南方财經全媒體 見習記者李晶晶 廣州報道

粵港澳大灣區的保險互聯互通，正步入新的階段。

近幾年、全國首個區域性重疾表落地大灣區，跨境醫療險、灣區重疾險在大灣區試點，全國首創的跨境車險“三地保單一地購買”模式在大灣區施行。廣東保險業正以“敢為人先、敢闖敢拼”的廣東精神，為保險助力大灣區建設打開新的格局、新的路子，對全國乃至世界保險業服務灣區建設做出了示範。

廣東保險業的先行先試，已取得不錯的成效。據廣東銀保監局統計，自2020年全國首個區域性重疾表——粵港澳大灣區産品專屬重疾表落地以來，轄内已有17家公司的23款灣區專屬重疾險及5家公司的6款跨境醫療險上市，累計為11.09萬人提供灣區專屬醫療健康保險保障992.54億元。跨境車險“三地保單，一地購買”便民投保服務，轄内保險機構共承保港澳跨境車輛4.88萬輛。

目前，以珠海橫琴、深圳前海、廣州南沙為支點架起的保險服務大灣區建設保障藍圖亟待進一步推進落實。如何做好大灣區的機構布局、産品創新，如何創新服務方案、升級服務體驗等，以及如何深耕灣區和提升服務質量，均成為保險業在大灣區發展的重要議題。

（彙豐人壽總經理胡敏，受訪者供圖）

對此，彙豐人壽總經理胡敏接受了南方财經全媒體記者專訪，針對大灣區保險業互聯互通現狀、政策利好、發展潛力等，以及如何做好産品創新和服務升級好給出了外資險企的專業看法。

外企險企迎來業務創新和跨區域合作的良好機遇

南方财經：繼《橫琴方案》、《前海方案》之後，又一重磅文件《南沙方案》在今年6月正式發布。這為廣東保險業帶來了哪些發展機遇和政策利好？借助南沙獨特的區位優勢和保險服務中心成立的契機，廣東保險業在服務大灣區居民方面有哪些新的發展方向？

胡敏：南沙地處粵港澳大灣區的核心區位。以廣州南沙、深圳前海、珠海橫琴為三大重要戰略平台，粵港澳大灣區可以引領推進粵港澳三地的全面戰略合作。《南沙方案》的發布，将成為深化戰略合作最後的也是最重要的一塊“拼圖”，對有序推進粵港澳金融市場互聯互通和融合發展做出重要部署和貢獻。

《南沙方案》中提及的開拓灣區金融要素流通新渠道、激活灣區國際金融樞紐建設新動能、探索灣區金融政策發展新路徑和構築灣區金融産業集聚新高地等目标要求，均為廣東保險業服務大灣區建設打開了廣闊的天地，同時也為廣東保險業探索和實現高質量發展提供了新路徑和新方向。

借助南沙獨特的區位優勢和保險服務中心成立的契機，廣東保險業将有望通過探索線上線下聯動的方式，為有需要購買和已持有港澳保險産品的大灣區居民提供更為便捷的售前、售中、售後全方位服務，構築保險服務一體化的通行網絡。

随着“跨境機動車險、跨境醫療保險”在灣區的先行先試和持續推進，廣東保險業也可探索跨境服務模式的進一步變革和創新，打造出保險業“面向世界”的跨境金融創新樣本。同時，跨境金融服務的落地，也能有效遏制“地下保單”不良現象的發展，有效保護大灣區居民的合法權益。

南方财經：《橫琴方案》、《前海方案》以及《南沙方案》等系列政策性文件的下發，對于外資險企而言，将迎來怎樣發展機遇？作為把大灣區作為重點戰略發展區域的外資險企，彙豐人壽将如何把握好這一機遇實現跨越式發展？

胡敏：2017年7月，粵港澳大灣區建設正式啟動，樹立了打造世界級灣區經濟體的宏偉藍圖。

5年來，從中央到各地，系列支持大灣區建設的政策性文件紛紛出台，促進粵港澳三地加速融合發展，促使大灣區朝着國際一流灣區和世界級城市群的目标加速邁進。

對于外資險企，尤其是對于在粵港澳三地均有業務布局的外資險企來說，這意味着将為業務創新和跨區域合作帶來強勁動力和發展潛力。而險企的業務創新和跨區域合作也将反過來推進粵港澳大灣區的經濟發展，為打造出更為成熟的大灣區經濟運行體貢獻力量，實現企業社會價值、客戶價值和長遠利益的三方共赢。

作為一家将粵港澳大灣區視為企業戰略發展重點區域的外資企業，在過去幾年，彙豐人壽不斷完善在大灣區内的業務布局和機構布局，實現了大灣區布局的有效擴容。自2017年至今，彙豐人壽廣東分公司的機構布局已從廣州先後拓展到佛山、東莞、中山和珠海四個城市，并在2018年開設了深圳分公司。

未來，彙豐人壽會積極配合粵港澳大灣區發展規劃，設計出具有大灣區特色的保障産品和配套服務，并努力打造出綠色金融和科技金融的行業示範樣本。

2021年，我們已成功開發了首款大灣區特定重疾保險，重點服務大灣區内廣東地區居民的疾病保障需求，具有大灣區優惠費率、特色保險權益和健康管理服務三大特色；我們還開發了全行業首個大灣區主題投連險投資賬戶，積極響應保險資金參與大灣區投資建設的号召。此外，我們正在積極研究跨境醫療保險産品，争取在不遠的未來為粵港澳三地居民提供更為優質和便捷的醫療保障服務。

粵港澳大灣區“保險通”建設具有廣闊的發展前景

南方财經：作為其中一家參與設計開發大灣區專屬重疾險的保險公司，請介紹一下大灣區專屬重疾險，有哪些區域保障特色和服務優勢？

胡敏：保險産品的開發定價基于大數法則，而大灣區專屬重疾險采用了大灣區專屬重疾經驗發生率表，反映了地區特定的地理環境、飲食傳統、人口流動、經濟條件、生活方式、醫療資源等因素共同作用的精算假設，能夠有效匹配大灣區居民的風險保障需求，實現更精準的産品定價、更有針對性的保障條款，并給予基于大灣區居民生活習性、身體狀況更為貼合實際的健康管理服務和建議，具有一定的獨創性和優惠性。

以我們推出的大灣區專屬重疾——彙豐粵港澳大灣區粵享康甯重大疾病保險為例，産品對大灣區相對高發的鼻咽癌和淋巴瘤等疾病，額外給付了30%的特定重疾保障金。同時，針對大灣區年輕人口比例較高，工作和生活雙重壓力較大的實際問題，對這部分被保險人在50周歲之前不幸罹患重疾，額外提供了30%的特别關愛金保障。

在理賠方面，為了能讓客戶充分利用港澳地區的醫療資源，降低客戶往返各地的理賠手續和繁雜流程，我們對理賠流程進行了一定優化，針對香港和澳門地區的符合要求的醫院和專科醫生出具的診斷，将其納入理賠依據，并對符合賠付條件的申請實現“全賠”和“快賠”，進一步提高理賠效率。

南方财經：在實踐跨境健康險、跨境車險的基礎上，進一步看待探索粵港澳三地“保險通”建設這一舉措？在這方面，“保險通”的落地，亟需粵港澳三地政府和行業解決什麼樣的問題？

胡敏：粵港澳大灣區“跨境保險通”建設的長遠規劃是打造國際保險規則和制度對接的示範地，這一舉措具有巨大的發展前景和潛力。

探索“跨境保險通”業務，包括設立港澳保險服務中心，推進跨境人民币壽險保單和外币壽險保單業務，發展跨境人民币再保險業務等範疇。彙豐人壽将積極響應大灣區發展戰略和政策号召，基于彙豐集團在大灣區内的資源優勢和品牌實力，結合自身經營發展特點，發展符合監管導向的特色業務，目前已就相關業務進行探讨研究和方案設想，希望在監管政策指導下發揮作用，為粵港澳地區客戶提供優質的産品和服務。

粵港澳大灣區保險的互聯互通，一方面要牢牢守好跨境金融風險底線，另一方面要盡可能地優化跨境服務體驗，提升大灣區居民享受保險服務的便利度。在推進過程中，要考慮保險行業業務的特殊性，“一個國家、兩種制度、三個關稅區、三種法律制度、三種貨币”的複雜課題對粵港澳三地政府、行業機構提出了全方位的挑戰，行業亟需一個突破和示範的窗口。

我們建議，以《南沙方案》為契機，在控制風險的前提下逐步開展相關業務的試點，重點關注金融安全、跨境保費外彙管理、共同監管協調機制等實際問題，持續探索新模式的可操作性。

數字技術的應用将成為解決諸多挑戰的重要突破口

南方财經：數字賦能、産業鍊融合是近年來保險業的熱議話題，在推動大灣區保險互聯互通上面，數字技術将如何産生“作用力”？

胡敏：大灣區保險互聯互通為行業發展帶來了巨大機遇，但與此同時也帶來了很多現實挑戰，包括數據壁壘、醫療資源的打通等。數字技術的賦能和應用正好成為了解決這些挑戰的關鍵之一。

以跨境保險服務中心為例，想要實現粵港澳大灣區居民保費咨詢、保單下載、續保操作、理賠咨詢等系列需求的一站式服務鍊條，提升大灣區居民保險服務體驗，一定要借助互聯網、大數據等數字技術的應用創新，打通在數據獲取、資源共享方面的曆史壁壘和難題。

南方财經：在産業鍊融合方面，保險業可以在哪些領域發力？

胡敏：令人欣喜的是，保險業已經在産業鍊融合方面做了很多有益的嘗試。不少同業公司已在健康、養老等保險相關的産業中廣泛布局。

不過，在利用、參與産業鍊融合的過程中，保險業應該牢牢把握住“以客戶為中心”的宗旨，不斷發掘和滿足客戶個性化、多樣化的需求，聚焦保險主業，整合優勢資源，通過産業鍊融合的機遇和創新來為客戶提供專業化、一站式的保險服務方案。

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