前段時間一直說要給大家介紹兩款沒健康告知的重疾險，

最近終于騰出空來了。

其實就是水滴保聯合兩家保司共同推出的兩款産品：

水滴藍海1号和水滴藍海2号。

這兩款産品雖然不是同一家保司承保的，但區别很小，

都沒有健康告知，帶病也能買。

保障責任和保額都不如普通重疾險，但對帶病群體來說也能緩解一些壓力，

公子覺得還是有必要為大家介紹介紹的。

我們先來看看這兩款産品的基本形态：

藍海1号由中華聯合财險承保，2号由永安财險承保，都是一年期的重疾險。

對于一年期産品，最重要的是續保，而這兩款産品卻都是不保證續保。

那就有了極大的不确定性：

比如我今年買了，明年還能不能買到？

或者我今年體檢查出來個新毛病，那明年還能給我續保嗎？

藍海兩款産品的續保需要審核。

那意味着理賠和身體狀況就有可能會影響到續保。

除此以外，這兩款産品也玩得花，都是多次賠付，

至于一年期的産品，有沒有要搞多次賠付，大家早已心知肚明。

而它們的主要區别，其實在于：

藍海1号是分組賠付，藍海2号是不分組賠付。

不分組指的是，除了已經賠付過的，無論得哪個還能再賠1次，

而分組賠付則是将重疾分為幾組，哪組有賠付過的，統統“拉黑”，隻賠其它組所包含的病種。

總的來說重疾賠付不分組要求比較嚴格，而且得多次重疾概率本身就很低，所以投保的話建議優先考慮藍海2号。

接下來說兩款産品的具體責任。

先說藍海1号。

它的保額隻有固定的15萬，并不能根據家庭經濟情況來選擇保額補償收入。

責任也不複雜，基礎的重疾險責任都有：

120種重疾，每次賠30萬，分6組最多賠付6次，但首年投保最多賠2次（分組）；

28種中症，賠1次，賠6萬；

45種輕症，賠1次，賠3萬；

高發的輕中症責任很全，該有的都有。

不過沒有身故保險金，隻有全殘保險金，10萬。

另外還附帶了6項保險金責任和2項贈送服務：

重疾異地轉診費用保險金：

因病情需要跨省或直轄市住院治療給付保險金，最高累計賠付1萬；

ICU住院津貼保險金（要求三級公立醫院）：

扣除20天ICU中住院天數後，剩餘的ICU中住院天數按1000元/日給付重症監護病房住院津貼保險金，一個保單年度内，累計給付不超過10萬；

ECMO治療金（要求三級公立醫院）：

确診初次發生急性肺損傷并實際接受了體外膜肺氧合（ECMO）急救治療，賠10萬；

特定重大器官移植手術保險金（要求三級公立醫院）：

接受心髒、肝髒、肺、腎髒、胰腺5個特定重大器官中任一或多個的移植手術，賠10萬；

特定住院治療保險金（要求二級及以上公立醫院）：

因意外住院，經社保報銷後，累計自費醫保目錄内住院醫療費用25萬元（含）以上，賠10萬；

特定疾病緻日常生活能力喪失保險金（要求三級公立醫院）：

因意外導緻自主生活能力完全喪失，且持續180天無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的，賠10萬；

另外還贈送了就醫綠通服務和癌症能用到的MDT多學科會診服務。

而藍海2号因為是不分組賠付的，所以責任和保額略有區别：

正常投保年齡階段（0-60歲）時是30萬，續保年齡階段（61-80歲）時隻有15萬。

因此基礎責任的賠付金額不同。

120種重疾，最多賠2次（不分組），0-60歲每次賠30萬，61-80歲每次賠15萬；

28種中症，賠1次，0-60歲每次賠9萬，61-80歲每次賠6萬；

45種輕症，賠1次，0-60歲每次賠4.5萬，61-80歲每次賠3萬；

同樣沒有身故隻有全殘，賠10萬。

除此以外，藍海2号隻有6項保險金責任，

保額和賠付标準均與藍海1号相同，就不多贅述了。

基礎責任就是這樣，輕中重症賠付 6項保險金。

接下來看保費。

兩款産品的價格比起市面上其他的短期重疾險要貴：

比如跟X安的X生X安來比，同樣是一年期的重疾險，30萬的重疾保額，30歲男性投保：

X生X安一年隻需要415元，而藍海2号卻得650元，貴了差不多50%，

這已經是比較離譜的數字了，如果年紀再大一點，保費差距大概得按倍數走了。

在前面的論述裡，故意沒講最為重要的“免健康告知”，這點我們放在下面讨論。

首先，藍海系列的兩款産品确實沒有健康告知。

這是寫在條款裡的。

衆所周知，重疾險不是你想買就能買的。

一個是保費貴，另一個是健康要求多。

很多人可能因為乙肝、糖尿病、高血壓等等這些很常見的疾病，就被保司無情拒保；

更别提其他嚴重疾病了，可能患病的人壓根兒都已經對“買重疾險”這件事情不抱希望了。

大家苦健告久矣。

其實這些人往往是最需要買保險的時候（風險高），可最想買卻最難買。

這兩年互聯網保險發展極快，很多人都打算要為自己挑一款更便宜責任更好的互聯網保險了，結果健康狀況成了攔路虎。

所以水滴保是真的大膽，直接免了健康告知，給帶病人群一個投保機會，

這點确實是幹得漂亮。

比如像是甲狀腺癌患者痊愈後沒有重疾險可投，或者是因為身體有其他問題總被拒保的情況，都可以通過這種方式去獲得一份新的保障。

但衆所周知，免了健告并不是就沒有對健康的要求了。

舉一個簡單的例子，比如已經得了良性腫瘤的患者，買了藍海系列的産品，那麼此後再确診惡性腫瘤，還能得到賠付嗎？

所以，依然要看另一個東西，那就是既往症的相關賠付規則。

比如藍海系列産品，不賠付既往症及其引起的并發症。

這是什麼意思？

既往症可以理解，既往症引起的并發症具體指什麼？

其實投保頁面下方給出了簡單解釋，甚至還舉了例子：

比如投保前已經确診為心律失常，在保單生效後因心髒瓣膜手術住院治療，出院後向保司申請理賠是沒法獲得賠付的。

再比如，投保前确診了煙霧病，在保單生效後因腦梗死出險，這時也是沒法獲得賠償的。因為有醫學論證，腦梗死和煙霧病有必要的強關聯，所以都不會賠。

條款裡也明确說了：被保險人因患重疾導緻的複發、轉移、并發症，保司不承擔中輕症賠償責任。

比如在投保前就确診了糖尿病，如果後續因糖尿病并發症導緻了單足截肢（中症），那保司仍舊是不會賠償的。

看起來合情合理，但這個解釋，問題挺大，

可以簡單理解為“既往症免責範圍不清晰”。

像上面舉的例子一樣，其實有很多疾病，在醫學上很難證明兩者有直接關系。

大概可以類比于當初上海疫情：

人被隔離了，但官方公告上卻說你所處的地方不是中高風險地區，那再怎麼樣也拿不到隔離險的賠償。

所以如果之後條款内對既往症的規定，也依舊不明晰的話，我覺得将來會有不少扯皮的案件。

針對這個問題，我問了水滴保的工作人員，

得到的反饋是，隻要投保前的疾病都算作既往症，但痊愈後可不再列為既往症，具體還是得看病曆。

至于後續确診的重疾能不能賠，得看這個重疾和既往症有沒有關聯。

那按照保險法第三十條規定來看：

對保險合同有兩種以上解釋的，法院和仲裁機構應當作有利于被保險人和受益人的解釋。

換句話來說就是，保司沒解釋清楚的，法院和仲裁機構得以投保人的解釋為準。

那意味着，如果既往症的相關賠償和免責範圍劃定不清晰，那這産品未來面臨的風險可就很大了，

一旦雙方開始在既往症的條款上開始扯皮，根據保險法來看，保司勝算并不大，未來可能得賠哭。

另外還有一些要說的，就是這兩款産品與一般的重疾險相比，責任不夠靈活：

沒有什麼可選責任，保額也不能根據情況自己調節。

而且保額比較低。

中國癌症治療平均費用大概在22-80萬，

藍海2号的保額30萬（0-60歲）勉強夠用；藍海1号的保額隻有15萬，确實是有點少了。

另外這兩款産品的責任也略顯寒酸。

中輕症均隻賠付1次；

附加責任看起來倒是挺多，但到底能不能用上還得另說。

綜合來看，藍海系列産品放在百花齊放的重疾險産品市場裡顯然有點不夠看。

整體來說，藍海系列的兩款産品，主打的是非标體人群，

沒有健康告知，就能讓買不了重疾險的人擁有保障，初心值得肯定。

但請大家認清一點，這款産品其實不算好。

既往症不賠、輕中症隻賠1次、保額也不高；

綜合來看，這兩款産品的責任和價格都和一般的重疾險相去甚遠，真正面向的投保群體并不包含“健康體”。

所以并不适配所有人，隻能說，對特定群體确實有用。

那麼，如果身體問題沒那麼大，其實可以試試類似于中荷1号這種，核保比較寬松的長期重疾險，保障更多更長久。

要是身體健康，經濟狀況良好，能買其它産品就不要湊這個熱鬧了，老老實實去選擇責任更好的産品吧。

但如果是帶病體，已經到了完全沒有重疾險可以買的地步，那可以考慮藍海系列的兩款産品。

不管是把它們看做多次賠付還是單次賠付，兩款中都優先建議選擇藍海2号，

除了重疾賠付不分組用到的概率更大以外，單次賠付的保額也更高。

最後要強調的是，藍海系列這兩款産品實在太特别了，買之前一定一定要來咨詢我，千萬不要直接去買。

因為既往症這個事情确實比較複雜，不是你們自己就能随意下手的。

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