重疾險一直都是大家花心思最多的險種。

最近無論是後台，還是我們團隊老師入駐的社群，都有很多粉絲朋友@我們，求幫忙分析新華健康無憂C（以下簡稱“健康無憂C”）、太平洋金諾人生2018（以下簡稱“金諾人生”）以及複星康樂一生B款（以下簡稱“複星B”）。

本篇，我就把這三款産品拎出來給大家詳細對比下，省得大家買保險買得稀裡糊塗。

我們将從基本形态，病種，價格三大方面去進行比較。

基本形态

從以上三款産品的基本形态來看，金諾人生投保年齡更廣些，複星B與健康無憂C可選繳費年限更長，複星B保障期限選擇性更多；此外，金諾人生有全殘保障，其餘兩款則無。

總的來說，這三款基本形态差異不大。

疾病保障

從疾病保障來看，金諾人生保障的重疾和輕症種類，相對另兩款更多；三個産品的輕症賠付都是20%；複星B與金諾人生都是賠付3次，不分組無間隔，健康無憂C輕症隻賠1次，相比有劣勢。

重疾保障種類多是不是更好呢？

中國保險行業協會對于25種重大疾病有統一的定義标準和規範，囊括了發生率在95%以上的疾病。

因此“僅有25種”與“多達100種”，重疾所涵蓋的風險差距并不大，最多就是1%。

重疾方面，條款上值得注意的一點是，金諾人生2018對于“雙耳失聰”的理賠要求更加嚴苛，要求“被保險人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當時的聽力喪失診斷及檢查證據”。

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我們再來看看輕疾。輕症是生活中常見、高發的疾病。但目前輕症是沒有統一規定的，各家公司标準各異，這往往就成了消費者最容易掉坑的地方。

那，該怎麼才能避免掉坑呢？

先看下來自銀保監會理賠數據中，高發輕症Top 10：

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這三款産品中，複星B涵蓋了全部高發輕症，金諾人生不包含單側腎切除，而健康無憂C有三項高發疾病不包含。顯然，複星B更勝一籌。

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再來看下各家對于以上高發輕症的疾病，定義有所不同的地方。

不典型的急性心肌梗塞

冠狀動脈介入手術

金諾人生對于“不典型的急性心肌梗塞”、“冠狀動脈介入手術”、“微創冠狀動脈搭橋術”和“激光心肌血運重建術”，四項中任一項給付保險金後，對其他三項保險責任停止。也就是說，對這四項高發輕症，金諾人生隻賠1項，理賠要比複星b和健康無憂要苛刻。

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我們來看複星b。對于“冠狀動脈介入手術”和“不典型的急性心肌梗塞”，如果兩者獨立發生，複星b都賠。如果兩種疾病的發生互有關聯，則按以下情形理賠：

（1）在“冠狀動脈介入手術”治療時，如發生“不典型的急性心肌梗塞”，隻給予“冠狀動脈介入手術”的理賠，不再給予“不典型的急性心肌梗塞”的理賠。

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（2）反之，如果被保險人在“不典型的急性心肌梗塞”後90天内實施了“冠狀動脈介入手術”，隻給予“不典型的急性心肌梗塞”的理賠，不再給予“冠狀動脈介入手術”的理賠。

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視力嚴重受損

關于此高發輕症，金諾人生僅對“視力嚴重受損”、“單目失明”、“角膜移植”三項其中一項承擔保險責任。換句話說，就是其中一項發生後賠付，剩下兩項責任同時終止。

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而複星b，是對“視力嚴重受損”和“單目失明”兩項的其中一項承擔保險責任。

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健康無憂C不包含此項，不賠，

綜上，我們就10種高發輕症的理賠條款進行對比, 可以發現，複星b以理賠更寬松，輕松勝出。

保險條款的嚴苛與否，關系着我們是否容易拿到理賠款。所以對于消費者來講，是非常重要的。

綜上重疾&輕症條款對比，我認為優劣的先後順序為：

複星B＞健康無憂C＞金諾人生

另外，保險公司的誠意，還體現在豁免上，健康無憂C對被保人和投保人都無豁免，複星B和金諾人生更有優勢。

保費對比

對比完條款，我們再來看價格方面。

以30歲男性、50萬保額、20年交為例，複星B比另外兩款低20~30%的費用。

有限的預算買到較高的保障，這一點複星b完勝。

總結

最後，我們來對粉絲們關心的這三款産品，進行各維度進行打分，方便大家一目了然地看到産品的優劣勢。

保障：重疾單次終身賠保額的産品中，複星B是性價比之王；

看價格：複星B完勝；

看品牌：品牌和理賠不存在強相關，保險合同都是受國家法律保護，是否能理賠，關鍵看條款。

根據保險法，要在中國設立保險公司，注冊資本都不低于兩個億，控股人總資産不低于100億。所以，每家公司的實力都不容小觑；同時，保險公司目前倒閉的概率幾乎為零，而且還有銀保監會兜底呢；另外，保險産品賠付的安全性是受到法律、監管、合同條款等保護的。賠不賠，條款說了算。

所以，買保險，重點還是看條款保障！看了以上詳細分析，相信大家都心裡有數了吧。

（部分圖片來自網絡）

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