本報記者 郭建杭 北京報道

2020年11月23日，由《中國經營報》和中經未來主辦的2020中國企業競争力年會周盛大開幕。

在年會周首日舉行的“2020卓越競争力金融峰會”上，捷信消費金融有限公司首席财務官王濤發表主題演講表示，2020年是非常特别的一年，宏觀環境上經濟面臨比較大的挑戰，疫情的沖擊， “雙循環”新發展格局，整體上經濟發展正不斷向好。政策層面相對利好，既有早期政府發布的一系列提振消費的政策，也有近期銀保監會發布的促進消費金融公司和汽車金融公司可持續發展的政策。環境的變化給消費金融公司、上下遊企業，乃至客戶都帶來了重重挑戰，行業格局正在變化和重塑。

捷信消費金融有限公司首席财務官王濤

過去10年是消費金融的成長期。現在進入成熟期之後，行業由高速度發展轉向可持續的高質量發展，消費金融進入下半場。

消費金融行業格局重塑

王濤表示，消費金融的主要業務特點在于，消費金融的初心是為資質較弱的人群提供金融服務，比如收入低、征信缺失的人群，滿足他們在真實場景下的消費需求，給他們提供更多更好的普惠金融服務。

消費金融行業已進入比較穩定的階段，行業有較大的發展空間，目前已經核發了近30張牌照，包括很多知名企業。

消費金融未來的發展也面臨很大挑戰，該行業屬于細分市場。獲客能力、風險管控、經營、産品設計，以及融資的能力對參與主體都是很大的挑戰。通過10年發展，監管和市場都在不斷成熟，行業未來将面臨更多的機遇和挑戰。

在此背景下，消費金融在未來将面臨不同的市場局面，包括用戶需求端以及市場供給端都有新的變化。

王濤分析認為，消費金融的需求主要來自收入相對較低的群體，客群人數較多，消費需求較大。短期來看，被疫情壓制的消費欲望将逐步得到釋放，消費金融需求可能會短期上升。長期來看，需求潛力還存在一些不确定性，一方面受經濟放緩和疫情長期存在的影響，另一方面，随着經濟水平和社會的發展，人口紅利逐漸消失，出生率和年輕人口占比逐漸縮小，這意味着消費金融的主體客群規模可能會縮小。

消費金融的供給端也有較大變化。

王濤表示，消費金融的市場參與者進一步增加和壯大，今年以來，已有數家消費金融公司獲批籌建。持牌消費金融公司越來越多，會給行業帶來更加理性的競争。另一方面，為了應對疫情影響，大部分消費金融公司今年都相應采取了收緊風控的策略，貸款供給減少。此外，為了防範風險，很多銀行也收緊了同業借款，消費金融公司資金壓力增加。

創新、風控、融資是關鍵

王濤歸納認為，想要把握好消費金融的下半場，關鍵在于三方面。

第一個關鍵點，在理性、合理的創新前提下，應從技術、場景和産品三方面發力。王濤認為，技術給消費金融帶來了生産力，也帶來了更高的效率。他舉例表示，在2016年的時候，客戶向捷信申請一筆2000元的貸款，需要填寫合同，傳到後台審核、批準，最快也需要半個小時。但現在，客戶可以通過APP或者微信入口提交貸款申請，平均不到2分鐘便可完成所有的申請，最快1分種就能返回審批結果。

第二個關鍵點，對消費金融企業來說，核心的風控能力是其内功，比如授信審批、對于客戶的貸後管理等。此外，也要在外部積極探索，比如建立更好的消費金融行為信息體系。随着國家推進建設信用社會，越來越多的人建立了自己的信用記錄。如果個人有很好的征信曆史，更有利于金融機構或者其他的金融服務商做出判斷，并提供相應的金融服務支持。

對于消費金融企業來說，第三個關鍵點是融資渠道。消費金融公司本身成本比較高，融資成本也比較高。消費金融公司本身不能吸收存款，隻能靠市場化的運營，從金融機構借款、發行資産證券化産品，以及發行經營債，相對來講成本還是很高的。

王濤認為：“如何降低融資成本非常重要，這也關乎到消費金融公司的未來發展和整體長期穩定的經營。”

（編輯：曹馳 校對：顔京甯）

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