停息挂賬相信每個債務人都很熟悉的詞語，也可能是每個已經逾期的債務人很想去做的事。停息挂賬用銀行的專業術語來說叫做“個性化分期"，根據國家的商業銀行信用卡業務銀行監管理法督規定，持卡人未能在規定時間内還款，銀行對欠款啊金額不計利息，但欠款本機及利息仍然保持在持卡人名下的處理辦法。當然，現在也有一部分網貸機構效仿此方案。畢竟任何銀行和機構都是以賺錢為目的，隻要能達到他們能退讓的底線，他們也很願意去促進這一條債務的解決。那麼，現實生活中，持卡人逾期後去協商并不是那麼協商下來，或者根本就不知道怎麼去協商，那麼，接下來我們就詳細來談談該怎麼去實際操作。

當我們要去協商停息挂賬，得先滿足它的條件：第一你要有強烈的還款意願。這點相信每個逾期的人都有，畢竟誰也不喜歡欠債，誰也不喜歡被催收。2.已經逾期了，而且沒有能力一次性解決欠款金額，有的人即将逾期就未雨綢缪想主動去協商，都還沒發生的事，你讓銀行怎麼去同意，畢竟同意了就減少他的收益。3.不要失聯，不要不去接銀行打來的催收電話。

那麼，作為個人，怎麼去跟銀行或者機構協商？

直接撥打所屬的客服熱線，首先問下直接欠款本金，欠款内利息以及目前含罰息總欠款金額。然後告訴客服，現在自己想處理這筆欠款，問問有什麼優惠政策沒有。這裡基本上客服都會跟你說沒有或者說請示一下領導然後給予罰息及利息減免後一次性還款，那麼，隻要是一次性還款的我們肯定不願意，我們就可以開門見山地說想辦理停息挂賬。到這裡基本上的客服都會說他們沒有此項業務，你可以對他說，我保留投訴你權力，幫我上報上一級領導，根據國家頒布的商業銀行信用卡業務銀行監管理法我本人有這個權力來協商還款事宜，你拒絕讓我協商，這是違法法律規定，我通話都有錄音，所以保留投訴你的權力。到這裡一般客服都會說那我幫你登記一下，等幾個工作日内會有專門的人員聯系你。

基本上的一線客服都是沒有太多的權力，所以我們也不用去跟他扯太多，等專員聯系我們的時候。這時候我們就要注意談話的内容。跟專員談，第一，要交代清楚什麼原因導緻逾期，一定要強調自己不是故意而為，比如做生意倒閉，突發疾病，失業等。願意提供書面證明材料。

第二，告知銀行目前自己的所有債務，表明自己優先要處理這筆借款，告訴專員目前自己的月收入，明确表明自己的月償還能力有限。也可以換個方法說，你們銀行催收已經嚴重影響我的正常工作生活，所以我想還清你們這筆借款，但是月收入低下，無法一次性還清，所以想申請停息挂賬，根據商業銀行信用卡業務銀行監管理法，你們應該給我這個協商的機會。第三，如果專員還是直接回答你說沒有這個業務，那麼你就可以對他說，我保留通話錄音，我要投訴銀監會，申請銀監會介入協商。基本上到銀監會這個詞都說出來了，專員一般都會先說那我幫你登記反饋一下，結果再通知你。

到這裡差不多都能協商成功，如果還不能，直接撥打銀監會電話投訴。但是，前期協商下來的結果不是都能如願，有的會要求你3期或者6期，我們每個月又沒辦法還那麼多，這裡我們語氣稍微柔和點跟專員說麻煩你幫我再溝通一下，我确實還款意願非常強烈，但是還款能力有限，如果還款期數少，那麼我無法保證按時還款，為了更有效的把這筆借款處理，麻煩你再幫我申請期數多一點。

總之，協商停息挂賬的過程相對漫長，需要軟硬兼施，說得去的用真情打動對方，說不過的投訴對方。這裡順便提下，網貸機構目前來說還沒有多少協商成功的停息挂賬的案例，基本上都是延遲還款。這裡的延遲還款一般都是計算利息的。至于怎麼去協商延遲還款，拿最經常見的JIE呗來說，也是跟客服要求，跟上面的方法差不多，這裡注意一下，這些機構會讓你提供各種紙質證明，失業證明，貧困證明等，一定會讓你提供，所以協商前得做好準備。

接下來跟大家分享一下各個銀行停息挂賬的方案：

1.建設銀行：首付30%，分48-60期，不用手續費。

2.農業銀行：首付10%，分48-60期，收取手續費，

3.工商銀行：協商效率低，過程比較久，分期期數因人而異，期數一般比較少，

4.平安銀行：分48-60期，不減免，

5.招商銀行：分36-48期，不減免，

6.浦發銀行：分36-60期，減免部分罰息違約金，

7.中信銀行：分48-60期，首付5%-10%，不減免，

8.民生銀行：分48-60期，首付10%，減免部分或者罰息全免，

9.廣發銀行：分24-36期，收取手續費，不減免，

10.光大銀行：分48-60期，不減免，

11.交通銀行：分12-60期，減免部分或者罰息全免，

12.興業銀行：分24-60期，部分減免，

13.華夏銀行：分36-60期，首付10%，不減免，

逾期後，各位持卡人要清楚自己所欠金額的明細，很多逾期久了的罰息都有本金的一半了，這個時候如果還款，那麼你還的錢優先抵扣罰息，以至于還了之後本金隻還一點點，所以，如果不能一次性還款停息挂賬相對來說，還是有些必要的。

所有的超前消費都是在透支未來的自己，各位要量力而行，不要過多消費導緻明天自己萬劫不複。

以上是我分享的一些個人總結出來的經驗，希望能幫助到大家，寫作不易，覺得有幫助的給個關注點個贊，有相關方面的也可以私信我，知道的我都會跟你們說。

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