是終身壽險好還是定期壽險好?來源：【中國金融出版社】作者｜陶碧娥「AFP金融理财師持證人、明亞保險經紀合夥人」，接下來我們就來聊聊關于是終身壽險好還是定期壽險好?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

是終身壽險好還是定期壽險好

來源：【中國金融出版社】

作者｜陶碧娥「AFP金融理财師持證人、明亞保險經紀合夥人」

提要：

從純保障角度來看，對多數人來說，定期壽險是首選。

定期壽險起到了有效轉移家庭責任的作用，而終身壽險起到了保護家庭資産的作用。

如果隻是想單純轉移經濟責任，且不想放太多保費在消費型保險上，那麼優先選擇定期壽險。

如果想兼顧儲蓄的目的，在考慮定期壽險的基礎上，可以增加增額終身壽險的儲備。

對于生死問題，人們都是很敬畏的，尤其是死亡，很多人都不願提及，也不想提及，但是不願、不想，并不意味着不會發生。當生命終結，家庭的“愛與責任”如何延續？如果人生迫不得已提前謝幕，是否做好了周全的準備？

對此，有必要做好家庭經濟保護的應急預案，既然跟壽命相關，這份必要的預案所對應的就是壽險。

其實，一個人的身價如何，主要就是看這個人當下已經産生了多少現金流以及未來可以産生多少的現金流，在壽險裡面采用了以現金流來評定生命的價值。生命和壽命都不好定價，但财務和現金流是可以定價的。

很多人說，保險是幾率的對賭，那麼壽險也是同樣的。活得長，賭的是長壽的風險，對應的有增額終身壽險或年金險；如果真的不幸遇到生命不長，甚至在掙錢的壯年就走了，通過生命的定價也能給家人留下一些錢，對應的有定期壽險和終身壽險。

随着大衆對保險保障的認識更加深刻，包含“愛與責任”的定期壽險和終身壽險，也受到越來越多老百姓的青睐。都是壽險，定期壽險與終身壽險的區别在哪兒？适合哪類人群配置？配置技巧都有哪些？

定期壽險VS終身壽險，有何不同？

先來了解一下這兩個險種的定義。

定期壽險，指的是在保險合同約定期間内，如果被保險人身故或全殘，保險公司則按照約定的保險金額給付保險金；若保險期屆滿，被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。

終身壽險，則指不定期的身故保險。保險合同訂立後，無論被保險人何時身故，保險人均應給受益人給付保險金。

從定義來看，我們可知定期壽險和終身壽險的差異主要體現在以下三個方面。

●保障期限不同

定期壽險，在于“定期”，也就是确定了一定期限，實操中可以選擇10年、20年、30年或到60歲、70歲等，通常建議選擇保障到60歲即可。因為對家庭經濟支柱來說，60歲時大多已退休，孩子也已成年，定期壽險的責任轉移使命已經完成。

終身壽險，在于“終身”二字，它意味着終身保障，與生命等長的期限。

●獲賠概率不同

定期壽險，在保障期間内觸發合同約定的責任，就能獲得賠付；如果過了保障期限，意味着合同終止，保單失效，對應的保費也就被消費了。

終身壽險，是與生命等長的期限，被保險人在生命的任何時間點離開，都可以獲得對應的保額賠付。

●保費差異大

依據生命大數據，人均壽命會有一個大概的數值。國家衛健委2022年7月發布的《2021年衛生健康事業發展統計公報》顯示，我國人均預期壽命已經從2020年的77.93歲提高到了2021年的78.2歲。也就是說，上述年齡前身故的人占比很小。

70歲前，身故概率低，所以保障期在70歲前的定期壽險的保費就可以很低，因為賠付概率低。

終身壽險，因其“100%的必然賠付”，所以保費相對較高。

這裡，可以看一組保費和保額的數字。30歲男性，20年繳費，100萬元保額，如果購買某定期壽險，保障至60歲，保費為1419元/年；如果購買某終身壽險，保障終身，保費為14320元/年。

在熟悉二者的區别後，對人們來說，定期壽險和終身壽險都有哪些實際意義呢？

從純保障角度來看，對多數人來說，定期壽險是首選。與終身壽險相比，定期壽險的優勢是用相對少很多的保費，就可以配置到同樣的保額。這是一種純粹意義上的身故保險，具有更強的保障功能，最能體現保險的初衷（不帶儲蓄及投資功能）。

對于經濟條件比較緊張的家庭來說，極端情況如果發生，家庭的房貸、車貸還要繼續還，生活并沒有因為某個成員的突然離開而停止，孩子教育還要繼續進行，老人的養老可能也會因此陷入困境……此時，定期壽險在責任期間的杠杆就被撬動起來了，獲賠的保險金可以幫助家庭渡過上述經濟難關。

從産品的角度來看，終身壽險是一定會發生理賠的險種，滿足并實現了人們對于保險的理賠期待。隻要保單持續有效，保單受益人獲得終身壽險的保額賠償就是一個“100%會發生的事情”。

一般情況下，保險的理财增值功能較弱，而終身壽險還帶有儲蓄性質，主要體現在“現金價值”上，保單時間越久，現金價值越高，最終會超過所繳納的保費。

同時，終身壽險可以完全按照投保人和被保險人的意願進行後續的資産安排，可以使這部分保險金确定地傳承給指定受益人，不會被作為遺産進行分割，具有切實的傳承功用。

不僅如此，終身壽險在簡便性、隐秘性、時效性上都有着極大的優勢，人們在做好必要的現在和未來的生活資金安排後，配置終身壽險将給資産帶來更加安全且可以增值的保護，這也是多數高淨值人士購買天價保單的原因。

定期壽險和終身壽險的優點

目前，市場上的定期壽險主要有定額定期壽險和減額定期壽險，終身壽險主要有定額終身壽險和增額終身壽險。

定額定期壽險在保障期間，保額持續恒定；對減額定期壽險而言，假設初始保額是100萬元，随着保單年限的增長，保額遞減。在保費上，減額定期壽險會明顯低于定額定期壽險。

例如，30歲的男性，保障20年，繳費15年，初始保額為100萬元，減額定期壽險的保費是531.5元/年，定額定期壽險是742元/年（恒定保額100萬元）。

對比來看，定額終身壽險同樣也是保額恒定的；增額終身壽險初始身故保額很低，但是保額會增長，一般合同設計都是每年按3.5%的複利遞增，活的時間越長，将來的賠付會越多，最後賠付的是保額和現金價值取大（終身壽險合同的現金價值也在持續遞增）。

下面，看兩個具體的産品案例。

例如，某公司的定額終身壽險每年保費為12880元，繳費20年，共繳費257600元，不管何時出現身故風險，都會賠付100萬元，但對應的現金價值增長較為緩慢（這裡的現金價值就是退保時可以拿到的錢），到25年以後，現金價值才會超過所繳納的保費。

與之對應，另一家公司的增額終身壽險，每年保費13000元，繳費20年，共繳費26萬元，初始身故保額是20800元，在将近80歲的時候，身故保額增長到100萬元。這裡，值得注意的是，合同的現金價值在第十年就已經超過保費，也就是說，第十年之後如果退保，可以拿到比保費更多的錢。

其實，保單現金價值除了可以衡量退保拿到的合同價值外，還有一個盤活資金的作用，即保單貸款。一般情況下，保單貸款最高可貸到合同現金價值的80%，當然貸款就有利息，6個月後還本付息即可，之後又可以重新進行保單貸款。保單貸款的利息，各家保險公司一般采用的是央行同期6個月的貸款利率，目前的利率範圍為4.8%-5.8%，具體視各家保險公司當時的利率情況而定。

對于具體的保單貸款，用增額終身壽險來舉例說明。假設在50歲的時候，保單賬戶價值是36萬元，此時想要貸款10萬元應急，付出對應的利息即可，此時賬戶價值還是按36萬元持續生息，也就是說，10萬元貸款貸出來後，我們付給保險公司一部分利息，而保險公司還會繼續按原來的現金價值給付利息。這也就是為什麼說保單貸款是個低成本盤活現金方式的原因。

适合哪類人群？

從上述分析可以看出，定期壽險起到了有效轉移家庭責任的作用，而終身壽險起到了保護家庭資産的作用。對于不同财務狀況的家庭來說，适合的壽險産品是不同的。

對于定期壽險來說，适合購買人群主要有幾種：一是家庭收入主要來源者；二是收入暫時有限的創業或事業剛剛起步的年輕人；三是有子女未成年的家庭經濟支柱，一旦遭遇極端風險，子女、父母将缺乏基本生活保障；四是家庭有車貸、房貸壓力的人，一旦遭遇極端風險，容易出現債務無法償還的情況。

對于終身壽險來說，适合購買的人群主要有：一是偏好安全保本保收益理财的人群；二是希望将部分資金進行安全地增值，且可以100%将财富傳承到想要傳承的人手裡；三是想要做好資産隔離的人群，因為壽險若指定了受益人，賠償金就不會被當作遺産優先清償債務。

配置技巧有哪些？

不管是定期壽險，還是終身壽險，都有其實際意義和價值，但是也需要結合産品的實際設計理念，以及家庭的資金安排和目前想要轉移的風險，來進行産品選擇和匹配。

如果隻是想單純轉移經濟責任，且不想放太多保費在消費型保險上，那麼優先選擇定期壽險。

總體上，在選擇一款定期壽險時，主要關注以下三個内容。

一是看健康告知，選擇健康告知少的産品，根據自己的體況數據去匹配。

二是看免責條款，選擇免責條款少的産品，畢竟保障的是身故或全殘，需要重點關注不賠的情況。

三是看保費，上述兩個條件滿足後，選擇保費便宜的。

如果想兼顧儲蓄的目的，在考慮定期壽險的基礎上，可以增加增額終身壽險的儲備。

具體來看，根據自己的儲蓄習慣，結合家庭資金的使用時間進行安排，一般來說，孩子未來的教育基金、自己的養老資金，以及在現階段不怎麼使用的錢，都可以放入增額終身壽險中。

更進一步，如果想既要達到儲蓄效果，又想要撬動杠杆，同時還想要實現保護家庭現在和未來資産的效果，那麼定額終身壽險是一個不錯的選擇。當終身壽險達到一定保額後，還可以對接信托，實現家庭财富徹底安全地隔離。

做好對應的産品選擇後，設計保額和保障期間也是需要技巧的。

根據前文的分析，壽險的保額主要看被保險人需要承擔的家庭責任有多少。

第一步，計算出剩餘房貸金額，先轉移房貸的責任。

第二步，計算出子女到成年工作可以養活自己的時間和成本，假設一個0歲的孩子，每年教育費用5萬元，那麼20年的話，需要的教育成本就是100萬元。

第三步，計算出家庭每年的生活支出，假設每年生活支出10萬元，按10年來計算，未來10年的生活成本是100萬元。

如此一步步計算，就可以知道自身所需要投保的壽險保額。

總體上，壽險保額的設計，豐儉由人，做到哪個層次都是對家人的愛，結合家庭實際預算來安排即可。

其實，每一代人都有自己要去完成的使命，并給下一代人創造更好的起點。而壽險，就是這樣一種保護一代人的奮鬥成果，并為下一代人搭梯子的工具。

本文來自【中國金融出版社】，僅代表作者觀點。全國黨媒信息公共平台提供信息發布傳播服務。

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