上個禮拜，和老妹夫妻倆一起去打羽毛球，後來在一家酒店門口找停車位的時候，一輛電動摩托車從拐彎處沖了出來，撞了我的車屁股，有些劃痕，露底了，後車門也凹進去一塊。

開電瓶車的是一位中年女性，一開始态度還挺好，不過問到這個要賠多少錢的時候，我就說修起來大概要七八百吧，這一聽，中年女性就不高興了，感覺好像我在訛她。

我之前沒出過險，沒什麼經驗，但之前坐朋友的車的時候，有次他也是被别人的車劃花過，私了大概是800塊錢的，我感覺我這個被撞的樣子，感覺比我朋友那次的劃痕嚴重點，所以才大概說這個數字。

正在我不知道怎麼處理的時候，我妹夫出來幫我解了圍，因為他之前被快遞小哥的三輪車撞過，車頭都被撞爛了，修了一萬多，處理過一次就有經驗了。

他說我給的報價已經很低了，直接把被撞的地方拍了個照片發給了4S店，要了個報價，大概1300塊錢。

這下到對方為難了，然後她叫了她老公過來，她老公也不和我們多說，就直接說叫交警，然後就是一套标準流程走下來，定對方全責。

這個過程裡，我感覺交警好像是完全站在對方的立場，叫我私了就行了，賠點錢就可以了，沒必要報保險。

甚至說出了“這個對方的全責，我報保險是不賠的”這樣的話，我知道車險有個代位追償的機制，怎麼可能不賠？

然而，對方也不領情，就是不想賠。

不僅不想賠，還和交警說：雖然她有責任，但我也有責任，酒店門口不可以停車的，她怎麼會想到居然有車停在這裡......

我當時在找停車位啊，我車都開着雙閃的，這話說的真的是。

我也懶得去扯皮，于是我說那就走代位吧，交警聽後反而反複勸我别搞那麼麻煩。

說代位非常麻煩，這麼點錢，沒必要。

對方不知道代位是什麼意思，交警也順帶解釋給她們聽了，就是說會走法律程序，起訴她們，讓她們等法院傳單。

對方聽後的反應我覺得更有意思，居然和我說：

“就這麼點錢，沒必要搞這麼麻煩吧？我們是無所謂，不過你們不嫌麻煩的嗎？”

我說，我沒打算搞這麼麻煩，我隻是報我的車險而已，不然我買保險幹嘛？不是我會起訴你們，而是保險公司會，她們完全不懂這個流程和我沒有什麼關系。

确定我要走代位之後，交警讓我拍下對方的身份證，說後面用得到，然後開完定責單就走了。

然後對方也走了，臨走前可能因為聽到會被起訴，猶豫半天還是和我說要不賠我三百塊錢私了得了。

我當然是不接受的。

然後我就報案拍照，開去4S店定損維修了。

本來我以為這套流程很簡單，我也想借此熟悉一下車險的理賠流程，不過後面幾天，修個車可算是把我折騰怕了。

打電話給保險公司報案，然後就分配了個對接的專員和我溝通，他和我說4S店會有定損員和我對接，隻要把資料交給他就可以了。

本來以為我的車險在4S店買的，理賠應該很好對接；

結果開到4S店，愣是一直沒見到所謂的定損員，反而是一個接待的員工，一問三不知，還一直和我說代位追償的流程非常麻煩，而且一樣會影響來年的費率。

打給保險公司專員，就叫我找定損員就可以了，但4S店那名員工又說，有什麼事情，直接找他對接就可以了，不需要找定損員。

反正兩邊都是各說各的，整的我沒脾氣，而且都不告訴我具體該怎麼報，我想那就先修吧，大概要修一個禮拜，我把車留下來之後就打車回家了。

回家後我就在反思，說到底，我一個賣保險的人，雖然一直沒怎麼研究過車險，但怎麼可能在保險的領域被人騎在頭上？

于是，當晚我就把車險的合同條款全部讀了一遍，把整個車險摸清楚了，心理也就有了底氣。

過了幾天去提車，還是沒見到定損員，問那個接待員，他說出了一句挺牛的話：“我們隻負責修，保險這塊需要你自己去處理的。”

我尋思着，我這保險不是在你們家買的嗎？不是說可以直接在你們這裡提車，你們和保險公司對接就可以的嗎？

當時賣我車險的時候不是這樣的說法啊？保險公司也都說可以直接和你們結算啊？

同樣是賣保險的，我咋就沒敢像你們說話這麼橫？

沒見到定損員，我不知道該怎麼處理，于是我自己打電話過去問，本以為定損員應該對保險這塊專業一點，沒想到和接待員是一個水平，也是和我說代位會影響來年保費。

也是說代位非常麻煩，要去保險公司總部簽資料，具體怎麼操作也說不知道。

最後我讓保險公司的專員和接待員直接電話溝通，那才叫有意思。

保險公司的專員說你們怎麼可能不知道流程呢？你們是要收資料的。

接待員就一句話：我不知道，我們隻負責修。

最後這個保險公司的專員也挺有意思的，也好像不大懂，沒遇到這種情況，居然叫我直接再打保險公司客服電話去确認流程。

感情兩邊其實半斤八兩？

最後還是我自己再打電話給保險公司，溝通幾次之後，才有一個相對專業的理賠專員對接我，告訴我要準備的資料和流程。

我要先自己墊錢提車，提車的時候，我還是沒忍住，問了一句：你們負責賣車險嗎？

他說有賣啊。

我忍不住還是蹦出一句：你們的專業水平就這？

第二天我自己去當地的保險分支機構交資料，填了兩份信息表，兩天左右，理賠款就到賬了，真走起流程來一點也不算麻煩。

這事情就此算是完結了，經過這次事件，我感覺收獲很大，學到了很多東西，也總算把車險的整個流程給弄明白了。

我相信應該挺多人開車會遇到我這樣的問題：

明明自己是無責的，但比自己全責還憋屈。

所以，我今天想借此講講車險的代位追償，在車險合同裡面是有代位追償的描述的，我截圖給你們看看原文：

所以，說代位追償不賠的，這是不可能的。

我也看到很多人有在網上查怎麼看自己的車險合同，一般我們買車險之後，隻會收到一張保險單，沒有條款。

這裡我也說一下怎麼查條款，因為車險都是用統一合同條款的模闆的，可以直接在保險行業協會官網上查到條款，還有很多詳細的信息都可以查到：

百度搜中國保險行業協會就會出現這個官網了。

說說我對這次車險理賠的總結：

1. 代位追償不算自己出險，不影響來年費率；就算保險公司追不到這筆錢，也不關我們的事情。

2.代位追償是寫在合同裡面的一套機制，隻比正常的出險要多簽個代位授權給保險公司，同時要拍對方的身份證給保險公司。

通過這次出險的經曆，我也有一些其他的心得：

1.出險後自己直接打電話給保險公司報案，比找4S店要靠譜和效率很多，4S店的人，說真的，就這業務水平，我不知道他們有什麼臉面去賣車險。

所以，如果來年續保車險的時候，不需要考慮是否在4S店買會更方便，自己上網去買都是一樣的，因為：

人家4S店自己說的，真的就隻負責修。

2.我想到了另一個對對方比較好的私了的邏輯，這裡分享一下。

畢竟有的時候對方也确實是不小心的，而且态度也很好，如果修車的費用比較高，比如大幾千上萬塊錢，對方就算是想賠，壓力也會很大。

邏輯就是按如果算自己全責，出一次險，來年保費影響有多大，把整個影響的幅度折算出來，讓對方賠這部分就好了。

這樣不會給對方太大壓力。自己也相對省心一點。

這是新版的費率表：

出一次險保費費率不變，出兩次保費上漲25%，比如今年商業險的保費是3000塊錢，如果出兩次險相當于保費上漲750塊錢。

我們就可以按這個邏輯來算，預計自己每年都出一次險的話，就按兩次的費率去私了，基本上多出一次險都是上漲25%。

這個金額相對來說，就比較好協商了，不管4S定價多少，隻要是算一次出險能解決的，對你實際上的影響就是這麼多。

而且，自己全責出險理賠來說，流程也更簡單。

當然，如果實在是對方就是和你耍流氓，就走代位追償就是了，真的也很簡單。

不用在這方面和别人扯皮，傷神，還很影響心情。

好了，今天這裡講的隻是不涉及人身傷害方面的，生活中比較常發生的車險中機動車損失險的用法，如果有興趣了解更多車險知識歡迎留言告訴我，以後有機會也寫寫。

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