大家好，我是凹凸君

通過互聯網了解保險的朋友，一旦需要了解少兒重疾險，很大概率能接觸到複星聯合健康的媽咪保貝（新生版），因為媽咪保貝（新生版）一直都是少兒重疾險中的佼佼者，難有其他少兒重疾險能超越。

難道就真的沒有少兒重疾險能比媽咪保貝（新生版）優秀了嗎？然而北京人壽的大黃蜂5号悄悄的來了，全稱是北京人壽京康寶貝重大疾病保險。

大黃蜂5号能否超越媽咪保貝（新生版），成為新的王者呢？

大黃蜂5号的保障期可以選擇保30年、至70歲、保終身，身故責任為可選責任，産品結構是重疾單次賠付，涵蓋輕中症責任。

當保障期選擇保30年時，首次重疾發生在前10年，可以額外賠付50%保額；當保障期選擇至70歲或者終身時，首次重疾發生在前30年，可以額外賠付50%保額。

針對少兒的保障，少兒特定重疾與罕見重疾額外賠付，并且沒有年齡的限制。

另外還可以附加重疾多次賠付責任，與癌症二次賠付責任。

優勢1.少兒保障杠杆高

針對少兒的保障，大黃蜂5号在重疾關愛金、少兒特定重疾額外賠付、罕見重疾額外賠付的加持下，單次賠付最高可達3.5倍保額，50萬保額即可賠付175萬，這點跟昆侖健康保普惠多倍版、青春多倍版有點像。

（1）、少兒特定重疾額外賠付 罕見重疾額外賠付

少兒特定重疾包含了20種病種，如果保障期選擇30年，則額外賠付的比例是100%，如果保障期選擇的是至70歲或者終身，則前30年的額外賠付比例是150%，第30年開始，額外賠付比例是100%。

罕見重疾包含了10種病種，合同有效期内，額外賠付的比例是200%，即3倍保額賠付。

除了額外賠付比例高，少兒特定重疾額外賠付、罕見重疾額外賠付都沒有年齡的限制，且互不影響，這樣的條款是目前少兒重疾險的頂級設計，這點跟媽咪保貝（新生版）一樣。

也就是隻要合同有效，不管什麼時候患少兒特定重疾或者罕見重疾，都可以獲得額外賠付。

比如白血病屬于少兒特定重疾，就算到75歲才患白血病，隻要合同依然有效，就能獲得額外賠付賠付。

而在針對少兒高發重疾病種，大黃蜂5号的覆蓋還是挺全面的，除了缺失嚴重細菌性腦脊髓膜炎，少兒特定重疾的病種真正屬于少兒高發的重疾有12種。

（2）、重疾關愛金除了少兒特定重疾與罕見病額外賠付，大黃蜂5号還設置了重疾關愛金，前10年/30年患重疾額外賠付50%保額，更加提高少兒的重疾保障杠杆。

保障期選擇30年的，首次重疾發生在保單生效後的前10年，可以額外賠付50%保額；

當保障期選擇至70歲或者終身時，首次重疾發生在保單生效後的前30年，可以額外賠付50%保額。

那麼疊加上少兒特定重疾額外賠付與罕見重疾額外賠付責任的情況下。

比如白血病，屬于少兒特定重疾列表，最高可以獲得3倍保額的賠付，50萬保額即可賠150萬。

比如近期熱議的嬰兒進行性脊肌萎縮症，屬于罕見重疾列表，最高可以獲得3.5倍保額的賠付，50萬保額即可賠付175萬。

這樣的保障杠杆還挺香的。

優勢2.可附加重疾多次賠付，且無三同條款

大黃蜂5号本身隻是一款單次賠付重疾險，但是可以附加重疾多次賠付責任，變成一款重疾不分組4次賠付的重疾險，隻要不同種重疾，可以獲得第二次賠付，間隔期是1年。賠付次數在不分組多次賠付重疾險中，次數算是比較多的。

當然大黃蜂5号這個重疾多次賠付責任的亮點在于沒有三同條款的限制，可以有效降低觸發獲得二次賠付的門檻。

此時可能有很多消費者就會懷疑患了一次重疾之後，再次患重疾的概率到底會有多少？但是我們往往忽略了相關聯重疾這種情況。

比如：肝癌，1年後進行肝移植；急性心肌梗塞，1年後冠狀動脈搭橋術；白血病，1年後進行骨髓移植手術；良性腦腫瘤，1年後癱瘓；腎病終末期（尿毒症），1年後腎移植等關聯重疾。

但是對于多次賠付的重疾險假如有三同條款的限制，比如少兒比較高發的白血病（癌症），先發了白血病賠付一次重疾後，1年後因為因為白血病的原因導緻要進行骨髓移植手術（重大器官移植術），是不能賠的。就算重度惡性腫瘤與重大器官移植術是不同病種，但因為是同一原因導緻的兩種重疾，所以隻能賠付其中一種。

假如沒有三同條款，白血病一年後進行骨髓移植手術是可以賠付的，這就是沒有三同條款限制的優勢。

優勢3.其他優勢

（1）、可附加癌症二次賠付，大黃蜂5号的癌症二次賠付責任比較常規，但是屬于比較優秀的二次賠付條件，間隔期3年，賠付比例是100%，可以保新發、複發、持續、轉移。（2）、可購買保額高，達到70萬，對于高保額需求的寶爸寶媽們，可以一步到位了。

不足1.癌症二次可能賠不上

大黃蜂5号可以附加癌症二次賠付，實用性比較強，這是值得點贊的，比如小孩子比較高發的白血病，一旦确診，就很有可能需要中長期的治療

假如超過3年，依然有白血病的癌症病竈的狀态，就可以再賠一次保額，這對于經濟的彌補起到非常大的幫助。

不過大黃蜂5号的癌症二次賠付，有一個小遺憾，必須要首次重疾是癌症，或者在附加重疾多次賠付的情況下，四次重疾必須有一次是癌症，才能促使癌症二次賠付責任的生效

否則癌症二次責任就是終止。

當然假如附加了重疾多次賠付責任，這個影響幾乎可以忽略，因為四次重疾都沒有一次是癌症的概率很低很低。

不足2.隐形分組

隐形分組是大部分重疾險的通病，表面上不分組，實際上同類的疾病隻賠付其中一種。大黃蜂5号的輕症病種有43種，保障的病種還是比較全面的，其中涉及到隐性分組的病種有19種，分組達到7組，這個隐形分組稍多了一些。

其他不足

（1）、28種統一定義高發重疾對應的輕症缺失有：中度癱瘓，整體來說大黃蜂5号對于高發輕症的覆蓋還是挺全面的。

（2）、部分疾病賠付條件嚴格：嚴重川崎病 、原位癌

（3）、原本是重疾列表的出血性登革熱、膽道重建術下放至輕症賠付，賠付比例由原來的100%下降為30%。

（4）、嚴重哮喘隻保障至25歲。

（5）、等待期長，需要180天，常規的隻需要90天。

北京人壽是經中國銀行保險監督管理委員會批準，由國有企業、集體企業和社會企業共同發起組建的全國性人壽保險公司。公司2018年2月14日正式開業，注冊資本人民币28.6億元。

股東單位包括北京順鑫控股集團有限公司、北京供銷社投資管理中心、北京韓建集團有限公司、華新世紀投資集團有限公司、北京草橋實業總公司、朗森汽車産業園開發有限公司、樂普（北京）醫療器械股份有限公司、恒有源投資管理有限公司、北京鵬康投資有限公司等九家知名企業，為北京市各個領域優秀的國有企業、集體企業和民營企業，股東資源豐富，實力雄厚。

股東介紹

北京順鑫控股集團：為順義區地方一類國有企業，是集生物釀造、營養肉食、安全農品、健康地産、環保水利、生态建築、科技種植、金融服務、綜合等産業于一體的綜合性大型地方國有企業集團，集團投資的北京順鑫農業股份有限公司是北京市首家農業類上市公司。在曆次區國資委業績考核中都居前列，先後榮獲“中國企業500強”、“中國制造業500強”、“農業産業化國家重點龍頭企業”和“中資食品上市公司50強”等稱号，是順義區屬優秀骨幹龍頭企業。

北京供銷社投資管理中心：是由北京市供銷合作總社100%出資組建，于2001年11月13日成立的集體所有制企業。近年來積極融入首都城鄉經濟社會發展，形成了現代工商服務業、持有型物業經營、金融及金融衍生品、大數據産業等四大經營業務闆塊。培育了首都農資、京果、燕龍花炮、百花蜂産品、海龍、億客隆、佳之興、東方信捷、競園圖片産業基地、七棵樹創意園、賽歐孵化器、新世紀商城、隆華購物中心、東方宮霄酒店、暢春園食街等一批品牌企業。

運營情況

成立時間：2018年

注冊資本：28.6億元

最新償付能力：179%（2021年二季度）

2020年度原保費規模排行：第64名

大黃蜂5号是近段時間少有的優秀少兒重疾，在産品的形态上，可以看做是媽咪保貝（新生版）與昆侖健康保普惠多倍版的結合體。

不僅能做到少兒特定重疾與罕見重疾額外賠付比例高、沒有年齡的限制，并且能做到附加重疾多次賠付之後沒有三同條款限制，同時還有前期的重疾關愛金。

可以說在前期的青少年階段的保障是非常全面與杠杆高的。

然而在這麼全面的保障下，價格還不高，身故責任還是可選項，完全可以滿足不同需求的人群。

整體來說，大黃蜂5号已經完全超越媽咪保貝（新生版），成為新的少兒重疾爆款。

我是凹凸君，如果不知道怎麼給自己和家人配置保障，但又希望好好規劃保障，不買錯不買貴，我們可以幫到你。

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