文 | 歐拉 木一

去年開始，二車手金融領域發生了翻天覆地的變化。

2019年7月，優信旗下的二手車金融業務線，被賣給了58集團控股的汽車金融相關企業Golden Pacer。

知情人士透露：“58并未完全接住優信二手車金融的業務，兩個團隊磨合有問題，走了可能有一半的人。”

2019年11月，美利金融的創始人被調查，連帶美利金融上市擱淺，業務暫停。

二手車金融的兩大玩家，皆遭遇挫折，而吐出來的市場份額，“正在被另一個巨頭——平安收割”。

金融科技等創新公司在二手車金融市場鏖戰三年，最終卻是為傳統金融做了嫁衣？

01 平安收割

二手車金融市場有三大巨頭：平安、優信金融和美利金融。

“三者的市場份額大概是這樣的，平安占15%，優信金融和美利金融大概占10%到15%。”汽車金融行業資深人士張帆稱，“這三者約占了市場40%的份額。”

而另外一些市場份額，被工行、地方系等零星分割。

但這種微妙的平衡，卻在去年下半年被徹底打破。

2019年7月，優信金融将二手車金融業務賣給了58集團控股的汽車金融相關企業Golden Pacer，以換取1億美元的現金和一定數量的Golden Pacer股份。

“這是優信不錯的一步棋。”張帆認為。

“優信的二手車金融業務，是管理團隊、業務和資産負債一起賣的，實際上，加上逾期和資産的整體價值，可能整個資産包是負的。”張帆稱，優信試圖據此緩解“艱難的現金流問題”。

另一方面，剝離了金融屬性的優信，“也許能得到資本市場更多的認可，因為過去優信的金融業務太重，估值一直上不去”。

獲得現金流，輕裝上陣，優信也許還能和瓜子二手車一戰。

“但被賣掉的優信二手車金融業務，Golden Pacer卻并未完全接住。”張帆稱，“業務接過去之後，很快就掉下來。”

一些曾就職于優信二手車金融的Golden Pacer員工透露，今年年初，Golden Pacer開始撤掉一些城市的網點，并優化員工。

優信二手車金融在被出售後，發展不算順利，而美利金融則更凄慘。

2019年11月，美利金融的創始人被調查，連帶美利金融上市擱淺，業務暫停。

“這相當于優信和美利的業務均遭到了打擊，現在它們的大部分市場份額被平安吃掉了。”張帆表示，平安成為了最大的赢家，“現在已經占了整個二手車金融市場30%左右的份額”。

從去年開始，對于汽車金融，平安确實就在全面發力。

2019年7月，就在優信二手車金融忙着出售自己的時候，平安銀行拿到了首張汽車金融專營牌照。

除此之外，平安融資租賃業務線，也在大規模開展汽車金融業務。

雙線并行，火力全開。

招聘網站顯示，平安正在三十多個城市招聘二手車金融客戶經理，以及銷售人員。

而經曆過市場洗禮的二手車市場，也開始傾向于和“正規大玩家”合作。

“之前，經銷商為了利益，可能選擇與金融科技公司合作。但現在他們更願意與平安這種規模大的公司合作。”一位平安汽車金融的員工稱，平安據此開疆拓土，圈下了很大一片市場。

“平安成為最終的收割者，這個結果對一些二手車金融市場的從業者來說，還是有些打擊的。”張帆稱。

金融科技創業者拼死拼活打下天下，教育了市場，最終卻等于給傳統金融機構做了嫁衣。

而這樣的案例，不止在二手車金融市場發生。

校園貸、現金貸、場景分期，曾經都上演了傳統金融機構、持牌系進場，收割市場的故事。

02 改革變動

回過頭來，再來看看優信二手車金融在出售後，到底發生了怎樣的故事。

實際上，58集團似乎對于二手車市場一直心心念念。

2015年11月，58旗下的項目“趕集好車”拆分出了瓜子二手車直賣網。

除了瓜子二手車直賣網之外，58在二手車領域還有更多的布局，也一直在做二手車金融業務。

“業務模式和優信二手車金融類似，但業務規模一直沒起來。”張帆稱。

于是，從去年開始，58就一直在尋找标的，準備收購一些二手車金融業務。

“58不隻和優信二手車金融聊過，也和美利金融聊過，前者想賣，後者不想賣，所以58最終鎖定了前者。”張帆透露。

去年7月，58集團控股的汽車金融相關企業Golden Pacer正式收購優信二手車金融。

優信金融相關業務和團隊，開始被交接給對方。

“在優信二手車金融業務出售之前，公司内部正在經曆一次大改革。”曾在優信二手車金融和Golden Pacer就職的賀明透露。

整個二手車金融在早期的發展中，确實存在很多不夠規範的地方。去年，這些不規範之處被媒體大量曝光。

比如，媒體報道，在用戶貸款的時候，利息中會被加入各種隐含的費用，比如服務費、GPS費用等。

這導緻用戶實際貸款的金額，可能會比合同裡寫得要多。

優信二手車金融用戶陳磊稱，自己曾在甯波購買了一輛寶馬。

“當時銷售和我說，付完首付之後，貸款金額是24萬，我也一直以為自己貸了24萬。”結果，在去年11月底接到提示還款的短信時，他才發現，自己的貸款金額，居然是30萬。

“改革開始後，公司要求将這些費用透明化，并且寫進電子合同，在客戶面簽時讓他們讀出來，拍照上傳系統。”賀明稱。

但就在改革的關鍵節點，優信二手車金融業務被出售給Golden Pacer，改革加上變動，加劇了動蕩不安。

“改革變得混亂，費用看似收得比其他同行高出了三成左右，很多客戶看完後就直接放棄了貸款。”賀明稱，對于這種突然打破常規的改革嘗試，市場的接受度并不高。

這也直接影響到了業務員的成單量，有些業務員的薪資下降了一半多。

賀明稱，在優信二手車金融時，他每月工資在8000元左右，到了Golden Pacer後，隻有3000-4000元。

同時，新團隊還進行了第二大改革，就是減少車商的返點。

“給車商的返點，至少比同行少三成。”Golden Pacer員工肖揚稱。

收費比同行高，客戶不樂意；給車商的返點低，車商也不樂意了。

“車商都不會首推Golden Pacer了，隻有别家貸款被拒絕了，車商才會推薦我們。”肖揚稱，這導緻的，就是逆向選擇——客戶都是别人挑剩下的，不是最佳客戶。

多位員工透露，這一系列的改革操作，結果就是“産品越改越差，業務量流失了不少”。

同時，優信想借出售金融業務獲得現金流，緩解現實壓力的計劃，進展也不順利。

優信二手車金融和Golden Pacer合并後，在資金交割上并不徹底。

“58并沒有把1億美金全部支付給優信。58在早期支付了一定比例的錢，後面的尾款，到現在都沒結算。”知情人士透露。

而這個消息，得到了多位員工的證實。

“優信本來試圖依靠出售金融業務，緩解現金流壓力，現在看起來，幫助有限。”張帆稱。

03 人員流動

兩個團隊的合并，曆來需要一個艱難的磨合過程，鮮少有完全成功的案例。

“基本業務量沒有接住。”張帆認為，從業務上看，這是并不成功的合并。

而團隊的磨合，也不算順利。

優信二手車金融的員工們，基本都跟着業務一起加入了Golden Pacer。

“公司并未進行流程培訓，我們甚至連報銷流程都不懂。”肖揚稱，在新的團隊裡，他們有很多不适應。

從去年年底到今年，人員流動頻繁。

“走了可能有一半的人。”張帆多位好友都随着優信團隊加入了Golden Pacer，“但後來都選擇了離開，還有一些是先離職Golden Pacer，又轉頭加入了優信”。

而管理層的流動也很大。

“年前，優信二手車金融中負責代銷、銷售運營的負責人，帶着一些中層幹部離開了。”一位知情人透露。

年後趕上疫情，業務量銳減，Golden Pacer也開始裁員。

“2月中旬，領導通知我們網點要關停，所有員工辦理離職，沒有任何賠償。”Golden Pacer江蘇鹽城網點的一位員工稱。

“解除勞動合同的理由是我累計曠工達到三次，但對方又沒有提交曠工的證據。” 這位員工對此并不認可，“據我所知，還有很多城市都關停了網點，或者降薪。”

3月中旬，正準備開工的賀明，也接到了公司徐州區域負責人的電話。對方稱他的業績不達标，要被優化。

最終，Golden Pacer徐州區域員工從以前的二十多個，“裁得隻剩三個”。

“領導層的人拿到賠償跳槽了，有些業務層的員工還沒有拿到。”賀明稱。

業務不順，人員流動，2019年二手車金融領域最大的收購案，難道以失敗告終了嗎？

二手車金融市場三分天下的格局，在2020年完全瓦解。平安可能會一家獨大，成為最終的赢家。

“格局基本已經穩定，但這個結局，卻讓人唏噓。”張帆感慨。

*文中受訪者為化名。

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