剛剛

銀保監會再開罰單

①輕松保保險經紀

被罰130萬，又是頂格處罰

②因“首月0元”等套路營銷

水滴、微醫、輕松，相繼被罰

③互助時代已去

乘着互聯網東風的

那些中介未來如何

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銀保監會“頂格處罰”再現

罰輕松保130萬，還是首月0元

1. 違規使用條款費率，輕松保遭監管“頂格處罰”！

剛剛，銀保監會官網披露，因在銷售2家保險公司旗下2款保險産品時，未按規定使用條款費率，對輕松保保險經紀罰款合計130萬！

其中，因為兩項違規行為，公司分别被罰款50萬，其他相關個人被罰款30萬。

然而，按照《保險法》第一百七十條的規定，50萬已經是該項違規行為的處罰金額最高上限。

此外，從近兩年保險中介機構的罰款情況看，百萬級别的處罰，對于中介機構而言實為罕見。

目前，因未取得許可證經營保險中介業務的北京巅峰同道科技，被罰212.7萬，位居中介罰款榜NO.1。

其次，就是被罰130萬的輕松保經紀，以及被罰120萬的水滴經紀，分别位居中介罰款榜NO.2和NO.3。

因此，從這兩個層面看，輕松保似乎是遭到了頂格處罰。

至于，為何會被頂格處罰？透過下面這組信息，也許能窺見一二。

在申辯意見中，輕松保表示，兩次違規都是同一違法行為，請求給予一次罰款。

對此，監管表示其銷售兩款産品的違法行為，是嚴重違反監管要求，主觀故意明顯。

因此，屬于違反《保險法》的同一規定，實施多次獨立的金融違法行為。

2. 宣傳“首月0元”，實則是将總保費，分攤到後11個月...

需要注意的是，此次被罰的具體原因，還是與近兩年監管一直在提的“首月0元”等誘導銷售行為有關！

其實，早在2020年年底，銀保監會消保局就曾下發《關于安心财險、輕松保經紀、津投經紀、保多多經紀侵害消費者權益案例的通報》。

其中，就指出“首月0元”等不實宣傳，涉嫌違反《保險法》規定，存在欺騙投保人等行為。

那麼，具體是怎樣的不實宣傳呢？

從上圖可以看到，輕松保在宣傳銷售頁面，列式“首月0元”“輕松籌感恩回饋，年度巨獻”等内容。

但是，實際是首月不收取保費，将全年應交保費平攤至後11個月。

也就是說，消費者并未真正的享受到保費優惠！

2

水滴、輕松、微醫，相繼被罰

都涉及安心财險的産品

1. 因“首月0元”，3家中介相繼被罰：水滴、輕松、微醫！

截至目前，已經先後有水滴經紀、微醫經紀，輕松保經紀，三家中介公司被監管處罰。

這三家公司，背後的共性有很多...

一是，這三家公司被罰的原因，全部都與“首月0元”等誘導銷售有關！

二是，這三家公司違規銷售的産品中，都有安心财險的保險産品。

三是，這三家公司都是看好互聯網保險發展，在前幾年通過收購其他經紀公司，更名而來的保險中介。

2. 堅決杜絕“首月0元”等消費亂象...

首先，從水滴和輕松保兩家中介，先後因“首月0元”被點名通報、罰款來看，表示出監管對這一銷售亂象問題的“零容忍”态度。

而且，監管還下發《關于進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》。

按照文件要求，所有在互聯網銷售的人身險産品，保險期間一年及以下的，分期繳費必須保證每期金額一緻。

這就從制度層面上，規範了互聯網保險産品的開發！

而且，銀保監會以及地方監管局，也多次下發“消費者風險提示”，提醒消費者不要被“免費”迷惑！

詳見《保險315！2021年險企投訴最全排名榜，再看監管點名的那些典型案例！》

所以，從目前市場上的情況看，此類銷售亂象問題，已經得到很大的抑制，大多數産品，各期需繳保費相同。

3. 樁樁件件都與安心有關，是誰連累了誰？

其次，就是這些中介公司的違規行為，為何都涉及安心财險的保險産品呢？

其實，安心财險與前幾日宣告破産重整的易安财險，同是首批互聯網險企。

早期，安心财險憑借車險也實現快速發展，但是，圍繞公司治理混亂、高管變動等的負面新聞一直不斷。

直到2021年初，公司償付能力充足率降至-125.7%嚴重不足，被監管采取停車險新業務、限制高管薪酬、強制要求增資等監管措施！

當時，水滴剛剛曲線入股安心财險！

詳見《銀保監會下監管函：安心财險，償付能力嚴重不足！》。

被停車險新業務後，安心财險的保費持續下滑，甚至于，在2022年一季度，保險業務收入僅為-0.096億！

一家險企的保費收入是負數，是大家比較奇怪的地方，而這背後，就與“首月0元”有關。

據安心透露，2022年一季度，此前“分期繳費”“按月繳費”的業務，受監管規範首月0元影響，退保業務大于新增業務，導緻保費為-900多萬。

看到這兒，再回頭去看這些中介為何會被頂格處罰，是不是就好理解了呢？

股東與險企之間，險企與中介之間，是誰連累了誰？恐怕隻有當事人清楚....

這些年保險圈“剪不斷理還亂”的事兒，也不新鮮了，比如，前海人壽的董事會風波，詳見《銀保監會約談前海人壽實控人姚振華：總經理免職一事程序不合規，強調嚴禁股東利用關聯交易進行利益輸送...》。

不過，不管是誰的問題，一旦違規，都有可能被同查同處！

所以，未來想要甩鍋，恐怕也不是件容易事。

3

水滴經紀、輕松保經紀

從互助、衆籌等，轉戰保險

互助時代已經終結，未來...

1. 從衆籌、互助平台，起始！

最後，說一下水滴經紀和輕松保經紀，他們此前都有互助和衆籌平台的背景，比如，水滴互助，輕松互助...

雖然，現在衆籌平台還得以保留，但是，以相互寶為代表的，昔日總參與人數超1.5億的四大互助平台，早已悉數關停。

詳見《相互寶關停：商保轉化率較高，使命或已完成？真的再見了，屬于互助的那個時代》。

不過，毋庸置疑的是，這些平台确實幫助過數十萬人，免于無錢治病，因病緻窮的窘境，同時，也極大程度的提升了民衆的健康意識。

所以，在那個風光無限的時代，憑借強大的用戶人群基礎，加之與保險的天然契合度，不少互聯網平台，開始收購保險中介。

從而轉戰上保險中介銷售這條道路...

2. 昔日風光“融資 上市”，今日？未來？

那個時候，這些公司的多輪融資，也是保險圈津津樂道的一件事。

而且，水滴更是于2021年成功赴美上市，IPO估值接近50億美元。

今日，被監管處罰的輕松保背後的輕松集團，此前，經曆4輪融資後，也曾被傳尋求上市，可最終不了了之。

前一陣，更是有消息稱，“輕松集團正求公司整體出售，估值約20億人民币，此前已與衆安、水滴、陽光保險等意向方多次接洽，但最終未達成收購事宜。”

雖然，這一消息，已經被輕松集團相關負責人辟謠，指出這些是假消息，公司發展非常好，目前無任何計劃。

今日，更是有一則消息表示，騰訊微保董事長劉家明已于7月15日正式離職，即将加入香港移動遊戲開發公司Animoca Brands，擔任首席商務官（CBO）。

再加上，當前壽險業整體承壓，此前的互助平台帶動保險銷售的模式不再适用。

這些依托互聯網平台，想要走出不一樣的互聯網保險銷售路的中介公司，未來如何恐有很大不确定性。

回頭再去看，上市即破發，市值持續蒸發的水滴，似乎也讓大家看到了資本市場對這一路徑的擔憂...

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