行車追尾，停車磕路，轉彎撞柱，倒車撞樹。

自打買了車，磕磕碰碰不可避免，商業險和交強險，每年都是一筆不小的開支。

1月初，銀保監會又對商業車險自主定價系數的浮動範圍進行了調整，實際上今年的車險會有多少變化？保費真的會降還是增加？風頭正勁的新能源車主會不會要付更多保費？

2022年最後一個工作日，中國銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動範圍等有關事項的通知》，意味着自2020年9月19日起實施的車險綜合改革，迎來了新的變化。

這次車型變化主要是：

明确商業車險各大保險公司的自主定價系數的浮動範圍由原來的[0.65到1.35]擴大到[0.5到1.5]。

中國銀保監會還規定，各地銀保監局和保險主體公司不晚于2023年6月1日開始執行。

本次調整自主定價系數和駕駛員的駕駛習慣沒有直接聯系，屬于保險公司對車型和用途，進行保費調整範疇。

說白話就是：

從今年6月1日開始，車險公司可以根據自己的意願賣給車主更便宜的車險，也可以賣更貴的車險，并且這部分的漲跌和車主之前的出險記錄沒有任何關系。

商業車險保費定價公式如下：

基準保費×ncd系數×自主定價系數

此次自主定價系數進行調整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價23%，最高一檔漲價11%。

基準保費：由車輛價格、零整比系數等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在3000元左右。

NCD系數：為無賠款優待系數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，确定ncd系數值，從而影響車輛投保的費用。通常情況下，日常讨論的出險次數影響保費，都是通過該系數影響商業險報價。有出險數據顯示，近幾年從0.4到2浮動。

自主定價系數：保險公司在一定範圍内自主設置的商業險折扣系數。

如果說此前各家保險公司設置得差不多，在新的監管框架下，不同的保險公司在收費上就有了更大的自主性。針對本身風險數據較好、整體出險率較低的車輛，保險公司可将其定價系數可以打得更低，來增強客戶黏性。針對高風險車輛，如營運車輛，保險公司可以通過提高自主定價系數來平衡風險，而非拒保。

有網友盯着保費最低一檔可降23%不放，認為車險保費可能下跌。但先說結論：對于家庭用車的個人車主，尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險領域省錢，還是有些困難的。

在此次車險改革前，2018年到2020年，整體車險價格從3210元/輛下降到2381元/輛，下跌了28%，已超許多保險公司可承受的盈虧平衡底線。

表格數據來源于網絡

即使本次系數的調整為保險公司釋放了下限，擴大了潛在降價的空間，但保險公司鑒于行業前景太多不确定性，短期内在市場上還是以原來價格為主，隻有個别車型和企業會獲得0.65以下報價，對廣大車主的影響不大。

這裡我們要強調，新能源車險是否會參與本次政策調整，目前還沒有明确說法，各大保險公司對于新能源車險尚未形成統一的看法。

主要的難點在于，新能源汽車的商用車比例遠遠高于傳統燃油車，車險賠付率大大高于燃油車，許多保險公司已經将自主定價系數設點在原本的最高點1.35，仍舊無法實現盈利，可以這樣說，商業車險在新能源汽車方面，漲價增加營收的需求遠遠大于降價拓展市場需求。

與廣大車主盯着車險最低一檔不同，保險公司盯上的最高一檔，從1.35提高到1.5。2023年，我們并不覺得保險公司們有太多的讓利空間，反而有更強勁的漲價需求。

表格數據來源于網絡

保險公司的利潤在于車險保費和出險率之間的“剪刀差”。對于保險公司來說，最希望見到的局面是：高保費，低出險率。這樣，他們才有足夠的利潤，之前分析2018年到2020年車險改革前，車險費用的降低誘因主要在出險率逐年降低，為車險價格下調提供了基礎。

但是，由于2020年車險改革後，降價用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險率增加，直接導緻保費和出險率的倒挂，不少大型保險公司都抱怨車險入不敷出。

面對日益走高的賠償價格，功能越來越多、電子元器件越發複雜、且保有量越來越多的新能源車，保險公司在2023年在車險定價方面會越發謹慎，來面對市場的變化。

寫在最後

說了這麼多，針對此次車險改革，對非營運車私家車車主而言，最多可以在不同保險公司之間比較價格，至于其他，多思無益，不如好好掙錢。

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