眼看花呗還款日又要到了，因為在雙十一血拼中留下了巨額賬單，手頭緊張的小翼打算分期支付賬單或者從借呗借錢來償還賬單。兩種方式究竟哪一種更合算呢？

目前，花呗支持四種時長的分期，即3個月、6個月、9個月和12個月，相關總手續費率分别是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

第一眼看到12期的總手續費率隻有8.8%時，覺得分期支付還是很劃算的，因為小翼的借呗日利率為萬分之3.5，換成年利率約為12.78%。

但細想一下好像又不是那麼一回事。首先花呗分期收取的是手續費，借呗收取的是利息；其次，兩者的算賬方式也不太一樣。

先來看看花呗手續費的計算方式。支付寶官網給出來的公式是：花呗每期的手續費=分期金額X手續費率÷分期期數。即便前期已經償還了部分金額，後期的手續費依然會以開始分期的金額為基數進行計算。

再來看看借呗利息的計算方式。借呗宣傳的利息計算方式是按日計算，如果用戶借呗上的利率顯示是萬分之5，則借一萬元一天的利息便是5元。其實，借呗的利息計算并非如此簡單。

借呗的還款方式有兩種，一是每月等額，還款特點是每月還款額度一樣，但在前後期還款額度裡，本金的占比會由少至多，利息的占比由多變少；二是先息後本，前期隻還利息，到期時再歸還本金，這種方式的好處是前期還款壓力小，但利息也高，而且到期一次性還本對于借款人來說可能有不小的壓力。

那麼花呗分期支付賬單和借呗借貸的成本，哪一個更大呢？

從上面我們已經了解到借呗兩種還款方式的不同，很難說兩者孰優孰劣。但花呗分期賬單的還款方式和借呗的每月等額償還方式卻很有可比較的地方。因為兩者都是每月償還相等的額度，哪一種方式每月償還的多就說明這種方式的還款成本更高。

現在假設某甲在11月份的花呗賬單是10000元，借呗的日利率為萬分之3.5，分期支付10000元賬單和每月等額償還10000元借呗貸款，産生的手續費或利息分别是多少呢？

為便于比較，小翼制作了如下一個表格。表格内花呗分期的數值是根據支付寶給出的公式計算出的，借呗還款的數值則是在輸入相關數據後由借呗系統自動生成的。

不難發現，在同一分期内，隻有在3個月的分期中，花呗分期每月的還款額少于借呗還款額度。其他三種時長的分期中，花呗分期每月的還款額度都要高于借呗每月的還款額度。如果花呗賬單以12期償還，産生的總手續費比借呗産生的總利息甚至高出近130元。

從這種比較中，我們可以知道，花呗賬單分期的手續費率看似比較低，實際利率可能并不輸給借呗。如果借呗的日利率不高于萬分之3.5，通過借呗借錢償還賬單，比選擇花呗賬單分期更合算一點（日利率為萬分之3.5的三個月分期除外）。

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