圍内進行賠償。

投保方式

分為：1.按工程造價不記名投保；2.按建築面積不記名投保；3.按施工人員記名投保。

保費費率

建工意外險的保費計算方式分為：1.保費=工程造價X費率；2.保費=總建築面積X每平方價格。

費率采取差别費率與浮動費率。差别費率會依據工程項目的不同類型、風險程度等因素差别制定，而浮動費率則考量企業的過往工程業績、安全管理等方面的系數，不同級别上下浮動費率。

保險期限

建工意外險的保險期限與工程期限相同，保障期間自施工工程項目被批準正式開工之日，且交費後的次日（或約定起保日）零時起，到工程竣工之日24時止。提前竣工的，保險責任自行終止；因延長工期的，須辦理保險順延手續。

被保險人

包括：1.建設工程所有人，即建築工程的最後所有者；2.工程承包人與施工人員；3.工程技術人員，包括聘請的建築師、設計師及其他顧問；4.其他工程相關人員，如貸款銀行或其他債權人。

建工意外險的保險責任

建工意外險的保險責任一般分為兩部分，即意外醫療與意外傷害（傷殘死亡）。當上述情況任意一種出現，保險公司會在保險期限與保險責任範圍内負責支付醫療費用或傷殘保證金或死亡保證金的賠付。但上述情況過程中，所産生的誤工費、交通費、護理費等其他損失，保險公司不負有理賠責任。

這部分損失費用屬于責任賠償，若要細分，應被歸為責任保險的保險責任範圍，如安全生産保險類下的雇主責任保險，其保險責任内就包括了因保險事故造成的誤工費。屬于财産保險範疇。

建工意外險，是以團體形式投保的人身意外傷害險，它的保險标的是建設施工相關人員的身體。依據我國《保險法》規定“人身保險是以人的壽命和身體為保險标的的保險。”因此建工意外險屬于人身保險範疇，而非财産保險，财産保險範疇的保險責任自然不應由其承擔。

建工意外險、工傷保險、雇主責任險

建工意外險、工傷保險、雇主責任險，廣義上，三者都屬于安全生産保險，卻各自有着不同的保險特點與差異聯系。

建工意外險與工傷保險

我國《建築法》規定，建築施工企業應當依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費。鼓勵企業為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。

在法律上，工傷保險是國家規定強制投保的安全生産險種，而建工意外險則為鼓勵辦理的商業性補充保險。長期以來，由于建築市場存在施工人員流動性大、臨時雇傭情況多、人員調動頻繁等情況，隻依靠工傷保險來保障工程人員的風險安全是不現實的，因此，“工傷保險 商業險種”的保險保障模式被大量建企廣泛應用。

需要注意的是，早期國内安全生産保險市場，建工意外險的發展時間較早，市場應用較廣。雇主責任險和安全生産責任險彼時或發展遲緩，或尚未出現，難以承擔為建築人員提供商業安全保險保障的重要使命，因此，早期“工傷保險 商業險種”模式主要即指“工傷保險 建工意外險”。

之于被保險人員，一旦發生安全生産事故，除工傷保險賠償，還可通過建工意外險獲得商業保險賠償，用以緩解、彌補事故産生的重大損傷損失。因此，建工意外險與工傷保險是一種相互區别卻又互為補充，共同提供風險保障的關系。

建工意外險與雇主責任險

雇主責任險是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導緻傷亡或患有職業病後，将獲得醫療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康複費用以及必要的訴訟費用等。

從概念上來看

建工意外險與雇主責任險的保險責任範圍明顯不同，建工意外險隻負責被保險标人員的意外醫療、傷殘、死亡費用賠償，屬于人壽保險範疇；雇主責任險則還負責除醫療康複費用外的，因事故導緻的責任賠償費用，如訴訟費、工傷假期工資等，屬于财産保險範疇。

從保險獲益人來看

建工意外險的受益人是被保險工程人員，包括工程所有人、承包人、施工人員、技術人員等工程相關人員，發揮的是對上述人員自身人身安全的風險保障與風險補償作用；雇主責任險，顧名思義，是為保障雇主責任風險的險種，其保障的第一對象是雇主，而非員工，其保險意義是用保險機制轉移雇主對事故損失的賠償風險。

建設工程向來是高風險行業領域，頻繁的安全生産事故往往會對于建築人員及其家屬造成巨大的、難以修複的傷害。建工意外險，作為安全生産保險市場誕生較早、應用較廣、服務較為完善的重要險種，其保險特點與保險價值都值得我們去充分了解。

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