最近，懂保君寫了車險的系列文章，有萬字的2022年車險怎麼買的完整攻略，也有單個險種的詳細分析。

今天，懂保君就把最近幾篇車險系列文章的精華濃縮，隻給大家科普老司機強烈推薦必買的幾種車險，如果大家想了解得更為詳細，可以點擊這幾篇文章：

2022車險怎麼買才劃算？懂保君一次給你講清楚！（附最全攻略）

@所有車主，2022年買三者險前，建議先看看懂保君這一篇

都2022年了，趕緊搞懂這兩種車險吧，别再花冤枉錢了

座位險有必要買嗎？和駕乘險有什麼區别？懂保君一次講清楚

要是覺得太長不想看，那看今天這一篇也就夠了！

車險種類有哪些？

車改之後，車險分為交強險與商業險，商業險分為3大主險與11個附加險。

下表是所有車險險種，大家可以收藏，買車險的時候方便拿出來對照參考。

老司機一般買哪些？

那這麼多車險産品，到底哪些真正有用？哪些純屬雞肋呢？懂保君下面就介紹老司機都怎麼買，如果不了解的，照着買，也不會出錯。

1、交強險：必買，不買不能上路

交強險三個特點：強制購買，不買無法上路；全國統一收費；對第三方的傷害最高賠付20萬元。

交強險隻能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和财産損失。自己車輛的維修費、車内人員受傷等，都是不賠的；當然你的損失也是由造成你受傷的人的交強險來賠。

簡單說就是，你和别人撞車了，你的交強險賠别人，别人的交強險賠你。

交強險的賠償是按照項目計算的，每個項目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔了。

大家注意這個無責賠償費用，簡單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責，這時候你的交強險還要賠他醫藥費。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險公司賠）。

交強險費率：

車險2020年的改革，大家交強險對5折優惠非常期待，但是僅有4個地區能夠實現，這多少讓人有些失望。

影響交強險費率的因素主要是無賠款優待系數，不同地區執行标準不一樣。

以E區的上海為例，最多能優惠30%，保險費用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當然，能優惠的條件是連續三年不出險。

隻要出險，之前積累的優惠就沒有了，所以各位車主面對兩三百的小損失，個人覺得可以自掏腰包的，沒必要報保險。

一般情況下，交強險有墊付義務，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責任，救人要緊，在醫院産生的費用可以讓保險公司先墊付。

2、商業險：數據告訴我們，建議買，用得上也賠的到

以2020年為例, 全國商業險投保率（商業險投保率=商業險保單件數/交強險保單件數）為84.9%，也就是說100個人裡面有85個人買了商業險。

那這85個人為什麼買呢：

從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業險：全國商業險平均出險頻度（出險頻度=立案件數/滿期車年）為22.1%

從出險後賠款看，賠款遠高于保費：全國商業險案均已結賠款（案均已結賠款=已結賠款/已結件數）為5279元，對比2020年商業險單均保費為2759元。

（1）三者險：隻要上路就必買！

簡單來說，第三者責任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了别人的東西，就可以用第三者責任險來賠，作用跟交強險類似，可作為交強險的補充，超出交強險的部分用三責險來承擔。

這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的範圍比較廣泛。

那三者險買多少保額好呢？

三者險充足保額= 當地死亡事故責任賠償費用 - 交強險死亡賠償限額（18萬）。

其中，當地死亡事故責任賠償費用 = 死亡賠償金 喪葬費 精神撫慰金 扶養人生活費 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 5萬精神撫慰金 上一年度城鎮居民人均消費性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消費支出48879元。

那麼，三者險充足保額=78027*20 78027*0.5 50000 48879*15-180000=220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險。

上面是懂保君統計的各地最新死亡賠償金，供大家購買三者險時參考。

（2）車損險：擔心車輛受損可以購買

顧名思義，車損險就是賠付自己車輛損失的保險。如果你是剛買了新車，可以考慮這個險種，畢竟新車刮了擦了，還是有點心痛的。

經過2020年的改革之後，盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等險種不需要單獨購買，統統并入車損險保障範圍。

生活中絕大部分的事故都可以用車損險來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導緻的本車的損失，車損險也可以買單。

車損險保的是自己的車，保額一般是自己車的價值。如果發生雙方事故，導緻自己和對方的車都受損了，是自己全責或者部分責任，那麼自己的車輛走車損險，對方的車輛走交強險和第三者責任險；若是自己無責任，那麼所有費用都是對方保險公司出。

（3）座位險/駕乘險：重視車上人員安全可以購買

座位險即車上人員責任險，其本質是責任險，在車輛使用過程中，因駕駛人員的責任，導緻意外事故發生造成車上人員受傷，座位險可以理賠。

駕乘險即駕乘意外險，其本質是意外險，對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當發生意外事故時，保險公司會對司機以及乘客的人身安全進行賠償。

駕乘險和座位險兩個險種不能相互替代，車主朋友們要仔細區分，結合自己的實際情況，決定是否購買。

如果大家一會坐A車，一會又開B車，經常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險。可以對大家的出行提供保障。

如果自己的車經常載不同的人，建議在座位險與“跟車”的駕乘險中間二選一，如果想要買更高保額可以買駕乘險，如果認為10萬元以内保額足夠，可以買座位險。

下圖是座位險與駕乘險的區别：

（4）附加醫保外醫療費用責任險

懂保君朋友買車險的時候，最後這個險種，保險業内壽險資深核保專家，同時也是十幾年的老車主，千叮咛萬囑咐，一定要買這個險種。說實在話，以前他對這個險種真的是聽都沒聽過，不過當他聽完核保老師的分析，覺得還是很有道理：

當造成人傷事故（第三者和車上人員）時候，若産生治療費用，在醫保外的項目，保險公司不承擔，必須投保附加醫保外醫療費用責任險才可。

一般醫保外費用，在傷者救治醫療費用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價格，建議購買商業險的車主購買這個附加險。

不過要注意的是，想買這個險種，必須購買三者險或者車損險之後才可附加。

最後，懂保君還要再唠叨一句：道路千萬條，安全最重要，保險隻是事後補救，隻有安全駕駛才能保證我們平安到達目的地。

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