人生的七大保單，你還差哪張

保險分為保障型保險和理财型保險。保障型保險有4張保單，分别是人身意外險、商業醫療險、重疾險、長期護理險；理财型保險有3張保單，分别是養老年金險、教育年金險、萬能和分紅險。

一、保障型保險

1、人身意外險 意外需要滿足的四個條件：

（1）外來的

（2）非本意的

（3）突發的

（4）非疾病的

猝死一般不屬于意外險，但有的意外險産品包含猝死責任。

意外險，主要保障的是意外事故引起的身故、全殘或高殘，有的還會附加意外醫療，門診醫療和住院醫療都可報銷。

意外險對被保險人的職業要求比較嚴格，1至6類職業，基本都能承保，到級别越高的職業，危險性越高，越不容易投保，而且同樣的保額需要交的保費越高。

比如第6類職業，包括消防員、水手、防爆警察等，一般都在保險範圍之内。像攀岩、登山、潛水、跳傘、探險等一般都會被列為免責條款，保險公司不保的。

比如甘肅白銀那場廣受關注的“失溫症”，就是一場意外險應該賠付的事故。專業級别野外馬拉松運動，目前基本還處于保險沒有特别約定的階段，不在免責範圍内，保險公司就應該賠付。

意外無處不在，意外險一般沒有年齡和疾病的限制，一二百塊的保費，就有上百萬的保額，杠杆效應非常大。

2、商業醫療險 被稱為“國民醫療險”的百萬醫療險，最主要的商業醫療險。還有中端醫療險和高端醫療險。

百萬醫療險，主要報銷2級以上公立醫院普通病房的住院費用，而且一般都有1萬元的免賠額。百萬醫療險最大的好處就是高性價比，幾百塊的保費，撬動幾十甚至幾百萬的住院費用。

中端醫療險和高端醫療險，還可報銷公立醫療國際部、私立醫院、甚至昂貴醫療的醫療費用，也可以去醫療水平更高的國外就醫。在享受稀缺醫療資源方面很有優勢，住院體驗好，可以不需要排隊，甚至可以直付報銷。

普通人，購買百萬醫療險就好。不過要注意免賠條款，百萬醫療的免賠條款實在太複雜了，對普通人而言，門檻較高。

對提前墊付醫療費的百萬醫療險，就是十分良心的産品。

如果資金充裕，又比較在意醫療的良好體驗，建議購買中、高端醫療險。

3、重疾險

嚴格意義上講，重疾險是一種收入損失險，隻要确診了合同約定的疾病，保險公司就按約定給付保險金。這部分保險金，不一定要用來治病，它是一種經濟補償，你可以随便怎麼安排。

重疾新規以後，重疾險産品推陳出新，現在市面上有很多的輕症、中症、重症均可多次賠付。

随着醫療水平的不斷提高， 多次、多倍賠付，顯得越來越重要。

4、長期護理險

長期護理險也是社保新增的險種，被稱為社保“第六險”，資金從醫保基金、企業、個人等進行籌集，各地标準不一。

長護險主要解決的失能人員基本生活照料和醫療護理費用。因為年老或者疾病失能，生活無法自理，可以通過居家或社區等方式，請專業人員照顧護理，由此産生的費用大部分可以通過長期護理保險來解決

二、理财型保險 多數産品都能實現3.5%的年複利率。随着利率下行的趨勢越來越明顯，也随着銀行大額保單利率的下調，理财型保險，因為其确定性、安全性、複利性，成為越來越多人的理财新寵。

1、養老年金險 年輕時候，每年強迫性地投入确定的金額，到退休以後，可以按年或按年領取一定的金額。未來養老金不足，幾乎已經成了整個國民的痛，這個商業養老金，可以成為社保養老金的補充。為我們養老的尊嚴和體面加一點保障，而且活得越久，領得越多。

2、教育年金險 在孩子很小的時候，每年投入确定的錢。到孩子上高中、大學，甚至出國留學的時候，取出來，保證孩子的正常花費。有的，甚至也可以當作孩子成家立業的啟動資金。

3、萬能和分紅險。萬能和分紅險，都是為了獲取安全而高額的投資收益。

人生的這7張保單，你都有了嗎？如果你有了，那麼恭喜你。如果你還沒有或者還不全，那麼建議你盡快配置。

我是竹語财經，有關财富籌劃的事情，可以咨詢我。我是明亞保險經紀人，我們不但做人身保險，還做團财險。

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