月薪4000元如何投資理财？

首先我們要知道的是多少錢都是可以投資理财的，4000元也可以。因為沒有顯露一些具體信息，我就先假設題主年齡在20出頭，剛踏入職場一年左右，題主每個月消費1300左右，确實很省了，那麼餘留下來是2700元，從原意答主應該是個年輕人，所以是激進型投資者的可能性大一點，以下給出一個理财方案（注意是将儲蓄部分進行投資）。

1：将40%的資金用于基金定投（高風險高收益中流動性）

具體什麼是基金定投可以百度，我不建議題主去買股票，不适合小白投資者，但基金的風險相對小很多，那麼如何定投？可以用手機APP下個天天基金網或螞蟻财富等，然後在上面注冊賬号，在購買界面旁就有定投功能，網上銀行可以付款，基金型投資者我建議選擇50%股票型基金和50%指數型基金，指數型基金可以選滬深300或上證50、中證500等，當然你也可以自己配置。

基金定投有什麼好處呢？

好處就是基金定投時間越長，頻率越高，風險越小，越能平滑收益曲線，因為定投每個月投入是一定的，比如你在高位買入，價格繼續漲買入的份額就少了，價格降下來了買入的份額就多了，買入平均價格會最終趨近于低位，當最終基金回到高位時你還是會盈利，所以不管在高位還是低位買入的影響都較小，風險也小，根據往年的走勢來看，假設你選擇的是滬深300指數型基金，雖然經曆多次熊市牛市的波蕩起伏，但最終收益率是巨大的，我們拿1990年的上證指數100點出頭為例，雖然牛熊交替，但到現在為止仍已經達到4300點了，增值超過43倍，平均年增長率16.8%，就相當于你1990年投1萬元，到現在獲利43萬元，有的朋友會覺得牛熊替換怕高位買進了，所以我建議小白菜們選擇指數型基金定投，那麼從1990年到2015年的25年間收益曲線就會變得非常平滑，我們假設25年前答主開始投資，每年投資400元，共投資25年，共計1W元，那麼答主到現在的收益是多少呢？……通過本息計算公式得到的值是11.4萬，雖然會比43倍少很多，但風險卻大大降低了，而且你隻是從你的年薪裡扣了400而已，就是每月投了33元錢，25年後就可以買輛車了，所以月薪4000元不适合投資理财嗎？我看未必。

之前溫怒的答案很明顯是不明白複利投資的杆杆效應，因為一個基本的投資者，在如今互聯網金融的便利下通過學習達到年10%收益率并不是非常困難的一個事情，我們假設一個人的年平均工資增長是8%，如果你的投資回報率在每年10%，那麼你就跑赢了工資增長，在複利投資效益下，相當于同比例你現在的投資會比你工作5年後同比例的投資更加值錢，所以理财自然是越早越好，而不是等工資收入很高再去理财。

基金定投的期限是多長呢？

其實定投是一項終生投資，在文章最後我也會提到，我是不建議一般投資者去做波段的。第一，頻繁交易需要交巨大的手續費，通常0.6個點申購、0.4個點的贖回，加起來1個點的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一樣，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天關注，一來浪費精力二來折騰心智并且還不一定能預測成功，但如果基金出現問題了，比如管理層更換、頻繁的分紅、基金評級下降等，那你可以去換更好的基，定投貴在堅持，是越跌越投，不然就前功盡棄，除非你急需用錢，否則别亂動。

2.将20%用于貨币基金（低風險低收益高流動性）（因人而異，收入越不穩定可以适當調高比例），貨币基金流通率極高和銀行活期存款類似但收益率遠高于活期存款，普遍在4-5個點，貨币基金目前在市場上有很多品種，其中包括阿裡餘額寶，騰訊理财通，天天基金的活期寶以及其他網上購買的貨币基金等等，建議不要充餘額寶裡面，會刺激你的消費欲望。。。至少對于我來說是的。

3.将15%用于招财寶、騰訊理财通或京東理财等（中低風險中收益中高流動性），目前招财寶個人貸和微企業貸等産品約定收益率在6.5個點左右，而且本息保障還是不錯的，如果追求更高收益的可以考慮招财寶的保險産品，投連險不是固定收益率，但預期年化是在7個點左右，而且風險也是很小的，不過上面這些理财産品達到我說的收益率要最少在一年以上的封閉期，可以提前變現，但收益受損。【2018.4.8更新，目前騰訊理财通和阿裡的招财寶裡面關于個人貸和企業貸的理财都已經下架，替換為保險公司的保險理财為主，年化預期在4.5-5.5%左右，收益偏低，和銀行理财接近，個人認為作為替代品，還可以選擇債券型基金，債基主要持有企業債券為主，從曆史收益來看在年化6%左右，優秀的債基可以做到8%以上，但是債基由于同樣受市場公允利率的波動因而會産生價格的上下波動，長期雖然都是賺錢的，但短期持有債基甚至可能會因而價格波動産生虧損，再加上收到申購費和贖回費的影響，因此流動性偏中低，一般建議持有1年以上比較劃算。】

4.将25%用于P2P理财（高風險高收益低流動性），個人很喜歡，選擇好的P2P平台收益率可以穩定在10個點左右，目前網上有很多P2P平台可供選擇，目前國内最大的P2P平台是宜人貸，點融網，人人貸等，選擇那些大型的P2P平台，或者親爹是大腿的比如陸金所之類的，風險通常比較小，選p2p最好選有保障的标而不是散标。比如人人貸裡面的散标利率很高但是不保證投資人本金安全，集合标雖然利率低點但是有選擇合作的擔保公司保障。

那麼将以上四種投資方式組合一下年收益率大緻計算可以得到0.25*10 0.15*7 0.2*4.5 0.4*12=9.2

通過以上計算，分散投資進一步平滑收益率後我們可以得到9.2%的年收益率，根據72法則，72/9.2=7.8年，所以資産大概是7.8年翻一倍。

那麼我們假設通過答主25歲，通過努力工作，每年的工資增長率為5%，投資回報率為9.2%，随着工資增長投資額以相同比例提高（5%），以這個前提我們來算一下答主四十五歲時的資産。

由于年結餘是2700*12=32400元，假設每月結餘比例不變（随着年齡增長消費與工資同比例增加），第一年的投資額32400*1.05在二十年後在複利下增長為32400*1.05*1.092^20=197780元，第二年即32400*1.05^2*1.092^19=190175元，以此計算二十年累計資産，第二十年時投入為32400*1.05^20*1.092=93785元，通過答主工資同時計算得到45歲時年薪增長到13.89萬，我想不高吧？ 那麼看下表，這是從第一年開始到第二十年每年的投資額“32400*1.05^n元”在20年後的回報值，n為年份，1.05代表工資同比增長率。

從上表可以看出雖然我們每年的投入都随着工資的增加而增加，但是我們的每年投資終值卻是越早越多，最終累計二十年的總投入回報為279.56萬元！可見即使你在45歲時仍然是一個普通的工薪階層，但此時通過你的堅持投資你也将擁有一大筆資産，而45歲之後，擁有280萬元資産的你可以靠投資每年獲得30萬左右的收入，完全可以依靠投資收入提前退休。

雖然這個模型不是非常精細化，因為答主顯然儲蓄比例較高，也忽略了部分開支，而且我想絕大部分人隻能做到50%的儲蓄比例，所以總值會因人而異，還要考慮工資增長随着年齡增長會逐漸減緩，前幾年通常更高後幾年更低等因素，但由于比較麻煩，就不細算了，主要借上述計算來闡述複利、時間、終值的關系。

必須說明的是，此表僅是針對答主到45歲時，後面的杠杆效益會越來越大直到一個恐怖數字，有興趣的朋友可以自己計算。

顯然題主按照我的理财方案達到年收益率10個點左右并不是非常困難的事情，可是很多的人不會理财也不相信理财的魔力，他們總是想着，窮人就應該好好上班理什麼财。結果往往是終身貧窮，最後我的建議是：題主在努力工作漲工資的同時也一定要積極學習投資理财的知識，并且按我的方案自己調整到适合自己的模式再去實踐，要想早退休，從今天開始。

PS：投資理财其實是一個非常有意思的事情，它也絕不僅限于我剛說的三言兩語那麼簡單，如果你現在22歲，其實你就可以為自己以後孩子的教育、以後買房、以後買汽車做投資規劃了，而且越早規劃成本越小，舉個教育投資規劃（小孩子從本科讀到研究生畢業）的例子，假如你現在20歲，30歲生小孩，小孩18歲是不是要開始上大學了？随着通貨膨脹，學費一直都在上漲，根據往年數據，假設每年5%增長率來算，本非特殊專業本科每年學費是6000元，碩士10000元，另外算上每個月生活開銷1500元以及一年3000元住宿費，一年生活開銷按10個月算，本科年開銷是6000 1500*10 3000=24000元，碩士年開銷是30000元，家庭年收入如果是72000元的話本科教育負擔比就達到了33.3%，碩士更是42%，一般家庭教育負擔比超過30%就是一個壓力很大的值了，但如果你很早就開始投資理财的話就會相對輕松很多，我們來計算一下，你從20歲就開始為未來的小孩教育投資，要在你48歲小孩上大學時靠你的前期投資完全緩沖掉這筆7年本碩的高額教育支出，那麼先計算總金額吧，24000*(1.05^28 1.05^29 1.05^30) 30000*（1.05^31 1.05^32 1.05^33）=73萬元，在9.2%的年收益率下根據經濟學公式計算得需要投資額6244元/年，即520元每月，就是從現在起每個月固定投資520元教育金到28年後你的娃從本科讀到研究生結束的錢就不用你管啦，這個就和買教育保險一樣，不過是你自己理财和給保險公司理财的不同而已，不過保險公司的收益率…你懂得，同理你也可以規劃以後的養老金、孩子以後買房金、準備環遊世界的旅遊金、醫療準備金等等，把這些大頭支出都規劃好了，你以後不就一身輕，想幹嘛就幹嘛了嘛，最後一句：記住複利是很神奇的，隻要跑赢了通脹，你的收益就會随着時間的推移水漲船高~所以越早理财越好

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!